Характеристика современных платёжных систем

3) средства на корсчетах  в Национальном банке;

4) обязательные резервы  в Национальном банке.

Последние три группы депозитов  образуют средства межбанковских расчетов.

Под платежными инструментами  подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между  участниками расчетно-платежных  отношений. В настоящее время  они могут иметь бумажную, пластиковую  или электронную форму.

Таким образом, все перечисленные  составляющие платежной системы  должны четко взаимодействовать  друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность  ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Непредвиденные сбои в системе или неожиданные задержки в платежах негативно сказываются на имидже платежной системы, вызывая недоверие участников расчетов и возможность возникновения платежного кризиса, в то время как при эффективном ее функционировании существенно сокращаются операционные издержки, улучшается качество управления ликвидностью в банках и на предприятиях.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние  имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы  государства и реального сектора  экономики.

Начиная с момента создания национальной платежной системы  Беларуси вопросы состояния и  развития АС МБР как основного  компонента постоянно находятся  в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также ее разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка.

Надежное и безопасное функционирование АС МБР зависит  от урегулированности правоотношений между участниками, состояния и развития центрального вычислительного комплекса, системы передачи финансовой информации, автоматизированных систем банков-участников, работы технического оператора, провайдеров телекоммуникационных услуг, поставщиков услуг в сфере платежных систем.

В целях повышения надежности и безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная  система BISS и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР.

Национальным банком создан и успешно эксплуатируется первый в республике Центральный архив  электронных документов по межбанковским  расчетам (ЦА МБР). Без создания полноценного архива электронных документов невозможно использование всех преимуществ  электронного документооборота, поэтому  банкам необходимо в условиях централизации  деятельности активизировать работы по созданию собственных архивов электронных  документов [25].

Вместе с тем, несмотря на положительные в целом результаты работы АС МБР, существует и ряд проблем.

Не способствует нормативной  работе платежной системы сложившаяся  порочная практика авральной работы субъектов хозяйствования, органов  управления и отдельных банков в  последний день месяца или квартала по урегулированию расчетов, включая  погашение задолженности по заработной плате и перед бюджетом. В течение  продленного сверх графика времени  работы АС МБР, как правило, поступает  небольшое количество платежей, которые  при нормальной организации расчетно-платежного процесса могли быть проведены в  регламентное время без дополнительных затрат на обеспечение работы платежной  системы.

Следует отметить, что эти  затраты достаточно велики. Так, 1 час  работы АС МБР обходится Национальному  банку примерно в 3,5 млн. руб [28].

Полагаем, что от сложившейся  порочной практики надо уходить, используя  при этом организационные и экономические  меры. Одной из таких мер должно стать, на наш взгляд, введение платы  за продление работы АС МБР, которую  должен вносить инициатор продления, покрывая все издержки Национального  банка и банков.

Это говорит о том, что  тарифы уже не покрывают возросшие  по объективным причинам затраты (увеличение амортизации за счет ввода резервного центра, рост зарплаты персонала, рост цен на электрическую и тепловую энергию и др.). Поэтому назрела  необходимость их повышения. При  этом Главное управление платежной  системы, Главное управление информационных технологий и Расчетный центр  продолжат работу по оптимизации  и совершенствованию АС МБР с  целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение.

К компетенции банков относится  решение проблемы увеличения нагрузки на ответственных исполнителей в связи с необходимостью формирования полноформатных электронных платежных документов для передачи в систему BISS. Решение данной проблемы возможно, если банки начнут более активно применять автоматизированные банковские системы "Клиент-банк" и сканирующие устройства.

Сегодня созданная в государстве  платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических  связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной  системы, полностью отвечающей мировым  стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма  функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и  республике проводится постоянно.

В 2009 году Национальный банк обеспечил эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние  имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного платежного обслуживания финансовой системы  государства и реального сектора  экономики.

Разразившийся глобальный финансово-экономический  кризис не может обойти стороной и  Беларусь, которая имеет обширные мирохозяйственные связи и достаточно открытую экономику. Поэтому в нынешних условиях особую значимость приобретают  надежное функционирование платежной  системы страны, позволяющее поддерживать на должном уровне расчетно-платежные  отношения между субъектами хозяйствования, формирование и расходование бюджетных  средств, функционирование финансового  рынка. Для всех участников экономического процесса в условиях высокой инфляции важную роль играет скорость прохождения платежей при минимальных расчетных рисках.

Успешная реализация Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и экономический  рост в 2008 году в значительной мере были обеспечены за счет эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы.

Во избежание системного кризиса в стране особое внимание со стороны Национального банка  должно быть уделено поддержке ликвидности  банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном обороте[14, c. 37].

В связи с этим, Основными  направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь на 2011 год предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платежной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

— дальнейшее совершенствование  нормативно-правовой базы национальной платежной системы и системы  безналичных расчетов, тарифной политики в сфере предоставления платежной  системой услуг пользователям;

— усиление надзора за платежной  системой со стороны Национального  банка;

— повышение экономической  и эксплуатационной эффективности  компонентов инфраструктуры платежной  системы, производительности и пропускной способности функциональных компонентов  АС МБР при минимизации всех видов  рисков;

— анализ и мониторинг состояния  АС МБР и выявление на этой основе резервов ее дальнейшего развития;

— продолжение работы по модернизации программно-технической  инфраструктуры АС МБР, формированию на территории Республики Беларусь единого  расчетного и информационного пространства, созданию условий для расширения границ расчетного обслуживания граждан  по принципу "одного окна";

— расширение сферы применения электронного документооборота в платежной  системе;

— внедрение современного центра управления ключевой информацией  для повышения безопасности расчетов в платежной системе;

— поддержание параметра  доступности банков к АС МБР на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;

— проведение согласованной  и экономически обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.

Переход с 5 января 2009 года на обработку всех межбанковских платежей в систему BISS потребовал от банков качественно нового подхода к управлению платежами и ликвидностью.

Функционирование системы BISS дало возможность исключить представление  платежных документов на бумажном носителе, сокращение бумажного документооборота, увеличение доступности платежных  услуг конечным пользователям за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк.

Расширение электронного документооборота также позволило ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях их движения – от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициару, и, в конечном итоге, снизить расходы банка и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажных носителях.

В настоящее время Национальный банк большое внимание уделяет модернизации программой и технической базы осуществления  межбанковских расчетов, проводимой в рамках развития современных информационных технологий в данной области. Развитие программно-технической инфраструктуры проводится поэтапно в соответствии с разработанными и утвержденными  нормативными правовыми актами Национального  банка и планами [14, c. 39-41].

В заключении можно сделать  вывод о том, что Национальным банком Республики Беларусь осуществлен  ряд мер по совершенствованию  платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам.

Вместе с тем в платежной  системе Беларуси есть резервы для  дальнейшего развития, которые необходимо использовать. В этой связи следует разработать и внедрить новый проект программно-технической инфраструктуры АС МБР, позволяющий значительно повысить эффективность, надежность, безопасность ее функционирования и минимизировать затраты на эксплуатацию.

В предстоящий период в  платежной системе требуется  обеспечить равномерность отправки банками платежей в АС МБР, полный переход на электронный документооборот, расширить применение банками для работы с клиентами сертифицированной системы класса "Клиент—банк", ускорить создание единого удостоверяющего центра электронной цифровой подписи для банковской системы Беларуси.

На основе представленного  материала можно сделать следующие  выводы:

1 Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны.

2 Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основе анализа платёжных систем можно сделать следующие выводы:

1. Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.
2. Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.
3. Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.
4. Созданная в Республике Беларусь платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.