Вы идете в  банк и открываете себе депозитный счет (зарплатный, до востребования) для  того, чтобы ваша организация могла  перечислять Вам заработную плату  на этот счет.

Принцип работы такого счета известен - вносится первоначальный взнос, а дальше можно счет пополнять неограниченное количество раз, перечисляя на него деньги, и можно неограниченное количество раз деньги снимать.

Такой счет работает в пределах имеющегося остатка денег, то - есть тогда, когда на нем есть внесенные Вами или Вашей организацией деньги.

Для удобства, Вам  выдается пластиковая карточка, чтобы  можно было снимать деньги через  банкоматы – получается личный банковский лицевой счет, привязанный к пластиковой карточке.

Если у Вас  периодически появляются непредвиденные расходы или крупные покупки, то остатка денег на счете до следующего перечисления зарплаты может не хватить.

Тогда можно  посетить банк и оформить кредит-овердрафт  сроком на год. Этот кредит будет привязан к Вашему личному счету и пластиковой карточке.

Исходя из Вашей  заработной платы, банк установит Вам  сумму, в пределах которой можно  занимать у банка, при необходимости, деньги. Эта операция - установление лимита – овердрафт.

И дальше, если на Вашем личном счете в банке закончились Ваши деньги, то дальше Вы пользуетесь кредитными деньгами банка, но только в пределах суммы установленного Вам лимита - овердрафт.

Заемные средства учитываются на Вашем - же счете, но как - бы, с минусом. Это - дебетовое сальдо (долг банку) и называется кредитом - овердрафтом.

При очередном  поступлении заработной платы, дебетовое  сальдо (минусовый остаток по счету) списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются  на Ваш лицевой счет.

Занимать деньги у банка можно любыми суммами, неограниченное количество раз, но только в пределах установленного лимита овердрафт. И так по кругу.

 
Когда тратятся кредитные деньги –  свободный лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту. 
 
Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт, значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт. 
 
Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
• вкладчикам банка. В некоторых банках, таких как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

 
Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта)

• заявка на кредит овердрафт,
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)
• паспорт Гражданина РФ
• еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

 
Так, например, чтобы оформить кредит - овердрафт Альфа-Банка, от клиента  требуется только два документа: паспорт и второй (по выбору клиента) документ, подтверждающий личность. Заполняете небольшую анкету, и все! Кредит почти ваш! Осталось получить решение кредитного комитета Альфа-Банка, которое, если верить рекламе банка, выдается в течение нескольких дней! Заманчиво! Хотя, в принципе, это обещают большинство банков страны. 
 
А в Муниципальном Комчатпрофитбанке, для оформления кредита-овердрафта вообще требуется только паспорт и заявление клиента. 
 
Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

• имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком,
• имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,
• имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком)
• не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

 
Величина кредита - овердрафт для  каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Приведу примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

1. Росбанк     - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или Евро;
2. Муниципальный Камчатпрофитбанк – 50 000 руб.
3. Банк “Центр–Инвест” – 50% от средней зарплаты
4. Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

 
Диапазон по величине процентной ставки на овердрафт широкий. Кроме того, многие банки взимают различные  проценты и суммы за сопутствующие  кредиту услуги (оформление кредитной  карты, ведение ссудного счета, сопровождение  кредита, получение наличных денег и т.д.)  
 
Приведу два примера. Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей. 
 
А процентная ставка за кредит (овердрафт) Муниципального Камчатпрофитбанка установлена на отметке 29,2 %. При такой высокой ставке по овердрафту, стоимость сопутствующих услуг банк не афиширует. 
 
Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать. 

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,
• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту,
• снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.
• Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

 
Проблемы овердрафта, возникающие  в период кредитования:

• задержка перечисления заработной платы работодателями, и как следствие непогашение кредита (овердрафта) в установленный договором период.
• отсутствие своевременного ходатайства ссудополучателя на пересмотр лимита овердрафта в сторону уменьшения, в связи с ожидаемым снижением доходов, и как следствие – невозможность погашения всей суммы кредита (овердрафта).
• отсутствие опыта по концентрации средств на счете к определенной договором дате, с целью погашения задолженности по овердрафту (один раз в месяц).

 
Эти проблемы овердрафта приводят к следующему: применению банком штрафных санкций, снижению лимита овердрафта или полному прекращению кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

   Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. 

   Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и  в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. 

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. 

     Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Список  литературы

1.  Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464 с.: ил.

2. Деньги, кредит, банки – учебное пособие/ М.П. Владимирова, А.И. Козлов, - М. : Кнорус, 2005. – 288 с.

3. А.Н.  Трошин, В.И. Фомкина. Финансы,  денежное обращение и кредиты.  – М. : Издательство МАИ 2002. С. 315

4. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. – 564 с.

5.  Журнал Деньги и кредит  1/2007.

6. Материалы сайта  http://bankirsha.ru:

http://www.bankirsha.com/the-credit-the-overdraft-a-special-kind-of-crediting-of-natural-persons.html