Формы денег, их развитие, кредитные деньги, их особенности

Почти у всех банков количество выпускаемых карт с каждым годом растет, но несравненным лидером является «Сбербанк». На протяжении всех рассмотренных нами лет, он является лидером по выпуску «пластика», и, причем с каждым годом количество карт увеличивается. Отрицательная динамика наблюдается у банка «Русский Стандарт» - произошло уменьшение выпуска новых карт с 3341000 карт в 2006 году до 674376 карт в 2008 году. А так же у «ХКФ-Банка»  - с 1023400 штук в 2006 снизилось до 299588 штук в 2008 году.

Удельный вес выпуска новых пластиковых карт по банкам и их количественное выражение за 2005-2006 годы представлены в таблице 7.

Таблица 7 - Структура выпуска новых карт в 2005-2006гг.

Анализируя таблицу, можно сделать вывод, что как в 2005, так и в 2006 году с переменным успехом лидируют два банка – это «Сбербанк» и банк «Русский Стандарт». Несмотря на то, что доля «Сбербанка» в 2006 году уменьшилась на 11,7%, рост в количественном выражении составил 391000 штук. А у банка «Русский Стандарт» наблюдается рост, как в процентном, так и в количественном выражении – на 1867000 штук, или 11,4%. «ХКФ-Банк» в I полугодии 2005 года выпустил 518800 карт, удельный вес банка составил 10,6%. В 2006 году выпуск карт увеличился и составил 1023400 карт, или 12,7%. Таким образом, отклонение по структуре составило 2,1%. Доля «ТрансКредитБанка» в общей структуре расходов в I полугодии 2005 года составила 4,3%, в I полугодии 2006 года – 3,8%. Несмотря на то, что выпуск карт увеличился на 96000 штук, отклонение по структуре составило -0,5%. У банка «ВТБ24» и «Инвестсбербанка» выпуск карт также увеличился. В 2005 году у них выпуск составлял 143500 штук и 138000 штук соответственно. Рост составил 118820 штук и 102000 штук соответственно, и в 2006 году в структуре они стали занимать 3,3% и 3,0% соответственно, а отклонение по структуре составило 0,3% и 0,2%. Банк «Возрождение» и «Банк Уралсиб» в I полугодии 2005 в структуре выпуска новых карт заняли 2,3% и 2,2% соответственно. В 2006 году выпуск карт у банка «Возрождение» увеличился всего лишь на 14000 штук и составлял 128000 карт, а у «Банка Уралсиб» - на 52000 штук, и составил 162000 штук. Несмотря на то, что выпуск карт у обоих банков увеличился, отклонение по структуре составило -0,7% и -0,2% соответственно. Доля «Импэксбанка» в 2005 году составила 2,0%, в 2006 – 1,2%, и таким образом отклонение по структуре составило -0,8%, а увеличение карт произошло всего лишь на 300 штук. У «Собинбанка» увеличение карт составило 14000 штук, но отклонения по структуре не произошло.

Рис.1. Структура выпуска новых пластиковых карт по банкам на 2005 год

Рис.2. Структура выпуска новых пластиковых карт по банкам на 2006 год

Удельный вес выпуска новых пластиковых карт по банкам и их количественное выражение за 2006-2007 годы представлены в таблице 8.

Таблица 8 - Структура выпуска новых карт в 2006-2007гг.

Из данных, приведенных в таблице, видно что в 2006 году лидером по выпуску карт является банк «Русский Стандарт». Его выпуск в I полугодии 2006 года составил 3341000 штук, или 41,5%., в 2007 году – 2346629 штук, или30,3%. Таким образом, уменьшение произошло как в количественном, так и в процентном соотношении, отклонение по структуре составило -11,2%. На втором месте «Сбербанк», его доля в 2006 году составила 30,5%, а в 2007 – 40,0%, отклонение по структуре составило 9,5%, а рост выпуска карт произошел на 640941 штук, и в 2007 году составлял более трех миллионов штук. Тройку лидеров замыкает «ХКФ-Банк», в 2006 году его доля составила 12,7%, а уже в 2007 году – 4,2%. Уменьшение произошло как в процентном, так и в количественном выражении, причем значительно. Выпуск уменьшился почти на 700000 карт, а отклонение составило -8,5%. Банк «ВТБ24» к 2007 году улучшил свои позиции, и если в I полугодии 2006 года у него выпуск составлял 262320 штук, то в 2007 году – почти в 2 раза больше, а в процентном соотношении 3,3% и 6,4% соответственно, отклонение по структуре составило 3,1%. Доля «Банка Уралсиб» и «Собинбанка» в 2006 году составила 2,0% и 0,5% соответственно. В I полугодии 2007 года выпуск карт у них увеличился на 176195 штук и 154663 штук соответственно, и их доля в структуре выпуска составила 4,4% и 2,5% соответственно. Отклонение по структуре произошло на 2,4% и 2,0%. В I полугодии 2006 года доля «ТрансКредитБанка» составляла 3,8%, а в I полугодии 2007 года – 3,9%, таким образом, отклонение по структуре составило 0,1%, а выпуск карт увеличился всего на 681 штуку. У «Инвестсбербанк» выпуск в I полугодии 2006 года составил 240000 штук, а в 2007 – 365850 штук. Увеличение произошло на 125850 штук, или 1,7%. Доля банков «Возрождение» и «Импэксбанка» в 2006 году составила – 1,6% и 1,2% соответственно, в 2007 – 2,1% и 1,5%, или 164888 штук и 112828 штук соответственно. Отклонение по структуре составило естественно 0,3% и 0,5%.

Рис.3. Структура выпуска новых пластиковых карт по банкам на 2007 год

Удельный вес выпуска новых пластиковых карт по банкам и их количественное выражение за 2007-2008 годы представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Структура выпуска новых карт в 2007-2008гг.

Так же как и в I полугодии 2007 года, в 2008 лидирует «Сбербанк». По сравнению с 2007 годом, его выпуск увеличился на 532390 штук и в 2008 составил 3629331 штук, или 49,7%, т.е. в структуре выпуска он занимал почти ½ от всего объема выпуска новых карт. Отклонение по структуре произошло на 9,7%. Второе место так же занимает банк «Русский Стандарт», только если в 2007 году его доля в структуре составляла 30,3%, то в 2008 – 9,2%. Уменьшение произошло как в процентном, так и в количественном соотношении. Отклонение составило -1672253 штук, или -21,1%. Улучшает свои позиции банк «ВТБ24», его выпуск по сравнению с прошлым годом увеличился почти в 2 раза и составил 919559 штук, или 6,4% - в 2007 году и 12,6%  - в 2008 году, отклонение составило 6,2%. У банка «Возрождение» хоть отклонение по структуре и составило 0,2%, выпуск карт не увеличился. Выпуск новых карт у «Инвестсбербанка» и «Банка Уралсиб» в I полугодии 2007 года составил 365850 штук и 338195 штук соответственно, в 2008 – 487266 штук и 476373 штук. Отклонение составило 121416 штук и 138178 штук, или 2,0% и 2,1% соответственно. У «Собинбанка» и «ХКФ-Банка» по сравнению с прошлым годом произошло уменьшение выпуска карт, как в процентном, так и в стоимостном выражении. В 2008 году выпуск составил 156365 штук и 299588 штук соответственно, а это на 38098 карт меньше у «Собинбанка» и 24517 карт – у «ХКФ-Банка». Отклонение составило -0,4% и -0,1% соответственно. Остались два банка: «ТрансКредитБанк» и «Импэксбанк». У обоих банков отклонение по структуре составило 0,7%, а в количественном выражении выпуск увеличился на 30214 карт и 44652 карт соответственно, и в 2008 году выпуск новых карт составил 335895 штук и 157480 штук естественно.

Таким образом, в 2008 году всего выпущено 7301121 новых карт, а это на 2402721 карт больше по сравнению с 2005 годом. На протяжении четырех лет выделилось два лидера: «Сбербанк» и банк «Русский Стандарт». Значительную долю в выпуске новых пластиковых карт, конечно, занимает «Сбербанк».  С 2065000 штук в 2005 году у него выпуск увеличился до 3629331 штук в 2008 году. Этот банк занимает ½ от общего объема выпуска карт. Банк «Русский Стандарт» лидирует с переменным успехом. Так, в 2006 году по выпуску карт он обошел «Сбербанк», выпустив 3341000 карт, а в 2008 году выпуск снизился до 674376 штук.

Рис.4. Структура выпуска новых пластиковых карт по банкам на 2008 год

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие - 4%.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.

За последние два года пластиковые карты становятся все популярнее у российских граждан. По данным Банка России, количество пластиковых карт в России в 2007 году увеличилось до 103 млн. штук. Несмотря на существенный рост объема эмиссии кредитных карт, банкиры считают этот рынок еще молодым.