Границы применения кредита на макро- и микроуровне

Содержание

1.  Границы применения кредита на макро- и микроуровне…………………….3

2.      Безналичный денежный оборот в РФ и его организация…………………...6

3.      Практическое задание варианта 1……………………………………………15

Список использованной литературы

1.      Границы применение кредита на макро- и микроуровне.

На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, обусловленных сложностью кредитных отношений, многообразием их проявлений. Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. Каждая из таких границ имеет количественную характеристику.

Выделяют внешние и внутренние границы кредита. Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений. Внешние границы заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. Вместе с тем через эти границы осуществляется взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями, причем эта взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т. п.

Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны и многоплановы: уровень развития производства; объем и структура кредитных ресурсов; степень полноты хозрасчета предприятий; потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами; финансовое состояние хозяйствующих субъектов; соотношение используемых форм кредита; социально-экономическая политика государства; структура кредитной системы; действующий кредитный механизм; система ценообразования; уровень цен и другие. Все они в той или иной степени (и в каждый период по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

Внутренние границы кредита показывают допустимую степень развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в пределах внешней границы кредитных отношений, т. е. соотношение частей в рамках единого целого. Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера. Количественные характеристики внутренних границ кредита складываются под воздействием общих факторов, в разной степени влияющих на развитие конкретных форм кредита и имеющих для них иногда специфическое значение.

Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны. Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.

Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы — перераспределительную и эмиссионную.

Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристика определяется объемом кредитных ресурсов общественного хозяйства. На практике это означает, в частности, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями.

Как источник кредитования используют и вновь созданные ресурсы, т. е. эмитированные средства. В этом случае проявляются антиципационные свойства кредита, заключающиеся в его способности опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу. Понятно, что их объем не может быть произвольным и определяется объективно обоснованной эмиссионной (антиципационной) границей кредита.

Антиципационные свойства кредита реализуются в процессе эмиссии платежных средств, имеющей в современных денежных системах в основном кредитный характер. В связи с этим конкретные параметры эмиссионных кредитов должны устанавливаться исходя из требований экономических законов денежного обращения.

Рассмотренные границы определяют пределы распространения кредитных отношений на макроэкономическом уровне. Однако развитие рыночных принципов в кредитной сфере обусловило ситуацию, в которой установление и поддержание макроэкономических границ кредита в основном обеспечивается регулированием границ кредита на уровне субъектов хозяйствования.

Содержание экономически обоснованных границ кредитования на микроуровне раскрывается понятиями кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.

Кредитоспособность в общем виде представляет собой экономически обоснованную кредитоемкость хозяйственного звена. Известно, что кредитные отношения являются объективным необходимым атрибутом воспроизводственного процесса, т. е. использование заемных средств представляет собой нормальное явление в деятельности хозяйствующих субъектов и носит постоянный характер.

Способность вернуть ссуду определяется комплексом факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

Возможность кредитования ограничивается не только требованиями определенного уровня кредитоспособности заемщика, но и необходимостью соблюдать экономически обоснованную границу выдачи кредита. Поскольку основные банковские ресурсы составляют заемные средства и выдача последних в кредит объективно ограничена, то эти средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки. Поэтому объем и структура банковских кредитов определяются его способностью обеспечивать своевременное погашение своих обязательств. Критерии ликвидности коммерческих банков и их количественная характеристика устанавливаются центральным банком в виде экономических нормативов, так как нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений, выдающих ссуды, отрицательно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь серьезные макроэкономические последствия.

2.Безналичный денежный оборот в Российской Федерации и его организация.

Безналичный оборот представляет собой движение стоимости без участия денег: осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств или путем зачетов взаимных требований. Именно широкое развитие безналичных расчетов обусловило необходимость установления связей между банками и превращения их в банковскую систему. Безналичный денежный оборот — часть совокупного денежного оборота с использованием безналичных расчетов путем записей по счетам в банках и зачетов встречных требований. В странах с развитой рыночной экономикой он превышает 90 % всего совокупного денежного оборота, в России его доля значительно меньше. Безналичный денежный оборот в Российской Федерации характеризуется следующими основными чертами.

Предприятия, организации и учреждения, независимо от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства в учреждениях банка на расчетных, текущих, бюджетных счетах. С них осуществляются платежи за материальные ценности, услуги и по финансово-банковским обязательствам. В отдельных случаях хозорганы могут производить расчеты за счет кредита с открываемых им ссудных счетов.

Деньги со счета на счет переводятся банком по полученным от хозорганов расчетным документам. Эти документы не обращаются во внебанковском обороте (платежные поручения, платежные требования-поручения, расчетные чеки).

Денежные расчеты между предприятиями и организациями осуществляются, как правило, в безналичном порядке через учреждения банков.

Платежи производятся только с согласия (акцепта) или по поручению плательщика. Исключение составляет оплата документов по счетам, выписанным в соответствии с показателями механических счетчиков (за газ, воду, электроэнергию и т.п.). При нарушении поставщиком договора или соглашения о поставках продукции покупатель имеет право отказаться от ее оплаты.

Хозорганы могут иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждением банка по согласованию с руководителем предприятия. Важное значение имеет утвержденное Советом директоров Банка России 19 декабря 1997 г. Положение «О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации»

Статьи 861—885 Гражданского кодекса Российской Федерации дают характеристику сущности и порядка осуществления основных форм безналичных расчетов. Применяются следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, платежными требованиями-поручениями, чеками, аккредитивами. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются договором (соглашением, отдельными договоренностями). По согласованию между предприятиями могут проводиться зачеты взаимной задолженности, минуя банки. В этом случае в банк представляются платежное поручение или чек на незачтенную сумму.

Расчеты между предприятиями проводят банки и другие кредитные организации, а между банками — расчетно-кассовые центры, созданные Центральным банком России. Банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым на основе межбанковских соглашений.

До 1 июля 1992 г. применялись расчеты платежными требованиями, при которых получатель средств представлял в обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги. Банк плательщика сообщал покупателю о поступлении на его имя платежного требования. Покупатель проверял соблюдение поставщиком условий договора и давал согласие (акцепт) или отказывался от оплаты. Платеж осуществляется в банке плательщика. В целях повышения ответственности плательщика за своевременность расчетов за товары и услуги эта форма расчетов отменена.