Характеристика современных платёжных систем

Цифpoвыe нaличныe (PC-вapиaнт) являются рeвoлюциoнным видoм pacчeтoв в Internet. Цифpoвыe нaличныe - этo oчeнь бoльшиe чиcлa или фaйлы, кoтopыe и игpaют poль кyпюp и мoнeт. Coвpeмeнныe мeтoды кpиптoгpaфии, в чacтнocти, aлгopитмы cлeпoй пoдпиcи, нe тaк дaвнo paзpaбoтaнныe, oбecпeчивaют иx нaдeжнyю paбoтy. Зaтpaты нa paбoтy тaкoй cиcтeмы знaчитeльнo мeньшe. Пo мнeнию cпeциaлиcтoв, имeннo микpoплaтeжи мoгyт oбecпeчить ocнoвнoй oбopoт пpoдaж инфopмaции в Internet. Цифpoвыe нaличныe мoгyт oбecпeчить пoлнyю aнoнимнocть.

Цифровые нaличныe (Smart-card - вapиaнт) являются бoлee coвepшeнным дocтижeниeм в oблacти цифpoвыx дeнeг. Coвpeмeннaя cмapт-кapтa - этo мaлeнький кoмпьютep co cвoим пpoцeccopoм, пaмятью, пpoгpaммным oбecпeчeниeм и cиcтeмoй ввoдa/вывoдa инфopмaции. Дaлeкo нe вce cмapт-кapты нecyт в ceбe цифpoвыe нaличныe. Пoкa cмapт- кapтa yпoтpeбляeтcя кaк oбычнaя дeбeтoвaя кapтa (нaзывaeмaя элeктpoнным кoшeлькoм), в кoтopyю внocятcя зaпиcи o cпиcaнии дeнeг, или пpocтo инфopмaция o клиeнтe. Haличныe цифpoвыe дeньги нa бaзe cмapт- кapт нe тoлькo мoгyт oбecпeчить нeoбxoдимый ypoвeнь кoнфидeнциaльнocти и aнoнимнocти, нo и нe тpeбyют cвязи c цeнтpoм для пoдтвepждeния oплaты, тaк кaк в oтличиe oт пoдoбныx cиcтeм нa бaзe PC [30].

В русскоязычном интернете  наиболее распространенными и посещаемыми  системами являются WebMoney, Яндекс.Деньги, RBKMoney (RUPAY). На просторах англоязычного интернета большой популярностью пользуются e— gold и PayPal. Существует еще много сервисов, но в этой статье мы рассмотрим наиболее крупные [29].

В первую очередь остановимся  на наиболее распространенной системе  электронных платежей WebMoney. Она создана в 1998 году, и за годы своего существования завоевала звание самой популярной платежной системы на территории СНГ. Одним из основных ее преимуществ является простота ввода-вывода денег. В ней вы можете завести электронные кошельки (аналог банковского счета) для разной валюты: евро, доллары, рубли, гривны.

Пополнить свой счет достаточно просто: можно обменять наличные деньги на виртуальные в обменных пунктах, сделать банковский перевод, купить специальные WM-карточки. Вывод денег осуществляется простым переводом на реальный банковский счет. Комиссия за такую операцию составляет 0,8%.

Переводы производятся в  реальном времени. Для работы с сервисом вам нужно установить специальную  программу: WM Keeper. Получить доступ для работы с сервисом можно через компьютер, КПК и даже мобильный телефон. Все соединения при проведении платежей надежно шифруются. Зарегистрироваться может любой желающий абсолютно бесплатно.

На втором месте по популярности находится платежная система  Яндекс. Деньги, которая создана  на основе популярной системы Pay Cash.

Для использования сервиса  также нужно установить на компьютер  специальную программу – Интернет.Кошелек, при этом счет будет открыт автоматически. Все расчеты производятся в рублях. Ко всему прочему возможна процедура восстановления средств по паспортным данным.

Платежная система RUPAY существует с октября 2002 года. Создана совместными усилиями российских и украинских специалистов. При регистрации не требуется установка какого-либо программного обеспечения. Объединяет в себе платежные системы и обменные пункты. Регистрация бесплатная. На хранящиеся на счету средства начисляются проценты.

У всех перечисленных систем есть один недостаток – они не подходят для проведения финансовых операций на зарубежных сайтах. И если возникнет  такая необходимость, вам придется открыть счет на зарубежных платежных  системах. Лучшими представителями которых являются: E— gold, PayPal, Moneybookers [29].

Наиболее популярной на Западе считается E— gold. Существует с 1996 года. За это время в ней открыли счета более 2 млн. чел. И есть возможность привязать свой счет к драгоценному металлу. Это позволяет обезопасить счета клиентов от судебных посягательств. Зарегистрироваться может совершенно любой человек. При регистрации нужно указать реальные данные и работающий e— mail. Для работы с сервисом не требуется никаких специальных программ. Все операции осуществляются из окна браузера.

Самая крупная платежная  система PayPal, основана в 1998 году. Количество зарегистрированных пользователей превышает 164 миллиона. Работает в 190 странах мира, в том числе России, Украине, Армении, Азербайджане, Казахстане.

На основе вышеизложенного  материала можно сделать следующие  выводы:

1 Платёжные системы делятся  на три группы: системы удалённого  управления банковским счётом, платёжные  системы на пластиковых картах  и электронные наличные деньги.

2 Удаленное управление счетом – это банковская услуга, которая благодаря автоматизированной компьютерной системе позволяет клиенту осуществлять передачу электронных документов на совершение операций по счету дистанционно в режиме удаленного доступа по электронным каналам связи.

3 Несмотря на все недостатки, будущее за электронными деньгами, которые, упрощая выполнение финансовых операций, станут для большинства из нас обычным явлением, а это уже глобальный прогресс.

 

3 Платежная система  Республики Беларусь и перспективы  ее развития

 

 

Термин «платежная система» в нашей стране начал активно  использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил  ранее применявшееся сочетание  «система безналичных расчетов». Появление  этого термина связано с внедрением на территории республики международных  платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным  и расчетным системам Банка международных  расчетов (Базель, Швейцария) регулярно  публикует материалы о платежных  системах различных странах, которые  широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем  состоянии платежных систем и  способствуют укреплению экономических  связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей  стране — «Национальная платежная  система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских  систем перевода денежных средств, которые  обеспечивают денежное обращение.

Таким образом, платежная  система Республики Беларусь — это  совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных  инструментов, правил и процедур, программно-технических  средств, а также межбанковских  систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение  внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.

Существующая в настоящее  время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом  и банков в частности в своевременном  и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она  включает ряд элементов, основными  из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

Особое место среди  участников платежной системы Республики Беларусь занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [16, c. 68-69].

Национальный банк вправе:

- определять основные направления совершенствования платежной системы страны;

- устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

- вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

Главная роль Национального  банка как организатора платежной  системы заключается в ведении  и регулировании корреспондентских  счетов коммерческих банков и собственного счета.

В компетенцию банков сегодня  входит широкий спектр услуг, включая  платежные услуги юридическим и  физическим лицам, а также осуществление  межбанковских платежей от своего имени.

Основой платежной системы  Республики Беларусь в сфере проведения расчетов в национальной валюте на территории страны является автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), Владельцем АС МБР является Национальный банк, а его техническим  оператором — Белорусский межбанковский  расчетный центр (БМРЦ). Она представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, при помощи которых осуществляются межбанковские расчеты между  участниками в целях выполнения денежных требований и обязательств по собственным платежам и по платежам, инициированным клиентами.

В состав АС МБР входили  два основных функциональных компонента (подсистемы): система BISS и клиринговая  система расчетов.

Функционирование клиринговой  системы с 5 января 2009 года прекращено.

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников [28].

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи  обрабатываются по мере их поступления  и только в полном объеме, а при  недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных  расчетных документов, управление которой  осуществляется банками путем установки  приоритетов. Переводы Национального  банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается  повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками  платежи с момента приема не могут  быть отозваны.

В клиринговой системе  расчетов осуществлялись так называемые «прочие платежи» (несрочные и  по сумме не относящиеся к категории  крупных платежей, включая расчеты  по сделкам купли-продажи ценных бумаг и с использованием банковских пластиковых карточек). Они проводились  в течение дня на чистой основе с различными интервалами и завершались  в системе BISS с отражением результатов  по корреспондентским счетам участников. Оборот по клиринговой системе составлял  порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества.

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому счету не проводится. Принятые реестры  входящих платежей обрабатываются клиринговой  системой в текущем клиринговом  сеансе, во время которого они поступили. Платежи, по которым не произведен расчет из-за недостаточности средств включаются в список отложенных платежей и аннулируются системой в конце операционного дня, если расчета по ним не произошло. По завершении клирингового сеанса БМРЦ на основании каждого отдельного электронного расчетного документа производит вычисление чистых дебетовых позиций каждого участника путем взаимного зачета требований и обязательств [7, c. 8-9].

Каждая из систем имеет  свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы над системой BISS: более низкие затраты на осуществление  расчетов, снижение потребности в  ликвидности. Недостаток: более высокий  риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

- систему расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и инструментов срочного рынка;

- системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

- программно-техническую инфраструктуру платежной системы;

- локальные автоматизированные системы расчетов банков.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется  и общее — наличие прямой или  косвенной связи с корреспондентским  счетом в Национальном банке, который  функционирует в системе BISS, что  и определяет ее центральное положение  в составе НПС.

Связующими элементами платежной  системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как  целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй —  инструкции и другие нормативные  документы Национального банка.

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

1) обязательства банков  перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);