Ипотечный кредит

ify">     • Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

     • Прибыль после налогообложения  за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

     Структура ресурсов банка представлена в таблице 3

 

     Таблица 3 - Структура ресурсов Западноуральского банка Сбербанка России млн. руб.

 

     * - отношение показателя 2009 года к 2007 году

     Для оценки эффективности деятельности Западноуральского банка Сбербанка России рассчитываются следующие коэффициенты рентабельности: рентабельность собственного капитала, рентабельность уставного капитала и рентабельность активов (см. таблицу 4). 

     Таблица 4 Расчет коэффициентов рентабельности, тыс. руб.

 

 

     Рентабельность  дохода показывает количество денежных единиц прибыли, приходящихся на одну денежную единицу дохода. Наблюдается спад в 2009 году, что свидетельствует об оптимизации структуры ресурсной базы, т.е. о ее уменьшении. Насколько это возможно, дорогостоящих активов.

     Рентабельность  общего капитала характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Увеличение значения свидетельствует об уменьшении доли иммобилизованных активов, сбалансированности активно-пассивного портфеля банка, достаточном уровне управления активными операциями, уменьшения уровня процентного риска.

     В целом, проанализировав деятельность Западноуральского банка Сбербанка России за три года, можно сделать выводы, что банк имеет устойчивую тенденцию к росту. Начиная с 2007 года, наблюдается рост всех показателей, это говорит о том, что банк устойчиво ведет кредитную и финансовую политику, за счет удобных условий выдачи кредитов, и системы клиентоориентированной политики. Валюта баланса по итогам 2009 года увеличилась с 13 071 млн. рублей в 2006 до 66 569 млн. руб., или на 509 процентов. Анализ доходов и расходов показал, что не смотря на рост расходов, рост доходов его превышает и соответственно наблюдается рост прибыли. Анализ ликвидности показал, что Западноуральского банка Сбербанка России на протяжении всей своей деятельности является платежеспособной организацией, выполняющей свои обязательства своевременно и в полном объеме. Это подтверждается выполнением обязательных нормативов ликвидности на все отчетные даты.

     Рост  произошел за счет абсолютного увеличения привлеченных ресурсов на 49 974 млн. руб. или 528,41 процентов и роста величины собственного капитала на 3 884 млн. руб. или 350,64 процентов. При этом темп роста привлеченных ресурсов выше темпа роста собственного капитала, в результате чего прослеживается тенденция к увеличению доли привлеченных ресурсов на 3,35 процента в общей сумме обязательств. А доля собственных средств соответственно имеет тенденцию к снижению.

     В составе ресурсов кредитной организации  преобладают привлеченные средства, удельный вес которых в общем объеме в 2006 году составлял 89,24 процентов, тогда как в 2007 году -89,86 процентов и 2008 году - 92,59 процентов.

     Одним из важных компонентов системы оценки финансового состояния банка  является оценка достаточности его капитала для покрытия кредитных и других рыночных рисков. При минимально допустимом значении в 10 процентов у банка фактическое значение этого показателя составило по состоянию на 1 января 2007 года - 31,29 процентов, на 1 января 2008 года - 30,10 процентов и на 1 января 2009 года - 24,72 процентов. Уменьшение процентов произошло за счет увеличения выдачи кредитов. Таким образом, банк имеет достаточную величину собственных средств, что свидетельствует о надежности кредитной организации. 

     

2. Анализ  ипотечного кредитования

 

     Кредитная политика банка заключается в  определении приоритетных направлений  развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.

     В настоящее время банк имеет личную программу ипотечного жилищного  кредитования, которая позволяет  проводить операции с недвижимостью  не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено по Федеральной  программе, а приобретать клиентам строящееся жилье. [приложение 4]

     Основные  условия Федеральной программы  ипотечного кредитования:

     Максимальный  срок кредита до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст заёмщика и  созаёмщиков;

     Первоначальный  взнос - не менее 10 процентов от стоимости квартиры;

     Сумма кредита может составлять не более 90 процентов от стоимости жилого помещения;

     Динамика  кредитных вложений банка за 2009-2010 г. г. приведена в таблице 5 

     Таблица 5 Динамика и структура кредитных вложений, в тыс. руб.

 

     По  данным таблицы 5 видно, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов принадлежит кредитованию юридических лиц. Объем кредитов предоставленных юридическим лицам в течение 2010 года возрос на 25465426 тыс. руб. или 145,3 процента и составил 42988214 тыс. руб.

     В структуре кредитов, выданных физическим лицам, значительную долю от 45 до 47 процентов  составляет ипотечное кредитование населения, темпы его роста самые высокие. В 2010 году они выросли на 55,3 процента по сравнению с 2009 годом. Это объясняется относительно льготными условиями ипотечного кредитования по сравнению с кредитами на приобретение и строительство объектов недвижимости, которые выдаются исходя из условия 15 процентов годовых со сроком погашения до 15 лет.

     В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. Кроме того, финансовая неопределенность и рост безработицы сузили спрос на кредиты со стороны населения, особенно в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов. В результате, портфель розничных кредитов банка сократился за I полугодие на 6,6%.

     Во  второй половине года, в связи с  наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, банк начал  планомерно отменять установленные  в 2008 году «кризисные ограничения». Так, было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились –по итогам II полугодия портфель сократился на 0,3%. Всего за год розничный портфель банка сократился на 6,9% до 1 170 млрд. руб. [приложение 5]

     В рамках оптимизации процесса кредитования банк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика». Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2-х дней, затраты на анализ сделок и осуществление документооборота снижены. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов – потребительских и автокредитов – переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году завершилось тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть банка, а также подключили к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на новую платформу ипотечных продуктов.

     В 2009 году банк разработал и внедрил  новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных сейфов.

     Структура кредитного портфеля частных клиентов банка в разрезе кредитных  продуктов: 01.01.2010 01.01.2009

     «На неотложные нужды» 40,1% 46,5%

     «Автокредит» 8,6% 8,3%

     Жилищные  кредиты 43,9% 40,1%

     Прочие 7,4% 5,1%

     Всего 100,0% 100,0%

     Банком  велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов. В рамках собственных программ банка для

     сокращения  долговой нагрузки заемщикам предоставлялась  отсрочка в погашении основного  долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала  программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

     В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Кроме того банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.