Контрольная работа по «Банковскому делу»

Банки продолжают удивлять все новыми и новыми видами потребительских  кредитов, а ведь еще совсем недавно  их перечень состоял из 2-3 пунктов.

Самой интересной для потенциальных  потребителей, на самом деле, является конечная цена кредитного банковского  продукта, хотя, несмотря на все предпринятые законодательные меры, финансовые организации  по-прежнему предоставляют информацию об эффективной процентной ставке по выдаваемым ими займам крайне неохотно. Диапазон процентных ставок на рынке потребительского кредитования очень большой и может составлять от 18% до 29% годовых. Процентные ставки во многом зависят от того, как заемщик подтверждает свой доход, от типа его трудоустройства, от суммы кредита и срока кредитования. Следует отметить, что ряд банков в текущий период начинает проводить различные акции для партнеров и заемщиков.

Однако, по оценкам экспертов  самих банков, полная стоимость потребительских кредитов в средних значениях по всему объему предложения начинается от 20%.

Банки в целях борьбы за качественного заемщика, как правило, стремятся предложить потребителям участие в разнообразных акциях.

По прогнозам аналитиков в ближайшее время ожидается острая конкуренция за качественного заемщика в связи с уроками, которые извлекли банки в части управления рисками в период кризиса. Это и предложение индивидуальных финансовых условий, и упрощение и быстрота оформления займов для отдельных категорий потребителей, в том числе через удаленные каналы банка (интернет, банкоматы, колл-центр). На рынке будут появляться кредитные продукты, ориентированные на интересы выделенных сегментов клиентов, а также пакетные предложения, сочетающие в одном решении по сниженным ценам кредитные продукты и разнообразные дополнительные банковские сервисы и услуги. Вообще, индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, является символом для данного этапа потребительского кредитования.

Подводя итог обзору, следует  сказать, что в текущий период сами банки готовы сотрудничать далеко не с каждым захотевшим взять кредит потребителем, а только с тем, кто  способен гарантировать свою финансовую дисциплину и хорошую репутацию. И хотя сложившееся положение дел напоминает старый анекдот о том, что «для того чтобы сегодня оформить кредит в банке, придется доказать, что он тебе не нужен», в свете предстоящих праздников заинтересованным гражданам лучше заранее позаботиться о своих денежных ресурсах.

Знаковым событием для  рынка стало внедрение основными  игроками нового подхода к ценообразованию  на потребительские кредиты, когда  проверенные и доказавшие свою платежную  дисциплину заемщики получают более  выгодные условия относительно вновь  пришедших. Смягчились и такие требования к заемщикам, как необходимость  привлечения поручителей или  дополнительного залога. Свою позитивную роль на рынке «потребов» сыграли возможности рассмотрения справки в свободной форме в качестве подтверждения доходов, снижения возрастного барьера. В результате всех предпринятых мер сегодня можно получить кредит наличными в рублях без залога и поручителей до 0,5 млн руб. на срок до 5 лет по средней ставке 26%. Лидерские позиции в вопросах выдачи займов физическим лицам по-прежнему сохраняют госбанки (Сбербанк, ВТБ24 и др.).

Подводя итоги всему сказанному, следует акцентировать внимание на следующих результатах, которые  являются достижением всего посткризисного периода. Во-первых, планомерное снижение банками ставок на рублевые потребительские  кредиты. Во-вторых, либерализация других привлекательных условий выдачи займов, таких как отмена поручителей, разрешение подтверждения доходов  справкой «по форме банка», увеличение суммы и срока выдачи кредитов и т. д.

 

Задачи.

 

По официально опубликованной отчетности банка норматив долгосрочной ликвидности. Показать расчет и вывод, не повторяя исходных данных.

 

Hоpматив долгосpочной ликвидности

H4 =

где К_pд – кpедиты, выданные банком, в pублях и иностpанной валюте, с оставшимся сpоком до погашения свыше года;

ОД – обязательства  банка по депозитным счетам, кpедитам, полученным кpедитной оpганизацией, и обpащающиеся на pынке долговые обязательства сpоком погашения свыше.

К – собственные средства.

Максимально допустимое значение ноpматива H4 устанавливается в pазмеpе 120 %. Норматив указывает на то, что сумма долгосрочных кредитов не должна превышать сумму собственных средств (К) и долгосрочных ресурсов, привлекаемых банком. Если фактическое значение показателя H4 постоянно превышает нормативно   установленное,  то кредитной организации необходимо изменить стратегию и тактику в сторону активизации депозитной   политики,    развития банковских услуг в целях расширения своего ресурсного потенциала. Норматив H4 введен в целях соблюдения требования сбалансированности по срокам активов и пассивов балансов.

 

H4₂₀₀₆ =

 

H4₂₀₀₅ =

 

Таким образом, в первом квартале и прошедшего и в текущего года норматив долгосрочной ликвидности не превышает максимально допустимого значения. В отчетном году 54,5% долгосрочных вложений банка было обеспечено долгосрочными ресурсами.

 

Вторая задача: Дать оценку кредитоспособности и возможных условий получения кредита торговой организацией на основе методики и исходных данных из отчетности и бизнес-плана заемщика по варианту 3.

Таблица 1 – Исходные данные

период	Показатели для оценки кредитоспособности
	Прибыль, тыс. руб. (П)	Товарооборот, тыс. руб. (Р)	Издержки обращения, тыс. руб. (И)	Торговая площадь, м2 (С)	Средне- списочная численность, чел (Ч)
отчетный	7623	235 067	30155	170	52
плановый	8010	236 080	31055	185	51

 

Таблица 2 – Оценка кредитоспособности торговой организации на основе матричной  модели

Числи тель Знам енатель		результаты		затраты	ресурсы
		1 П	2 Р	3 И	4 С	5 Ч
результаты	1 П	1	Закрепленность товарооборота за прибылью	Закрепленность издержек за прибылью И/П	Закрепленность торговой площади за прибылью	Закрепленность численности за прибылью Ч/П
	2 Р	П/Р21 7623/235067=0,0324 8010/236080=0,0339 0,0339/ 0,0324 =1,046	1	Закрепленность издержек за товарообортом И/Р	Закрепленность торговой площади за товарообортом С/Р	Закрепленность численности за товарооборотом Ч/Р
затраты	3 И	аналогично 7623/30155 =0,2528 8010/31055 =0,2579 0,2579/ 0,2528 =1,020	Р/И32 235067/30155 =7,7953 236080/31055 =7,6020 7,6020/7,7953 =0,975	1	Закрепленность торговой площади за издержками С/И	Закрепленность численности за издержками Ч/И
ресурсы	4 С	7623/170 =44,8412 8010/185 =43,2973 43,2973/ 44,8412 =0,965	235067/170 =1382,747 236080/185 =1276,108 1276,108/ 1382,747 =0,923	И/С43 30155/170 =177,3823 31055/185 =167,8649 167,8649/ 177,3823 =0,946	1	Закрепленность численности за торговой площадью Ч/С
	5 Ч	7623/52 =146,5961 8010/51 =157,0588 157,0588/ 146,5961 =1,071	235067/52 =4520,519 236080/51 =4629,020 4629,020/ 4520,519 =1,024	30155/52 =579,9038 31055/51 =608,9216 608,9216/ 579,9038 =1,050	С/Ч54 170/52 =3,2692 185/51 =3,6274 3,6274/3,2692 =1,109	1

 

По формуле средней арифметической рассчитано значение обобщающего (синтетического) показателя эффективности (Уэ).

 

 

По данным матрицы Уэ = 1,0129, что указывает на повышение эффективности использования кредитных ресурсов анализируемой торговой организацией в отчетном периоде на 1,29%.

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Кредитные союзы. Теория и практика. Учебное пособие / Под общей редакцией Плахотной Д. Г. — 2000. — 240 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51 ФЗ (ред. от 30.11.2011). – Ч. 1, 2. – М. : Контракт, 2011. – 240 с.
3. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с.
4. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007. — 495 с.
5. Банковское дело. Управление и технологии / Под ред. A.M. Taвасиева. М.: ЮНИТИ, 2001
6. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 г. n 110-И об обязательных нормативах банков.