История развития банковского дела в России

собственного капитала в сравнении с привлеченным.

      Активные  операции направлены на использование  образованного  денежного

фонда  с  целью  получения  прибыли.  Они  подразделяются  на  кредитные   и

инвестиционные. В  свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

      признаку  срочности  -  на   ссуды   до   востребования   (онкольные),

краткосрочные (до 1 года), среднесрочные  (от  1  до  5  лет),  долгосрочные

(свыше 5 лет);

      характеру  обеспечения - на учет векселей,  ссуды  под  залог  векселей

(вексельные),  под   залог  товаров  и  товарных  документов   (подтоварные),

недвижимости  (ипотечные),  ценных  бумаг  (фондовые   и   без   обеспечения

(бланковые)).

      В  зависимости от способа погашения   выделяют  ссуды  с  единовременным

погашением и  с возвратом в рассрочку. Выплаты  процента  производятся  сразу

при выдаче ссуды,  по  частям  на  притяжении  всего  срока  либо  в  момент

погашения.  Наряду  с  кредитом,  имеющим  фиксированную  ставку   процента,

получил развитие  средне-  и  долгосрочный  кредит  с  плавающей  процентной

ставкой.   Ссуды   классифицируются   также   по   типу   заемщика:    ссуды

предпринимателям,  государству,  населению,  посредникам   фондовой   биржи,

банкам.

      Комиссионные  операции выполняются банками   по  поручению  клиентов  за

определенную  плату  (комиссию).  К  таким  операциям   относятся   расчеты,

гарантии, торговые сделки, операции с  валютой,  инкассирование  векселей  и

чеков, прием на хранение ценных бумаг.

      Посреднические  операции, тесно  переплетаясь  с  кредитными,  породили

такую комплексную  форму  банковского  обслуживания,  как  факторинг;  кроме

того, значительное развитие получил лизинг.

      Факторинг  -  перепродажа  права  на  взыскание  долгов;  коммерческие

операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег  за продажу  в

кредит. Лизинг - форма  долгосрочного договора аренды.

                         4. Банковское регулирование

      Под  банковским регулированием понимают  систему мер, с помощью  которых

государство  через  ЦБ  занимается  обеспечением  стабильного,   безопасного

функционирования  банков,  предотвращением  дестабилизирующих  тенденций.  В

современных условиях банковское  регулирование  сводится,  прежде  всего,  к

надзору за операциями банков в  интересах  стабильности  всей  экономики.  В

основе банковского  регулирования и надзора лежит  принцип  “CAMEL”  (верблюд)

составлен по заглавным  буквам основных критериев банковского  надзора:

      достаточность  капитала  (отношение  собственных   средств  к  суммарным

активам);

      качество  активов с точки зрения риска,  ликвидности и т.д.;

      качество  менеджмента (квалификация управляющих);

      ликвидность:   способность   быстро    и    безболезненно    выполнять

обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов);

      доходность;

      ЦБ  или  другое  государственное   учреждение  (в   некоторых   странах

действуют  специальные  банковские  комиссии)  следит,  прежде   всего,   за

указанными  показателями   деятельности   банков,   даже   если   официально

установленные  нормативы  не  существуют.  Регулирующие  органы  требуют  от

банков представления  значительной по объему  статистической  информации  для

того,  чтобы  быть  в  состоянии  защитить  общественные  интересы,  вовремя

отреагировать на негативные тенденции.

      Регулирование   может  заключаться  в   требовании  соблюдения   правила

“четырех глаз”, т.е. руководство банком должно  осуществляться  как  минимум

двумя  людьми.  Важным  считается  также  принцип  “китайских  стен”,   т.е.

различные  подразделения  банка   во   избежание   конфликта   интересов   и

злоупотреблений должны действовать как  абсолютно  независимые  компании.  В

ряде  стран  в  случае  необходимости  ЦБ   может   потребовать   увольнения

управляющего  коммерческого  банка  и   даже   назначить   временно   своего

комиссара.

      Государство   может  официально   требовать   от   банков   поддержания

определенного   уровня   наличности,   ликвидности   активов,    соотношения

акционерного капитала с заемным.

      Принципиальное   значение   имеет   определение    капитала    банков,

используемое в  регулировании, так как стремительное  расширение  круга  новых

финансовых   инструментов   затрудняет   регулирование.   Важным   элементом

регулирования во многих странах является система  обязательного  страхования

депозитов,  обеспечивающая   возмещение   убытков   вкладчиков   банков   до

определенного уровня.

      Законодательное   регулирование  банковской  деятельности  и   денежно-

кредитной политики в развитых странах обычно основывается на  большом  числе

специальных законодательных  актов,  среди  которых  выделяются  закон  о  ЦБ

(обоснование его  функций и полномочий) и общий  банковский закон.

      Закон  о ЦБ, как правило, первичен  по отношению к  другому   банковскому

законодательству.

      Банковский  закон чаще всего дает определение   банковскому  учреждению,

устанавливает порядок  создания и закрытия банков, защиту   клиентов  и  т.д.

Такой закон носит  в основном общий характер,  а  денежно-кредитная  политика

основывается, как  правило,  на  законе  о  ЦБ  или  каком-либо  специальном

законе.

      В  конечном итоге вся деятельность  ЦБ,  система  контроля  за  денежной

эмиссией,    инструментарий    денежно-кредитной    политики,     банковское

регулирование  и  законодательство  предназначены  для  создания  нормальных

условий    для    функционирования     экономики     через     нейтрализацию

дестабилизирующих тенденций, различного рода  злоупотреблений.  Значительная

часть деятельности государства в данной области  имеет технический  характер,

не  зависящий  от   типа   экономики.   Вместе   с   тем   денежно-кредитное

регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности  рынка  в

интересах  отдельных  экономических  агентов  и  всего   государства.   Опыт

развитых  капиталистических   государств   для   послекризисной   российской

финансово-кредитной  системы имеет огромное значение.

 

                  5. Коммерческие банки: сущность  и функции

 

      Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

      Сегодня  к группе коммерческих банков  в разных странах относится   целый

ряд институтов с  различной структурой  и  разным  отношением  собственности.

Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права  эмиссии

банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа  -  универсальные  и

специализированные  банки.

      Универсальный  банк осуществляет все  или   почти  все  виды  банковских

операций: предоставление как краткосрочных,  так  и  долгосрочных  кредитов;

операции  с  ценными  бумагами,   прием   вкладов   всех   видов,   оказание

всевозможных услуг  и т.п.

      Специализированный  банк,  напротив,  специализируется  на  одном  или

немногих видах  банковской  деятельности.  В  отдельных  странах  банковское

законодательство  препятствует  или  просто  запрещает  банкам  осуществлять

широкий  круг  операций.  Тем  не  менее,  прибыли   банков   от   отдельных

специальных операций могут быть настолько велики, что  деятельность в  других

сферах становится необязательной.  К  специализированным  банкам  относятся:

инвестиционные  банки,  ипотечные   банки,   сберегательные   банки,   банки

потребительского  кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

 

      Основными  функциями коммерческих банков  являются:

      1) привлечение временно свободных  денежных средств;

      2) предоставление ссуд;

      3) осуществление денежных расчетов  и платежей в хозяйстве;   4) выпуск

кредитных средств  обращения;

      5)  консультирование  и  предоставление  экономической  и   финансовой

информации;

      Особенность  посреднической функции коммерческих  банков состоит в  том,

что главным критерием  перераспределения ресурсов выступает  прибыльность  их

использования  заемщиком.  Перераспределение  ресурсов   осуществляется   по

горизонтали хозяйственных  связей от кредитора  к  заемщику,  при  посредстве

банков без участия  промежуточных  звеньев  в  лице  вышестоящих  банковских

структур, на  условиях  платности  и  возвратности.  Плата  за  отданные   и

полученные взаймы средства формируется под  влиянием  спроса  и  предложения

заемных средств. В  результате достигается свободное  перемещение  финансовых

ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической  функции  коммерческих  банков

для успешного развития и функционирования рыночной экономики  состоит в  том,

что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска  и  неопределенности  в

экономической системе.

      Коммерческие  банки,  выступая  на  финансовом  рынке  со  спросом  на

кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в  хозяйстве  сбережения,

но и формируют  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств.  Стимулы

к накоплению и сбережению денежных  средств  формируются  на  основе  гибкой

депозитной политики коммерческих банков.

      Во  всех странах с  рыночной  экономикой  коммерческие  банки   занимают

ведущее место в  платежном механизме экономики.

      При  оценке экономической роли  коммерческих  банков  следует  иметь  в

виду,   что:   кредитные   операции   способствуют   увеличению   объема   и

бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;  расчетные

операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции  потребителями,

а  также  взаимного  контроля  участников  расчетных  операций;  операции  с

ценными бумагами увеличивают  приток средств для развития производственной  и

торговой  деятельности;  кассовые  операции  и  их  регулирование  позволяют

улучшать снабжение  оборота наличными деньгами.

 

                   Принципы регулирования банковской  сферы

 

          Основным регулятором банковской  сферы является Центральный банк

РФ.

      Банк  России считает, что система  регулирования банковской сферы  должна

строиться на гармоничном  сочетании прямого регулирования  со  стороны  Банка

России, а также  самоорганизации  и  самоограничении  участников  банковского

сообщества.

      Банк  России является основным органом,  регулирующим банковскую  сферу,

и, конечно, он не может  делегировать  банковскому  сообществу  решение  всех

проблем регулирования. Однако есть сферы, где Банк России  не  только  готов

разделить с банками  бремя  регулирования,  но  и  встречно  призывает  банки

разделить с ним  ответственность за это.

      Банк  России старается сделать банковское  регулирование  устойчивым  и

предсказуемым.  Для  этого  он  готов  принимать  во  внимание  мнение   как

банковских союзов, объединений и ассоциаций, так  и мнение отдельных банков.

      В   соответствии  с  действующим   законодательством   ЦБ   осуществлял

регулирование быстро  расширявшейся  системы  коммерческих  банков.  Главная

цель  здесь  состояла  в  обеспечении  надежности  и   устойчивости   работы

банковской системы,  защите  интересов  вкладчиков.  При  этом  ЦБ  старался

избегать излишнего  регламентирующего вмешательства  в их  деятельность,  хотя

при явной необходимости  такие меры осуществлялись. Наиболее значительная  из

них  была  связана  с  требованием  повышения  минимального  капитала,   что

повлекло перестройку  структуры  коммерческих  банков  в  сторону  повышения

удельного  веса  крупных  и  средних  банков,  а  также   увеличения   числа

банковских филиалов

      7. Банковские «болезни» и тенденции  развития банковской системы.

      Известно, что банковская система России  прошла сложный путь развития  в

рамках различных  хозяйственных укладов.  До  революции  и  во  времена  НЭПа

банковская система  России функционировала в условиях рыночной  экономики,  и

основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем  наступил  период

огосударствления  собственности всех хозяйствующих  субъектов,  централизации

управления   их  деятельностью.   Банковская    система   также   претерпела

соответствующие изменения.

      В  связи с проведением экономических  реформ рыночного типа в конце  80-х

годов  начинается  разгосударствление  собственности  и   вновь   происходит

акционирование  государственных  банков.  Как  грибы  после  дождя  начинают

появляться новые  коммерческие банки.

      За  период 1990-1993 годов  число  коммерческих  банков  на  территории

России возросло более чем в 18 раз…

   То, что произошло  с российской банковской системой  после 17 августа 1998