В отличие  от производительной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.

Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так отмечается финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

     Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

2.4. Прочие формы кредитов.

   Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенным потребителем банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит. 

   Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикампод будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита. 

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. 

   Старая форма кредита — форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты. 

   К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.  

   Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений. 

   Развитая  и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. В этом смысле ломбардный кредит называют допотопным, «нафталиновым» кредитом, не соответствующим современному уровню отношений.  
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Образовательный кредит

   В большинстве стран мира платное образование является частью национальной образовательной системы, а необходимость оплачивать образование, в первую очередь, профессиональное, обеспечивается реальной возможностью получения доступного и долгосрочного образовательного кредита. Система образовательного кредитования поддерживается государством, что делает ее доступной для большинства граждан страны.

   Интенсивный рост доли платного образования в России - с 15% в 1995 г. до 68% в 2005 г. - сталкивается с невысоким уровнем финансовых возможностей российских домохозяйств. Кредитование является одним из давно опробованных мировой практикой путей повышения доступности высшего профессионального образования для семей с разным уровнем достатка.

   С введением  платного высшего профессионального образования в России и развитием российского банковского сектора появились первые программы образовательного кредитования, предложенные российскими и иностранными коммерческими банками. Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы .

   Для создания равного доступа всех граждан  России к образованию, вне зависимости от уровня доходов семьи создается система государственного образовательного кредитования . Нормы образовательного кредитования законодательно утверждены еще в 1992 г., когда и был принят действующий закон об образовании, однако их реализация откладывалась по причинам экономического характера. Однако сейчас государство располагает необходимыми возможностями для экспериментального введения программы финансовой поддержки студентов вузов.

   Финансирование  высшего профессионального образования  в форме кредитов имеет ряд  преимуществ по сравнению с другими формами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образования одними людьми оплачивается за счет всех налогоплательщиков, большая часть которых такого образования не имеет. Поэтому предоставление образовательных кредитов обеспечивает в определенной степени социальную справедливость, так как за обучение расплачивается в будущем именно тот человек, который получил высшее образование и имеет в связи с этим значительные преимущества. Кредитование образования позволяет не дискриминировать лиц из семей с низкими доходами, так как дает им возможность получить образование и возвращать полученный кредит из своих будущих более высоких доходов. Широкое использование образовательных кредитов сокращает расходы государства на образование, снижает нагрузку на бюджет.

   Первая  схема - это кредитование студентов коммерческими, в том числе иностранными банками. Недостатками данной схемы являются: высокий процент по образовательному кредиту (от 15 до 22% годовых); срок кредитования у большинства банков от 1 года до 6 лет, что недостаточно для того, чтобы в самой схеме сделки содержались условия для погашения кредита. Из рассмотренных нами семи коммерческих банков в Москве только три предоставляют образовательные кредиты на срок более 6 лет.

   Вторая  схема имеет два варианта. Первый вариант второй схемы разработан предпринимателем, в рамках частной инициативы. Второй вариант данной схемы разработан непосредственно вузом под конкретную образовательную программу. Достоинства первого варианта: ставка кредитования 10% годовых сроком на 10 лет; реализуется в восьми ведущих вузах страны, где студенты готовы взять образовательный кредит и платить по нему. Недостаток - окончательные риски полностью лежат лично на стоящем за экспериментом предпринимателе, так как банку гарантии выдает управляющая  компания,  гарантом которой выступает лично предприниматель. Второй вариант данной схемы разработан вузом совместно с коммерческим банком только по образовательной программе, программе MBA. Вторая схема, в двух вариантах, занимает особое место в образовательном кредитовании. Она рассчитана на студентов определенных учебных заведений. При  этом   принципиальное   снижение   процентной ставки    достигается    за    счет    благотворительных средств и не может быть отнесено к кредитованию как таковому. Варианты кредитования образования можно рассматривать только как схему благотворительности, а не рыночные экономические отношения. Для системы образования в целом данная схема кредитования предложена быть не может - проблемы рисков по не возврату кредитов должны разрешаться рыночным путем.

   Третья  схема кредитования в образовательной сфере реализуется в настоящее время некоторыми коммерческими банками, но обладает следующими особенностями: процентная ставка - 4-5% годовых, но кредиты выдаются только сотрудникам данных банков путем перечисления на их счета в данных банках.

Исследования, проведенные фондом «Территория будущего» совместно с институтом Восточной Европы в ряде московских вузов, показывают, что более 25% учащихся на платной основе готовы взять кредит на условиях 10% годовых сроком на 10 лет. В рамках платного образования в Российской Федерации обучаются более 560 тыс. студентов. Особый интерес проявляют студенты старших курсов, а также специалисты, получающие второе образование'.

Анализ функционирования образовательного кредитования показывает, что наибольшую долю составляют банковские кредиты (первая схема). Как правило, это ссуды на получение первого высшего образования независимо от его вида - бакалавриат, магистратура, пятилетнее образование, дневное, вечернее. При выдаче кредитов банки оценивают платежеспособность заемщиков (на основании справки с постоянного места работы о доходах), а также используют инструменты поручительства и залога. Обычно кредиты выдаются независимо от вуза, но зато часто накладываются ограничения на место проживания и/или обучения: заемщик должен проживать в  регионе, где располагается банк или его отделения.

Ставка кредитования составляет 15 - 22% годовых в рублях. Иногда банки осуществляют кредитование в сотрудничестве с определенными  вузами под конкретные образовательные программы. В этом случае условия могут отличаться, такими кредитам могут воспользоваться не все желающие, а только обучающиеся в определенных вузах, связанных с банками договорными соглашениями.  
 
 
 
 

Наиболее характерные  в этих случаях особенности кредитования:  

• оплата получения второго высшего образования, в том числе бизнес-образования;                          
• оплата повышения квалификации;
• снижение процентных ставок;
• зависимость процентной ставки от успехов в учебе

Таким образом, можно рассматривать следующие  разновидности программ образовательного кредитования, существующие в настоящее время в России-

• коммерческое кредитование банками - на оби условиях;
• коммерческое кредитование банками на основании партнерских отношений с определенными вузами на более льготных, по сравнению с общими, условиями.
• кредитование обучения в отдельных вузах с использованием благотворительных средств.

   Образовательные кредиты всех видов выдаются на основании  заключенных договоров на платное  обучение между вузом и студентом. На основании такого договора определяется максимальная сумма кредита, равная стоимости обучения. Возможно получение кредита в меньшем объеме, если часть суммы студент готов оплачивать из своих средств или, если банк накладывает условие обязательного софинансирования. Наиболее распространенный срок предоставления кредита во всех моделях, как чисто банковских, так и рассчитанных на взаимоотношения с определенными вузами - 10-11 лет, из которых период обучения является льготным: выплачиваются только проценты по кредитам, а на выплаты самого кредита предоставляется отсрочка до окончания обучения. Мерами гарантий возврата образовательных кредитов, применяемых банками, являются поручительство и залог имущества.

   Из  анализа российских программ образовательного кредитования ясно, что необходимо развивать систему образовательных кредитов в направлении взаимодействия с государством и российским бизнесом, создания специальных механизмов по снижению рисков по данным кредитам, расширения круга участников системы кредитования. Это послужит значительным фактором, влияющим на уменьшение процентных ставок по образовательным кредитам, увеличения продолжительности периода кредитования, т. е. приведет к повышению доступности высшего профессионального образования в Российской Сидерации.

     4.Кредит – овердрафт.

Особый  вид кредитования физических лиц.Этот загадочный кредит – овердрафт, можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Мне всегда импонировал овердрафт, банковский овердрафт, так как это удобно и экономично. 
 
Овердрафт, это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит - овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта, это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту. 
 
Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт. 
 
Не каждому человеку понятна банковская терминология, и особенно по кредиту - овердрафту. Поэтому, чтобы понять принцип работы кредита овердрафт, попробую это объяснить на простых действиях. Представьте себе, что: