МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И  СПОРТА УКРАИНЫ 
 

                                                                                      Кафедра банковского дела 

Реферат

на  тему:

Ипотечное кредитование в Украине 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Одесса, 2011

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение.

1. История  развития и сущность  ипотеки.

2. Законодательство  Украины, регулирующее ипотеку.

3. Ситуация  в Украине

А) уроки  кризиса;

Б) кредиты  по первичной и вторичной недвижимости;

В) проблемы на рынке ипотечного кредитования.

4. Условия  выдачи банками ипотечных кредитов.

5. Когда  массовая ипотека вернется в  Украину?

Выводы

Список  используемой литературы

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение. 

     Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

     Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

       В современных условиях существует круг проблем в области ипотеки: установление реальных гарантий соблюдения договорных условий, обеспечение разумной сбалансированности интересов участников ипотеки, ипотечное кредитование должно быть доступно не только крупным потенциальным инвесторам - юридическим лицам, но и широким массам населения – обычным потребителям. Проведенный анализ украинской литературы по вопросам банковского кредитования в целом и ипотечного в частности показал, что вопросы теории ипотечного кредитования, механизмы его осуществления достаточно полно освещены. Анализу состояния рынка ипотеки в Украине, зарубежной практике этого вида кредитования посвящены исследования и публикации ученых Национального банка, многих отечественных ученых и практиков, таких как В.И. Мищенко, К.В. Палывода, А.Н. Евтух, Е.В. Бублик, А.М. Мороз, О.И. Лаврушин, С.В. Башлай.

     Также следует заметить, что в Украине рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства украинцев. 
 
 
 
 
 

1. История развития и сущность  ипотеки. 

     Ипотека как элемент хозяйственной жизни  уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в  мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона – Драконт – ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.

       На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка,  подпорка), отмечались все долги собственника земли.

     Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому  заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

     Новое развитие институт ипотеки получил  в Римской империи. В I в. н. э. создавались  ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества  частным лицам.

     В период правления императора Антония  Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.¹  

     Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными. Развивались различные банковские институты: коммунальные, религиозные и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Для этого создавались специальные социальные институты. При императоре Траяне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время.

     Исторически ипотечное кредитование было порождено хозяйственными отношениями как наиболее надежная форма обеспечения обязательств должника. 
 
 

     Ипотечное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог  самого приобретаемого жилья. Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если холя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что.

     Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

     Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Он позволяет предпринимателям увеличить размеры производства, использования кредитов, а землевладельцам - финансировать получение дополнительных участков земли.

     Участниками ипотечной системы являются: банки (осуществляют проверку платежеспособности заемщика), страховые компании (обязуются страховать риски, возникающие в процессе ипотечного кредитования), оценочные компании (оценивают рыночную стоимость квартиры). 

2. Законодательство Украины, регулирующее ипотеку.

В Украине вопросы, связанные с ипотечным кредитованием  регулируются следующими законами:

- Закон України «Про іпотеку»;

- Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати»;

- Закон України «Про іпотечні облігації»;

- Інше законодавство України (Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»; Закон України «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обмежень»; Закон України «Про оцінку майна, майнових прав та професійну оціночну діяльність в Україні»; Закон України «Про фінансово-кредитні механізми та управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю»; Закон України «Про нотаріат»; Закон України «Про охорону дитинства»; Закон України «Про основи соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей»; Закон України «Про планування та забудову територій»; Закон України «Про державну експертизу землевпорядної документації»; Закон України «Про інвестиційну діяльність»

Закон України «Про оренду землі»; Закон України «Про плату за землю»; Закон України «Про страхування»)

- Кодекси України: (Цивільний кодекс України від 16.01.2003 р. № 435-ІV; Сімейний кодекс України від 10.01.2002 р. № 2947-ІІІ; Земельний кодекс України від 25.20.2001 р. № 2768-ІІІ)

- Постанови КМУ (Постанова “Про містобудівний кадастр населених пунктів”; Постанова “Про Порядок нормативної грошової оцінки”)

 
 

3. Ситуация в Украине 

     В целом, по результатам изучения теоретических  и практических источников, можно констатировать, что в Украине на данном этапе развития сложилась своя украинская модель развития ипотечного рынка.

     Согласно  исследованию Moody`s Investors Service, средняя  доля просроченных ипотечных кредитов в Украине составляет 22%, в Казахстане - 15,8%, в РФ - 12%, Россию, Казахстан и Украину компания Moody`s выделила, т.к. именно в этих странах СНГ до кризиса наблюдалось наиболее интенсивное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования.

     Как показывает статистика риэлтерских  агентств, сделок на рынке недвижимости в последнее время наблюдается немного, и это плохая новость.

Уроки кризиса не прошли даром — если раньше банки были готовы дать кредит каждому (вопрос был только в сумме займа), то сейчас сегмент потенциальных клиентов определен гораздо более четко, и требования к нему ужесточены: подход к оценке рисков стал более консервативным.

     Несмотря  на общее оживление на рынке кредитования бизнеса в 2010 году, ипотека остается редким продуктом. Эксперты прогнозируют, что для реального восстановления этого рынка необходимо не менее двух лет.

     Ипотека – это, как правило, длинный период времени. Сейчас физически у банков нет таких «длинных» ресурсов». Проводившаяся до кризиса достаточно рискованная политика выдачи долгосрочных кредитов за счет краткосрочных займов на условиях, когда было легко рефинансировать долг, уже дала свои негативные последствия для многих банков.

     Не  способствуют восстановлению и замороженный рынок купли-продажи квартир (100 продавцов  на 1 покупателя), неадекватная оценка покупаемого недвижимого имущества, отсутствие публичного доступа к данным о фактической цене продажи.

     Негативно влияет на рынок ипотеки безработица, нестабильность и обесценение доходов  населения, а также отсутствие у  граждан наличных средств (сбережений).

     Для банков высоким остается потенциальный  риск кредитования «проблемки» и  дефицит заемщиков с положительной  кредитной историей.