Классификация банковских кредитов и условия их предоставления в Украине

—    кредит предоставляется только для  целевого кредитования конкретного  проекта или хозяйственной операции, технико-экономическая экспертиза которых свидетельствует об их достаточной  доходности с учетом экономической  конъюнктуры и рисков в конкретной отрасли народного хозяйства, тенденцій  развития рынка;

—    сумма предоставляемого кредита  находится в рамках лимита, установленного для отделения банка, при условии  наличия свободных кредитных  ресурсов и соблюдения нормативов ликвидности  его баланса;

—    предоставление отделениями банка  кредитов, превышающих установленный  лимит, производится с разрешения Кредитного комитета банка путем предварительного рассмотрения полного пакета документов по кредиту;

—    проводимый банком всесторонний комплексный  анализ имеет целью убедиться  в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности Заемщика;

—    кредитоваться могут только предусмотренные  Уставом Заемщика виды деятельности;

—    кредит должен быть обеспечен залогом  имущества принадлежащего Заемщику на которое, в соответствии с действующим  законодательством, может бать направлено взыскание, или другими видами обеспечения  применяемыми в банковской практике;

—    кредит предусматривает безусловное  соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности;

—    кредит, как правило, может быть выдан  только после полного погашения  Заемщиком задолженности по предыдущему  кредиту;

—    запрещается предоставление кредитов на покрытие убытков хозяйственной  деятельности Заемщика, формирование и увеличение уставных фондов коммерческих банков и других хозяйственных товариществ, а также на оплату Заемщиком процентов  по кредитам.

Для получения  кредита Заемщик должен предоставить Банку пакет документов, который  включает:

—    ходатайство заемщика на имя председателя Правления, в котором указано  целевое назначение кредита, его  сумма, срок использования, экономическая  характеристика мероприятия (предприятия), которое будет кредитоваться  и финансовый эффект от его осуществления  и формы обеспечения;

—    годовой отчет, бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.

Периодические статистические отчеты, отчеты о финансовых результатах, декларации о доходах, выписки по счетам заемщика;

—    технико-экономическое обоснование, отображающее эффективность и окупаемость  затрат, сроки осуществления мероприятия  и расходов с необходимыми расчетами  ожидаемых поступлений валютных средств от реализации продукции (проведение работ, предоставление услуг), за счет которых предполагается погасить получаемый кредит;

—    должным образом заверенную копию  импортного контракта, который должен быть оплачен за счет кредита;

—    должным образом  заверенную копию  экспортного контракта, по котрому  ожидается поступление валютной выручки, которая должна быть направлена на погашение кредита;

—    перечень имущества, предлагаемого  для залога, и оригиналы, и должным  образом заверенные копии документов, подтверждающих право собственности;

—    копию решения о создании, реорганизации  предприятия того органа, которому предоставлено такое право действующим  законодательством, заверенную нотариально  или органом, выдавшим такое решение (учредительный договор, приказ о  создании и т.д.);

—    копию должным образом зарегистрированного  Устава (Положения) и копию свидетельства  о государственной регистрации  в органе государственной исполнительной власти, как субъекта предпринимательской  деятельности, заверенных нотариально;

—    нотариально заверенные копии  лицензий на право осуществления деятельности, предусмотренное Уставом Заемщика, если таковая предусмотрена действующим  законодательством;

—    карточку с образцами подписей лиц, которым, согласно действующему законодательству или учредительным документам предприятия, предоставлено право распоряжаться  счетами в Банке и подписи  платежных и других расчетных  документов. В карточку включают также  оттиск печати предприятия. Такая карточка заверяется нотариально;

—    подписку об ознакомлении заемщика с  содержанием статьи 148-5 Уголовного кодекса Украины;

—    протокол об избрании на должность, приказ о назначении (то есть копии документов, удостоверяющих полномочия должностных  лиц Заемщика);

—    документы, необходимые для реализации этого проекта, в том числе: проект строительства, заключения экспертов  по проектно-сметной документации, графики выполнения работ, лицензии и разрешения на осуществление такого вида деятельности, соответствующие  сертификаты и др.

—    заявления  Заемщика на имя руководителя Банка, в котором находятся его  расчетный и валютный счета, о  предоставлении права представителям Банка знакомиться в любое  время с состоянием его счетов;

—    заявление Заемщика на имя руководителя налоговой инспекции, о предоставлении права представителям Банка знакомиться  в любое время с документами, характеризующими состояние его  фирмы;

—    арендные предприятия предоставляют  еще и копию договора аренды, заверенную нотариально.

Документами, подтверждающими право собственности  могут быть:

—    контракты, таможенные декларации;

—    платежные документы;

—    договор купли-продажи,  при необходимости  заверенный нотариально или через  фондовую биржу;

—    справка государственной нотариальной конторы об отсутствии запрета на отчуждение и отсутствие ареста;

—    документы, подтверждающие право собственности  или право на пользование землей;

—    регистрационное удостоверение, выданное Бюро Технической инвентаризации;

—    технический паспорт, свидетельство  о регистрации транспортного  средства;

—    письменное согласие всех совладельцев имущества на передачу его в залог  Банку;

—    разрешение уполномоченного государственного органа на передачу имущества в залог (касается государственного имущества, закрепленного за предприятием на праве  полного хозяйственного ведения, и  имущества акционерных обществ, находящихся в процессе корпоратизации (приватизации);

—    документы, которые подтверждают цену и оценку стоимости имущества, которое  предоставляется в залог;

—    проект договора страхования или  письменное подтверждение страховой  компании о согласии на страхование  имущества, предоставляемого в залог (в случае, если страхование является обязательным согласно действующему законодательству или по требованию Банка). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 3. Условия предоставления банковских кредитов в Украине

     3.1. Нацбанк Украины  ужесточил условия  предоставления банкам  стабилизационных  кредитов

     Нацбанк Украины (НБУ) отказался от выдачи стимулирующих  кредитов украинским предприятиям и  ужесточил условия предоставления банкам стабилизационных кредитов: срок, на который они выдаются, сокращен с года до трех месяцев, а ставка по ним незначительно повышена. Об этом сообщает в пятницу газета «Коммерсант».

     В украинском Минюсте 19 июля зарегистрировано постановление НБУ № 327, которым  отменяется постановление № 47, регулировавшее предоставление стимулирующих займов. Банкиры говорят о том, что  этот механизм почти не использовался  ввиду отсутствия платежеспособных заемщиков. «Некоторые компании получали такие займы, но сейчас банки кредитуют  очень осторожно из-за нестабильности на рынке»,— говорит председатель правления Индустриалбанка Леонид Гребинский. Общий объем рефинансирования кредитных учреждений в январе —  июне составил 3,86 млрд гривен (1 доллар — 7,9 гривны по курсу НБУ), в том  числе в июне — 20 млн.

     Одновременно  НБУ изменил условия предоставления стабилизационных кредитов. Срок, на который  они выдаются, сокращен с года до трех месяцев, хотя может быть продлен  до 360 дней, а в случае «реальной  угрозы стабильности работы банка» —  до 450 дней. В постановлении № 327 не указаны случаи, в которых банки  смогут обращаться за средствами НБУ, а также критерии отбора кредитных  учреждений, которые смогут на них  претендовать. И если раньше банк должен был четко указывать цель использования  кредитных средств, то теперь — лишь направление, по которому они будут  расходоваться.

     НБУ будет отказывать в предоставлении кредита, если банк не выполнил более 10% обязательств за десять дней; если акционеры  могут самостоятельно его поддержать; если банк досрочно выполняет обязательства  перед собственниками, предоставляет  бланковые кредиты, выплачивает  бонусы руководству, покупает за свой счет негосударственные бумаги, нарушает условия кредитных договоров  с НБУ или за его средства покупает валюту 
Цена стабилизационного займа будет определяться как учетная ставка (8,5%) плюс 2%, с возможностью повышения на 1% в случае пролонгации. Ранее к учетной ставке добавлялась ставка в пределах 0,5—2% в зависимости от платежеспособности банка и типа залога. В НБУ решили теперь принимать только ликвидные залоги (облигации Минфина, НБУ, Государственного ипотечного учреждения, выпущенные под госгарантию, гарантии Кабмина и средства в иностранной валюте) с дисконтом в 10%. 
«…Эти ресурсы привлекательны для учреждений, которым не хватает денег для кредитования. Они могут взять деньги НБУ под 10,5% и продавать под 26—28% в виде кредитов», — полагает заместитель председателя правления «Райффайзен Банк Аваль» Виктор Горбачев. В то же время участники рынка опасаются, что короткие кредиты НБУ не помогут проблемным учреждениям. «Стабилизационный кредит должен выдаваться на более длительный срок, хотя бы на год. Если банк теряет ликвидность в результате оттока вкладчиков или рейдерской атаки, то за такой короткий срок деньги НБУ ему не помогут — только если что-то случится в стране и всем банкам смогут выдать деньги на три месяца»,— уверен заместитель председателя правления украинского банка «Финансы и Кредит» Сергей Борисов. 

     3.2. Условия и правила  предоставления кредита  под залог имущественных  прав по хозяйственному  договору.  
Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере и на условиях, установленных настоящим Договором, а Заемщик обязуется принять, надлежащим образом использовать и вернуть кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также другие платежи в соответствии с Условиями и правилами, Заявления Заемщика . Кредит предоставляется на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

     Срок, срок возврата, размер кредита, цели, проценты, вознаграждения, размер ежемесячного платежа и период уплаты платежей определены в Заявлении Заемщика (далее - Заявление), подписанием которого Клиент акцептует данные Условия  и правила, которые вместе с Заявлением составляют кредитный договор (далее - договор).

     Для выполнения этого Договора Банк открывает  Заемщику счет для зачисления средств, направленных на погашение задолженности  по кредиту, процентам, вознаграждению и иным платежам.

     Заемщик поручает Банку осуществлять погашение  задолженности по Кредиту в сроки, за счет средств, размещенных на счете  Заемщика, соответствующей платежной  карте, эмитированной ПАО КБ "ПРИВАТБАНК". Номер счета указан в Заявлении. Указанное поручение Заемщика не подлежит исполнению Банком в случае предъявления Заемщиком Банка документа, подтверждающего уплату задолженности  по Кредиту другим способом.

       Заемщик заявляет и заверяет:

     - что имеет необходимую правоспособность  и дееспособность для заключения  настоящего Договора и выполнение  обязательств по Договору. Относительно  Заемщика не возбуждено уголовного  дела, дела о признании его  недееспособным или ограниченно  дееспособным;

     - не существует постановления  органов внутренних дел, согласно  которого Заемщик находился бы  в розыске более 180 дней;

     - все сведения, представленные Банку  Заемщиком и содержатся в Заявлении  Заемщика или в других документах, поданных Банку, являются правдивыми  и точными. 

     При заключении настоящего Договора считается, что Заемщик действует с согласия супруга (супруги) и других совладельцев. Обеспечением выполнения Заемщиком  обязательств по настоящему Договору выступает залог имущественных  прав на получение денежных средств  по хозяйственному договору, указанному в договоре залога (далее - "Предмет  залога"), а также все другие виды залога, поручительства и т.п., предоставленные Банку в целях  обеспечения обязательств по этому  Договору. Банк имеет право в случае неисполнения Заемщиком обязательств получить удовлетворение своих требований за счет предмета залога.