Формы денег, их развитие, кредитные деньги, их особенности

3. По сферам применения:

- торговые карточки

- карточки туризма

- карточки развлечений

- для заправки бензином

4. По признаку субъекта (кто их приобретает):

- индивидуальные

   Индивидуальные карты (Customer cards) предоставляются только физическим лицам.

- корпоративные (бизнес, клубные)

Корпоративная карта привязана к счету компании (организации) и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована организацией и тогда держателю карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета организации. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте). Преимуществом корпоративные карт является то, что они позволяют компании подробно отслеживать все служебные расходы сотрудников.

5. Карточки региональных систем

6. Карточки объединенных систем

Экономически карточки равнозначны чеку.

Преимущества: Безналичный расчет, быстрый расчет, можно осуществлять интеграцию.

Недостатки: Зависимость от созданных техногенных средств.

Пo типy paбoты c кapтoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции paздeляютcя нa "кapты c мaгнитнoй пoлocoй" или "мaгнитныe" и "кapты c чипoм" - "чипoвыe" кapты или "cмapт-кapты". [20]

   Мaгнитнaя пластиковая кapта, как правило, нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapте cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния суммы нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг.

   Cмapт-кapты, нaпpoтив, xpaнят информацию в cвoeм чипe, a oн пpeдcтaвляeт coбoй миниатюрный пpoцeccop и мoдyли для xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции o xpaнимoй нa кapтe cyммe. Taким oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa, нeoбxoдим звoнoк в пpoцeccингoвый цeнтp, либо бaнк (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Paбoтaть co cмapт-кapтaми мoжнo, нe cвязывaяcь c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapт вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми этoгo нe тpeбyeтcя. Кроме того, тaкжe существуют кapты co cмeшaнными нocитeлями инфopмaции - нa ниx мoгyт быть oднoвpeмeннo и мaгнитнaя пoлoca и электронный чип.

Практически все плacтикoвыe кapты имeют paзмep - 54 x 86 мм и тoлщинy oколо 1 мм. Существует несколько методов нанесения идентификационной информации на пластиковую карту: имя держателя карты, срок действия карты, номер карты. Идентификационная информация может наноситься рельефным шрифтом, в этом случае карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация наносится выжигом - эти карточки предназначены только для электронного использования.

На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма: на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. [29,30]

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги - банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут "невидимыми".

В  России  развития электронных денег происходит быстро, но не хватает средств для этих технологий. Недостаточна и законодательная база

для их повсеместного функционирования.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.

2. 1. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ПО КОЛИЧЕСТВУ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ОБРАЩЕНИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.

Количество пластиковых крат, находящихся в обращении банков, представлено в таблице 1. [29]

Таблица 1 - Банки по количеству пластиковых карт в обращении

По данным, приведенным в таблице видно, что с большим отрывом от конкурентов по итогам 2005 года лидирует по количеству «пластика» в обращении «Сбербанк», количество карт которого составило 12350000 штук. Второе место занял банк «Русский Стандарт», объем карт, в обращении которого составил 3384000 штук. И замыкает тройку лидеров «Банк Уралсиб» - 1363000 пластиковых карт в обращении. Доля остальных банков по количеству пластиковых карт в обращении составила меньше миллиона, однако минимальное количество карт в обращении принадлежит «Инвестсбербанку» - чуть более 150000 штук.

По итогам 2006 года первое место по количеству карт в обращении так же занял «Сбербанк»- более 17,5 млн. штук. На втором месте «ХКФ-Банк»- более 3,0 млн. штук. Не отстает банк «Русский Стандарт» - 2,5 млн. штук. Держит свои позиции «Банк Уралсиб»-1,6 млн. штук. Пятерку лидеров замыкает «ТрансКредитБанк»- почти 1,4 млн. карт. У остальных банков количество карт в обращении составило меньше полумиллиона.

По данным итогов 2007 года с невероятно большим отрывом лидирует «Сбербанк». Количество карт этого банка в этом году составило более 20 млн. штук. Второе место можно отдать «ХКФ-Банку»- более 4,5 млн. штук. Далее, так как и в 2006 году не уступает по количеству карт банк «Русский Стандарт» - 2,8 млн.штук, «Банк Уралсиб» - 2,6 млн.штук, и «ТрансКредитБанк» - 2,4 млн. штук. А также за границу более миллиона карт перевалил банк «ВТБ24» и количество карт в обращении составило 1147939 штук..

По данным рейтинга в 2008 году лидирует и свои позиции не уступает никому «Сбербанк» - более 26 млн.карт. Второе место уже принадлежит «Банку Уралсиб» - более 3,5 млн. штук.,  а также не уступает позиции банк «Русский Стандарт», «ТрансКредитБанк» и «ВТБ24», у них количество карт в обращении более 2,5 млн.штук. А так же можно отметить банки, количество карт в обращении которых более миллиона – это «ХКФ-Банк», «Инвестсбербанк» и «Возхрождение».

Количество карт в обращении у каких-то банков увеличивается, у каких-то уменьшается, но с большим отрывом от всех банков лидирует «Сбербанк», количество карт у этого банка постоянно растет. Но, тем не менее, видно, что из года в год общее количество карт увеличивается, так в 2005 году количество карт составило более 20 млн. штук, а в 2008 году в 2 раза больше – более 43 млн. карт.

Для анализа динамики количества пластиковых карт в обращении в 2005 – 2006 гг. рассмотрим таблицу 2.

Таблица 2 - Динамика количества пластиковых карт в обращении на 2005-2006 гг.

Данные вышеприведенной таблицы показывают, что в 2006 году количество пластиковых карт в обращении увеличилось на 8104893 штук, темп роста при этом составил 139,7%. Наибольший темп роста наблюдается у банков «ХКФ-Банка», «Инвестсбербанк» и «ТрансКредитБанк» - 493,2%, 180,2% и 169,5% соответственно. В количественном выражении наибольшее увеличение карт в обращении можно увидеть у «Сбербанка», увеличение произошло на 5425674 карты, а так же у «Банка Уралсиб» - на 316000 штук. Количество карт у банка «ВТБ24» и «Собинбанка»  так же выросли на 203730 штук и 46540 штук, или 32,6% и 21,4% соответственно. А так же имеются три банка, по которым произошло уменьшение количества карт, это «Русский Стандарт», «Возрождение» и «Импэксбанк» - на 24,8%, 15,4% и 30,8% соответственно.

Таким образом, увеличение количества карт в обращении произошло по всем банкам, кроме банков «Русский Стандарт», «Возрождение» и «Импэксбанк».

Для анализа динамики количества пластиковых карт в обращении в 2006 – 2007 гг. рассмотрим таблицу 3.

Таблица 3 - Динамика количества пластиковых карт в обращении на 2006-2007 гг.

Анализируя таблицу, можно сделать вывод, что в 2007 году количество пластиковых карт увеличилось на 7856724 штук, темп роста составил 127,6%. По наибольшему темпу роста лидируют «Инвестсбербанк» и «Импэксбанк» - 328,9% и 228,9% соответственно. У «ТрансКредитБанка», банка «Возрождение» и «Собинбанка» количество карт так же выросло на 70,3%, 73,2% и 69,0% соответственно. В количественном выражении наибольшее увеличение карт в обращении, так же как и в 2006 году, можно увидеть у «Сбербанка», увеличение произошло на 2365160 карт. А так же количество карт возросло у «ХКФ-Банка» - на 1611400 штук и у «Банка Уралсиб» - на 897518 штук, или 52,8% и 53,5% соответственно. Незначительное увеличение карт, по сравнению с остальными банками, можно наблюдать у «ВТБ24» - на 319209 штук и банка «Русский Стандарт» - на 260549 штук.

Таким образом, увеличение количества карт в обращении произошло по всем банкам, наименьший темп роста наблюдается у банка «Русский Стандарт» - 110,2%.

Для анализа динамики количества пластиковых карт в обращении в 2007 – 2008 гг. рассмотрим таблицу 4.

Таблица 4 - Динамика количества пластиковых карт в обращении на 2007-2008 гг.