Контрольная работа по "Организации деятельности коммерческого банка"

Министерство  образования Российской Федерации 

ОРЕНБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ 

БУГУРУСЛАНСКИЙ  ФИЛИАЛ 

Кафедра финансы и кредит 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по организации деятельности  коммерческого банка

вариант № 8 
 
 

                                                                                     Выполнила:

                                                                                     Студентка V ФиК

                                                                                     Горшенина И.В.

                                                                                     Шифр 01156

                                                                                     Проверила:

                                                                                     Комкова Е.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Бугуруслан 2005.

       1 Роль банка в  экономике страны.

       Сущность  и функции банка определяют его  роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он создается, существует и развивается. Как и функция, роль банка специфична, ее нужно рассматривать в рамках экономики в целом и она не зависит от того, к какому типу принадлежит банк (эмиссионный он или коммерческий, сберегательный или инвестиционный и т.п.). Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо рассматривать прежде всего с этой точки зрения.

       Назначение  банка состоит в том, что он обеспечивает:

       - концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

       - упорядочение и рационализацию денежного оборота.

       Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Мелкие ручейки собранных по крупицам временно свободных денежных средств превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Концентрация и направление денежных потоков на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший аспект взаимодействия банков с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

       Банки, возникшие на базе товарного и денежного обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковской деятельности банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно изменились.

       Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей даст возможность ускорить время оборота, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Банки стали неотъемлемой частью современной экономической жизни. Невозможно представить себе деятельность предприятий и граждан без содействия банков.

       Упорядочение  и рационализация денежного оборота  достигается не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и в результате более рационального использования ресурсов предприятия. По вкладам денежных средств, помещенных в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент, другие бесплатные услуги. В целом банки могут выполнять согласно поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругооборот, что позволяет получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

       Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения.

       Количественная  сторона деятельности банка определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика показывает в разрезе отдельных секторов экономики объем предоставляемых народному хозяйству кредитов, в том числе краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов, предприятиям и населению. Статистика отдельных стран содержит данные о кредитах, предоставляемых банками на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.), а также предоставляемых группами банков.

       В статистических сборниках приводится специальная информация о работе банков: размеры привлекаемых средств, объемы депозитов, формы расчетов, размеры операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их динамику, сравнить показатели работы банков по группам, и сопоставлении с другими странами и др.

       Важно рассматривать банковскую деятельность в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Поэтому его роль невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают развитию хозяйства. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка только с точки зрения массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств — важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта. Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как обе они указывают на единое назначение банка. Выпуск банком денег в обращение влияет на производство и обращение в целом, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, приводит к обесценению капиталов и накопления, отрицательно воздействует как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

       Искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может  вызвать затруднения в платежах. Так, в России в начале 90-х годов  XX века печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, что вызывало задержку выплаты заработной платы работникам предприятий, пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов (наряду с другими причинами) было отставание эмиссии от потребностей платежного оборота, что на практике приводило к приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

       Стабильность  денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики банков и того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради обмена как такового, который неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Поэтому роль банка на макроэкономическом уровне не может быть раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг. В связи с этим, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

       Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по различным причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Увеличение кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно поэтому в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

       Назначение  банков как кредитных институтов от этого не изменяется. Банки не могут, не имеют права безоговорочно  увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется, прежде всего, кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений в зависимости, как от общих макроэкономических показателей состояния производства, так и от размера уменьшения тех ресурсов, которые может аккумулировать банк на нужды кредитования.

       Деятельность  банка по кредитованию народного  хозяйства вопреки тенденциям производства и рынка его продуктов может подорвать и производство, и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Цели при этом состоят в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка проявляется в проведении сбалансированной политики, направленной на достижение максимальной эффективности производства и банковской деятельности. То, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяет результат — выполняет ли банк свое назначение в экономике: была его роль позитивной или негативной.

       При оценке роли банка важно принимать во внимание и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. На макроуровне он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, всей нации. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли. На прибыль работает другой уровень банковской системы — коммерческие банки, чаще всего представляющие собой акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том, что они работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их клиентов. Не нужно забывать, что банки создавались для удовлетворения определенного общественного интереса — потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов.