Контрольная работа по "Деньгам, кредиту, банкам"

Межбанковский кредитный  рынок, будучи сегментом финансового  рынка, теснейшим образом связан с другими сегментами этого рынка. Изменения на валютном или фондовом рынках незамедлительно оказывают  влияние на рынок межбанковских  кредитов, и наоборот. Введенный  в августе 1995 года валютный «коридор», увеличение резервных требований ЦБР  и интенсивная эмиссия государственных  ценных бумаг создали затруднения  в расчетах на межбанковском рынке. Этому способствовала недостаточно обоснованная политика ряда коммерческих банков в проведении пассивных и  активных операций. Коммерческие банки  взаимозависимы через межбанковский  кредитный рынок. Задержка возвратности кредита одним банком сказывается  на других его партнерах по рынку. Те, в свою очередь, влияют на платежеспособность третьих и т.д.

В результате задержки платежей по межбанковским кредитам единый межбанковский  рынок распался на групповые рынки  — своего рода «мини-маркеты», объединяющие в себе узкий круг всецело доверяющих друг другу кредитных учреждений (от 5 до 10 банков). Возникла ситуация, которая  может быть охарактеризована как  кризисная, поскольку в этих группах  не смогут принять участие мелкие банки, не обладающие возможностями  для активных операций на рынке кредитов. Некоторые из них должны будут  перейти в категорию филиалов других банков. По некоторым данным в сентябре 1995 года таких объединений  насчитывалось уже около пяти. Причем такие группы создаются не только среди крупнейших и средних  банков, но и среди мелких. В числе  первых заключили «Соглашение о  взаимных обязательствах по поддержанию  ликвидности» крупнейшие московские банки  — Внешторгбанк, Инкомбанк, «Империал», «Мост-банк», «Менатеп», Мосбизнесбанк, Сбербанк и банк «Российский кредит». В самом конце августа к ним присоединился Российский национальный коммерческий банк, про-кредитовавший несколько банков из этой группы.

Соглашение включает в  себя несколько положении. Во-первых, банки-участники рассматривают взаимные заявки по выдаче МБК в первоочередном порядке. Во-вторых, взаимные обязательства  по межбанковской задолженности  рассматриваются в первоочередном порядке. В-третьих, операции в рамках этого соглашения рассматриваются  сторонами как операции по поддержанию  ликвидности, а не как операции по извлечению доходов. В-четвертых, рынок  восстанавливается взаимными усилиями на основе взаимного доверия первых лиц этих банков. Это условие накладывает  ограничения на включение других банков в созданную группу, поскольку  привлечение новых сторон допускается  только с согласия всех участников.

Аналогичное соглашение было подписано группой средних банков, имеющих хорошую репутацию на рынке и не приостановивших выплаты  по своим обязательствам в дни, когда  на рынке кредитов резко сократился объем операций. Среди банков этой группы находятся Европейский торговый банк, Презенткомбанк, «Российский  капитал», «Славянскийкредит», «Супримекс», Юграбанк. Немного позднее к ним  присоединились банк «Оптимум», Частный  банк, Москомприватбанк. Целью соглашения является сохранение рынка МБК в  новых условиях. Оно определяет жесткие  принципы функционирования и поведения  банков на межбанковском рынке вплоть до объявления в прессе о несостоятельности  банка, нарушившего свои обязательства. Затруднения на рынке межбанковских  кредитов существенно не затронули  ситуацию на санкт-петербургском и  на других региональных рынках.

Объективные условия функционирования межбанковского рынка неизбежно  приведут к развитию кредитных связей между отдельными мощными группами. Это, в свою очередь, неизбежно приведет к интеграции всех банков-участников в единое пространство рынка межбанковских  кредитов.

В кредитных операциях, где  в роли заемщика выступают юридические  или физические лица, а в роли кредитора — банк, проявляется  суть банковского кредита. Она заключается  в том, что банк аккумулирует временно свободные деньги и передает их тем  предпринимателям, которые испытывают в них временную потребность. Формой такой передачи является банковская ссуда. При этом через процент  по пассивным операциям обеспечиваются интересы вкладчика денег и банка, а через процент по активным операциям  — интересы банка и заемщика.

Ссуды, выдаваемые банком, с  некоторой степенью условности можно  классифицировать в зависимости  отряда признаков:

1. Сроки возврата денег  банку. По этому признаку принято  делить ссуды на краткосрочные  и долгосрочные. К первым относят  ссуды, выдаваемые на срок от  нескольких дней до одного  года. Ко вторым — ссуды со  сроком

возврата более одного года. Такая классификация носит  технический, но не экономический характер. В теоретическом аспекте ссуды  целесообразно классифицировать в  зависимости от объекта кредитования. Если объектом являются оборотные фонды, то ссуда является краткосрочной, ибо  она участвует в одном кругообороте фондов и возвращается банку. Если же ссуда выдается на формирование основных фондов, то она участвует в кругообороте фондов многократно, прежде чем полностью  может возвратиться банку. Оборотные  фонды имеют по сравнению с  основными относительно короткий период оборота.

2.         Периодичность возврата. Ссуда может быть выдана

в разовом порядке на определенный срок, после которого

подлежит возврату, или  же для использования по мере

необходимости в течение  согласованного с банком срока

с постепенным погашением за счет выручки от реализа

ции продукции или услуг.

3,         Порядок уплаты процента. В договоре с банком

может быть предусмотрен различный  порядок уплаты

процентов. Так, например, он может быть определен на

весь период пользования  ссудой и уплачен в момент ее

получения. Его можно уплачивать после погашения ссу

ды или же в согласованные  сроки по мере использования

ссуды. В соглашении о  выдаче кредита может предусмат

риваться также возможность  изменения процентной став

ки при изменении учетной  ставки ЦБР и уровня инфля

ции. В практике российских банков нарушение сроков

возврата ссуды влечет за собой увеличение размера про

центной ставки. За нарушение  сроков уплаты процентов

предусматриваются пени за каждый день просрочки

4. Характер гарантии возврата. Ссуды делятся на обеспеченные  и необеспеченные. К необеспеченным  относятся ссуды, выдаваемые банком  без материальных или других гарантий возврата. Они выдаются клиентам, которые имеют хорошую репутацию у банка. Обеспеченные ссуды выдаются по существу под залог имущества заемщика или под залог различного рода ценных бумаг. В случае задержки в возврате ссуды банк организует реализацию залога, а деньги использует для ее погашения.

Для получения ссуды клиент должен обратиться в банк с письмом, в котором излагается экономически обоснованная просьба о выдаче кредита. При положительном решении коммерческий банк заключает с клиентом кредитное  соглашение, в котором оговаривает  сумму ссуды, сроки и порядок  ее возврата, размер процента за кредит и период его уплаты, гарантии возврата и другие условия по соглашению сторон.

Кредитные отношения между  российскими и зарубежными банками  до начала перестройки были монополией Госбанка СССР и Внешэкономбанка. В  условиях перехода к свободным рыночным отношениям субъектами международных  кредитных отношений стали коммерческие банки, имеющие генеральную или  расширенную лицензию на проведение валютных операций. Кредитные взаимоотношения  возникают сразу же после проведения первых операций по корреспондентским  счетам «Ностро» и «Лоро», однако наибольшего  развития они достигают, когда международные  банки и банки других стран  осуществляют в России инвестиции в  виде предоставления кредитов за свой счет либо в порядке выполнения посреднических операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль кредита  в рыночной экономике

Роль  кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения  между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного  сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное  пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего  как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания  нормы прибыли.

Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между  отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит  стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных  вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого и среднего бизнеса, внедрение  других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

Сущность и  функции кредитного рынка

Увеличение  масштабов накопления денежного  капитала в условиях капитализма  обусловило развитие кредитного рынка. Под влиянием спроса и предложения  происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, превращается непосредственно  в ссудный капитал.

Кредитный рынок как экономическая категория  выражает социально-экономические  отношения, которые определяются законами капиталистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Механизм функционирования кредитной  
системы

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке  и осуществляющих аккумуляцию и  мобилизацию денежного капитала.

На  рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам , населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский  кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Замена коммерческого векселя  банковским делает этот кредит более  эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также  динамика банковского и коммерческого  кредитов. Так, объем коммерческого  кредита зависит от роста и  спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в  основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее время существует несколько  форм банковского кредита.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (например автомобили, мебель и т.д.).

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.