Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику - эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но как показал анализ, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов, и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

ФЗ РФ “о ЦБ РФ”.

Закон РФ “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г.

ФЗ “Об ипотеке” (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями).

ФЗ РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество

 и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.

ФЗ “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г.

ФЗ “Об ипотечных ценных бумагах” № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г.

Послание Президента РФ Федеральному собранию от 26.05.2005.

Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).

Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.

Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2006.-№ 3.

Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.

Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. - М.: Финансы и стати-стика, 1999.

Банки и банковское дело: учебное пособие/ Под. ред. Балабанова.-СПб.: Притер, 2003.

Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи ЮНИ-ТИ, 1999.

Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Региональные особенности реализации моделей ипотечного кредитования// Финансы/-2005 № 1.

Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека, как новый институт развития жилищного рынка Ростовской области// Финансы и Кредит.-2005.-№ 3(171).

Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковские услуги.-2005.-№ 12.

Граев И., Ведев А. Способна ли ипотека быстро решить жилищный вопрос в России? //Эксперт.-2005.-№ 21.

Гарипов З.Л. Рынок жилищной ипотеки: развитие специальных кредитных институтов// Банковское дело.-2004.-№ 1.

Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования// Финансы и Кредит.-2005.-№ 20(188).

Головин Ю.В. Банки на рынке недвижимости.- М.: РИМ, 2000.

Грузин Ю.Л. Ипотека в российской империи (из истории становления ипотечных банков) //Деньги и Кредит.-2005.-№ 1.

Железнова О. “Хочу” и “Могу” российской ипотеки// Финанс.-2004.-№16 (апрель-май).

Железнова О. Ипотека - инструкция по применению// Финанс.-2004.- № 4 (февраль).

Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России// Эко.-2004.-№ 8.

Иванов В.В. Ипотечное кредитование.-М.: Информ-внедрен. центр «Маркетинг», 2001.

Ипотека в России /Под. ред. Толкушина А.В. - М: ЮРИСТ, 2002.

Крупнов Ю.С. Оценка риска по ипотечным жилищным ссудам// Бизнес и банки.-2005.-№ 29 (май).

Крупнов Ю.С. О природе банковского использования жилищного кредита// Бизнес и банки.-2004.-№ 6 (февраль).

Кудрявцев В.А., Кудрявцева В.Е. Основы организации ипотечного кредитования.- М.: Высшая школа, 2000.

Ланг Р. Развитие европейского рынка ипотечных облигаций// Бизнес и банки.-2004.-№ 45.

Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка// Банковское дело.-2006.-№ 1.

Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы.-2005.-№ 6.

Логиров М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России// Эко.-2005.-№ 9.

Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.- 4(172).

Назарова Л. Доступ к жилью// Экономика и жизнь.-2004.-№ 28 (июль).

Полтерович В., Остарков О., Черных Е. Строительное общество: ипотечный институт для России// Вопросы экономики.-2005.-№ 1.

Рукавишков В.Н. Ипотечное страхование в России развивается…// Финансы.-2005.-№ 4.

Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования в РФ//Финансы и Кредит.-2005.-№ 6(170).

Стеля В.В. Кредитное страхование: современная стратегия банковского кредитного риск-менеджмента// Банковские услуги.-2005.-№ 2.

Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало ХХ)// Деньги и Кредит.-2004.-№ 2.

Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.- СПб.: Питер, 2001.

Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит.-М: Экономика, 2001.

http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm.

 http://www.rg.ru.

http://www.ach.gov.ru/.

http://www.cbr.ru.

¹ Интернет: http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm.

² М.П. Логинов Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России//Финансы и кредит. №4(172).2005.С30

³ ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” Изменения и дополнения от 23 января 2002г.

⁴ Разумова И.А. Ипотечное кредитование.- Питер.,2005.

⁵ Статус объектов незавершенного строительства был изменен в январе 2005г. До этого времени объекты незавершенного строительства  не относились к недвижимому имуществу.

⁶ Источник -  www.rg.ru

⁷ См. там же

⁸ Отчет о результатах финансово-хозяйственной деятельности ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию” и предоставления государственных гарантий за счет средств федерального бюджета на развитие ипотечного жилищного кредитования за 2004 год//http://www.ach.gov.ru/.

⁹ Горшков М. Средние русские// Стратегия России. февраль 2005.

¹⁰ Источник - www.cbr.ru

¹¹ Ипотечные кредиты в России (маркетинговый анализ вторичных источников,2005г.) по данным Компании Solution Tree

¹²  Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах// Финансы. №6.2005г. С. 22-26.

¹³ Источник - www.cbr.ru

¹⁴ Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах //Финансы. №6. 2005. С 22-25

¹⁵ Довдиевко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление, организация, оценка. М. 2005. С 168-169.

¹⁶ Рукавишников В.Н. Ипотечное страхование в России развивается… //Финансы. №;. 2005. С 44.

¹⁷ Там же С. 45

¹⁸ Лазарова Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка // Банковское дело.№1.2006г.С38.

¹⁹ Лазарова Л.Б. Причины неудовлетворенно спроса населения на жилье // Банковское дело.№1.2006. С 42