Контрольная работа по "Деньгам, кредиту, банкам"

 

Содержание:

Введение

1. Глава Определение кредитного рынка.

Роль кредита в рыночной экономике.

Сущность и функции кредитного рынка.

Механизм функционирования кредитной  системы.

 

2. Глава Сущность и значение ценовой и неценовой конкуренции.

Понятие конкуренции

Методы конкуренции

Заключение

Список литературы

 

Введение

Кредит и деньги, кредитный  рынок и банки - тесно связанные  друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кредитном  рынке, следует обратить внимание на банковскую и кредитно-денежную систему  в целом. Интересно также взглянуть  на историю возникновения денег  и банков, а следовательно и  на историю кредита.

Деньги являются одним  из гениальнейших изобретений человечества. Трудно поверить, что когда-то денег  не существовало. Тем не менее, первоначально  в положении денег оказывались  товары, имевшие повседневный спрос  и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности. Затем  выяснилось, что хотя деньгами может  быть все, что угодно, но материал для  денег должен отвечать следующим  требованиям:

• износостойкость;
• портативность;
• стабильность;
• однородность;
• делимость;
• узнаваемость.

В связи с тем, что драгоценные  металлы соответствовали этим требованиям, они и взяли на себя выполнение этой миссии. Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами определения сущности денег нет. У К. Маркса в “Капитале” сказано, что деньги - это особый, общественно  признанный товар - всеобщий эквивалент, большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят  их сущность из выполняемых деньгами функций и констатируют, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

Какие же функции выполняют  деньги? Среди современных экономистов  существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций денег, но единодушно признаются три: средство обращения, средство сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб  цен, счетные деньги). Из этих трех функций, при рассмотрении вопроса о кредитах, наиболее важна вторая, т.е. функция  денег как средства сохранения богатства (накопления), так как именно накопления и являются источником кредитных  ресурсов. В этой функции средства сохранения стоимости (накопления) отражена способность денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для  будущей покупки. С помощью денег  их владелец может в любой момент выполнить любое финансовое обязательство, поскольку деньги могут быть использованы в качестве средства платежа и  имеют фиксированную номинальную  стоимость.

С появлением денег, появились  и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники  современных банков появились в  то время, когда основной формой денег  были золотые и серебряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых  операций средневековые “бизнесмены” стали приносить свои монеты местным  ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались  в уплату за товары и стали самой  ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились  средневековыми банкирами. Первоначально  их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, которые люди вкладывали в  их лавку (банк), превышало суммы, которые  они изымали. Это навело на мысль  о предоставлении части золота своих  вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определенные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались  принимать бумажные расписки. Это  послужило началом создания так  называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также началом кредитования вообще.

В настоящее  время все чаще и чаще используется конкуренция в основном ценовая, так как на рынках все больше и  больше появляется новых товаров, а  для проникновения на рынок с  новым товаром используются в  основном ценовая конкуренция. Так  же конкуренция используется еще  для укрепления позиций в случае внезапного обострения проблемы сбыта.

Но методы ценовой конкуренции  иногда невозможно применить, и на смену  ей на рынке приходит неценовая конкуренция. Такой вид конкуренции чаще всего  применяется на рынке автомобилей, на мебельном рынке. В данном случае лидирующие позиции можно удержать не за счет снижения цены, а за счет улучшения качества обслуживания, качества товаров, снижения металлоемкости.

Можно сделать вывод, что  конкуренция обеспечивает для потребителей возможность выбора и огромное количество товаров в настоящее время. Конкуренция  в настоящее время является самым  актуальным вопросом на любом рынке  товаров и услуг.

Тема  конкуренции получила широкое распространение  как в экономической литературе так и в литературе по маркетингу. Практически в любой книге  раскрыты все основные понятия и  виды конкуренции, а также ее методы, пути завоевания клиентов. Также практическое применение конкуренции в настоящее  время очень часто используется. Практически на всех рынках товар  и услуг применяется тот или  иной вид конкуренции. Конкуренция  хорошо рассмотрена в книгах Котлера  Ф., Голубкова Е.П., Амблер Тим приводит практические исследования конкуренции. Кроме научной литературы конкуренция  получила широкое распространение  в периодической литературе, где  приводятся маркетинговые исследования на различных рынках, и оценивается степень конкуренции той или иной продукции.

1глава.  Определение кредитного рынка.

 

Кредитный рынок — это  экономическое пространство, где  организуются отношения, обусловленные  движением свободных денег между  заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности. При этом могут иметь место кредитные  отношения между следующими участниками:

—        Центральным банком и коммерческими банками;

—        коммерческими банками (друг с другом);

—        коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

—        российскими и зарубежными банками.

ЦБР предоставляет коммерческим банкам целевые централизованные кредиты  для использования в качестве ресурсов при выдаче ссуд предприятиям агропромышленного комплекса, убыточным  предприятиям, предприятиям для обеспечения  занятости, то есть сохранения трудовых коллективов и выплаты зарплаты, организациям районов Крайнего Севера для сезонных завозов продовольствия и горючего, а также для содержания объектов социальной сферы. Централизованные кредиты являются по существу государственными дотациями. Во многих случаях заемщик  и банк рассматривают такие кредиты  как безвозмездную помощь.

Использование централизованных кредитов ЦБР не требует от коммерческих банков каких-либо действий по привлечению  ресурсов, по оценке эффективности  и расчетов сроков возврата. Получив  централизованные кредиты от ЦБР, коммерческие банки по существу распределяют деньги отраслям, регионам и отдельным предприятиям. Подобное распределение отражает, скорее, способности заемщиков добиваться для себя преимуществ и степень  их политического влияния, чем экономическую  целесообразность расходования денег. Кредитный рынок — это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности. При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

—        Центральным банком и коммерческими банками;

—        коммерческими банками (друг с другом);

—        коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

—        российскими и зарубежными банками.

ЦБР предоставляет коммерческим банкам целевые централизованные кредиты  для использования в качестве ресурсов при выдаче ссуд предприятиям агропромышленного комплекса, убыточным  предприятиям, предприятиям для обеспечения  занятости, то есть сохранения трудовых коллективов и выплаты зарплаты, организациям районов Крайнего Севера для сезонных завозов продовольствия и горючего, а также для содержания объектов социальной сферы. Централизованные кредиты являются по существу государственными дотациями. Во многих случаях заемщик  и банк рассматривают такие кредиты  как безвозмездную помощь.

Использование централизованных кредитов ЦБР не требует от коммерческих банков каких-либо действий по привлечению  ресурсов, по оценке эффективности  и расчетов сроков возврата. Получив  централизованные кредиты от ЦБР, коммерческие банки по существу распределяют деньги отраслям, регионам и отдельным предприятиям. Подобное распределение отражает, скорее, способности заемщиков добиваться для себя преимуществ и степень  их политического влияния, чем экономическую  целесообразность расходования денег.

Центр межбанковских кредитов (ЦМБК) был образован как одна из структурных единиц специализированного  кредитно-финансового учреждения МБО  «Оргбанк». ^ Его основная специализация  — сбор и анализ информа-, ции о свободных денежных средствах, прогнозирование и . проведение операций на рынке межбанковских кредитов. " До 1991 года в ЦМБК в основном поступали только заявки на приобретение кредита(МБК), а заявки на размещение средств практически отсутствовали. Недостаток предложений на размещение ресурсов сдерживал развитие рынка МБК. Превышение спроса над предложением, естественно, вело к росту процентных ставок. Нередко ставки по МБК были выше ставок по кредитам конечным заемщикам. Массовое преобразование спецбанков в коммерческие в конце 1990 года стимулировало более быстрое развитие рынка МБК. Его становлению в большой степени способствуют аукционы денежных ресурсов. Открытое проведение торгов на аукционе позволяет определять рыночную цену (процентную ставку) денежных ресурсов по МБК. Аукционы стали проводиться на всех биржах и на внебиржевом кредитном рынке.

На межбанковском кредитном  рынке банки периодически выступают  в роли нетто-кредиторов и нетто-дебиторов. К первым относятся банки, где  сумма предоставленных межбанковских  кредитов превышает сумму привлеченных, а ко вторым — где сумма полученных кредитов превышает сумму предоставленных. Банки -— нетто-дебиторы прибегают  к услугам межбанковских кредитов с целью поддержания своей  ликвидности на соответствующем  уровне. Банки — нетто-кредиторы  размещают среди других банков свои свободные ресурсы с целью  получения дохода, ибо банки являются более надежными заемщиками, чем  предприятия торгово-промышленного  комплекса. Банки, не входящие в указанные  выше категории, используют рынок межбанковских  кредитов для аккумуляции ресурсов с целью проведения операций на параллельных, более доходных сегментах финансового  рынка.

В ряде случаев операции на межбанковском рынке проводятся с целью получения доходов  за счет разницы в уровне процентных ставок по кредитам различной продолжительности  и на различных площадках. Так, например, филиалы московских коммерческих банков в Санкт-Петербурге являются в целом нетто-заемщиками, ибо стоимость межбанковских кредитов в Петербурге ниже, чем в Москве. Банки могут извлекать доход на межбанковском рынке за счет покупки более дешевых кредитов и продажи их по более высокой процентной ставке, поскольку кредиты на короткие сроки дешевле кредитов на сравнительно длительные сроки.

В этот же период процентная ставка по однодневным кредитам в  Санкт-Петербурге составляла 115 процентов, а по кредитам сроком на 23 дня — 172 процента. Объектом торговли на межбанковском  рынке является также иностранная  валюта. Цены на кредит имеют ту же тенденцию, что и на рынке рублевых кредитов.

Получение доходов на межбанковском  рынке за счет разницы в процентных ставках требует особо тщательных расчетов денежных потоков, так как  активы в виде межбанковских кредитов длительного срока поддерживаются по существу пассивами в виде кредитов на более короткие сроки. При нарушении  сбалансированности в графиках платежей и поступлений денег межбанковские  кредиты могут вызвать проблемы с соблюдением ликвидности данного  банка и других связанных с  ним коммерческих банков.

В 1994 году рынок межбанковских  кредитов развивался весьма динамично: шло формирование инфраструктуры, вовлекались  новые участники, увеличивалась  масса реализуемых денежных ресурсов.

В 1994 году в основном сформировалась инфраструктура, обеспечивающая условия  для функционирования рынка межбанковских  кредитов: работают финансовые компании, выполняющие роль брокеров, имеется  достаточно развитая система трансфертных операций с использованием корреспондентских  счетов в расчетно-кассовых центрах  ЦБР, отработаны система договорных отношений и форма залога.

Важная роль в инфраструктуре кредитного рынка принадлежит системе  регулярно рассчитываемых и публикуемых  индикаторов стоимости кредитов. Используются следующие индикаторы, характеризующие состояние рынка  МБК, которые разработаны рядом крупнейших банков России и информационно-аналитических агентств:

—        MIBOR (от английского Moscow Interbank Offered Rate — предложение на продажу), представляет собой среднюю величину объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым первоклассными банками и «девяткой» крупнейших российских банков

— Внешторгбанком, Сбербанком , Московским международным банком, Мосбизнесбанком, Промстройбанком, Московским индустриальным банком, Московским межрегиональным  банком, Уникомбанком и Оргбанком;

—        MIBID (от английского Moscow Interbank Bid — предложение на покупку) — средняя ставка, по которой те же девять банков готовы купить межбанковский кредит;

—        MIACR (от английского Moscow Interbank Actual Credit) — средняя фактическая ставка по межбанковским кредитам в упомянутых выше банках.

Межбанковский финансовый дом  для характеристики фактической  ставки по краткосрочным межбанковским  кредитам рассчитывает средневзвешенную процентную ставку — INSTAR (от английского Interbank Short Term Actual Rate), которая базируется на данных о сделках, совершенных  крупнейшими банками-дилерами, не вошедшими  в число названных выше банков.