Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

В России верхний предел государственного внутреннего долга Российской Федерации на 1 января 2012 года в сумме 4 109 716 387,0 тыс. рублей.[7]

В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Межбанковский кредит предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны. Из общей суммы кредитных вложений на долю этого вида кредитов приходилось в последние годы примерно 20%.

Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.

Цель межбанковского кредита для заемщика - получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.

Цель межбанковского кредита для кредитора - разместить на определенный срок временно свободные ресурсы

Международный кредит. Это наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения вышли за национальные рамки. Он функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Этот классифицируются по нескольким базовым признакам:

·       по видам - товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;

·       по назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые - прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

·       по валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной денежной единице (СДР, евро);

·       по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые - под обязательства должника (соловексель с одной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную - стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность, и отрицательную - обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Российское государство в международных кредитных отношениях выступает, как и внутри страны, главным образом заемщиком. Внешний государственный долг России на 1 ноября 2011 года составил 35 964,4млрд долларов.[8]

Особой формой кредита является ростовщический кредит, имевший в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:

·       сверхвысокие ставки ссудного процента;

·       кредиторами выступают физические лица или хозяйствующие субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;

·       криминальные методы взыскания заемных сумм с неплательщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

1) срока оплаты ссуды (краткосрочные - до шести месяцев, среднесрочные - от шести месяцев до одного года, долгосрочные - свыше одного года);

2) объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (кредит различают: потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный).

4) обеспеченности (прямые - ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные - предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5) размера (крупные, средние и мелкие);

6) платности за использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в иностранной и национальной валюте, юридическим и физическим лицам.

Глава 2. Кредитная система РФ

2.1. Роль кредита в становлении рыночных отношений России

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

2.2. Современное состояние кредитной системы

Мировой финансовый кризис 2008-2009 гг.  серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность, ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки. Согласно приложению 3, наблюдается, что количество кредитных организаций в России за последние годы постоянно снижается, а также за период с 2005 по 2011 наблюдается тенденция увеличения количества организаций с иностранным участием в уставном капитале. Количество банков на 01.01.2012 года составило 978, то есть за 2011 год сократилось еще на 34 банка (1012 - 978 ). А количество банков за последние 5 лет (с 2007 по 2012 годы) сократилось уже на 158 банков (1136 - 978 ) что составляет 13,9 %.

Для российского кредитного сектора 2010 год характеризовался постепенным преодолением последствий мирового финансового кризиса и постепенным сворачиванием антикризисных мер Правительства Российской Федерации и Банка России. 2011 год оказался успешным для многих кредитных организаций.

Активы российской банковской системы увеличились с 29,430 трлн. рублей на 1 января 2010 года до 34 трлн. 752,3 млрд. на 1 июня 2011 года.

Банки РФ в 2010 году нарастили отношение кредитов к ВВП до 41,3% по данным ЦБ. Темпы роста кредитования более чем вдвое превысили показатели 2010 года - за 11 месяцев объем кредитов нефинансовым организациям вырос на 24,1% (годом ранее - на 10,9%), физическим лицам - на 30,6% (год назад - на 11,9%).[9]

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс» в Российской Федерации сегодня на душу населения приходится около 530 долл. США потребительских кредитов. Для сравнения: в США этот показатель находится на уровне 25-30 тыс. долл.

Российский рынок кредитных карт в 2011 году вырос на 61,6%: совокупная задолженность россиян по кредитным картам по всей банковской системе увеличилась на 140,2 млрд рублей до 367,8 млрд. Такие данные содержатся в исследовании банка «Тинькофф Кредитные Системы», ведущего активную деятельность в этом банковском сегменте. Это и понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска  невозврата в сегменте кредита по пластиковым картам составляет всего 14%, в то время как этот же показатель в области краткосрочных ссуд до 1 года - 28%. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем в экспресс-кредитовании,  да еще и существует так называемый грейд-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдает предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит.

В 2008-2009 гг. ипотечные кредиты стали первым сегментом кредитования, который пострадал от кризиса. Ставки по ипотечным кредитам в среднем возросли на 2-4 %, многие банки полностью или частично свернули ипотечные программы. Согласно данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов за период кризиса сократился более чем в четыре раза. Восстановление рынка в 2010 г. Характеризуется возобновлением выдачи ипотечных кредитов. Объем жилищных кредитов в России за 2010 год увеличился до 1,377 триллиона рублей или на 6,3%.[10] На начало года данный показатель составлял 1,295 триллиона. Объем ипотечных кредитов, выданных в 2010 году по сравнению с 2009 г., увеличился в 2,5 раза до 437 млрд. руб.[11]

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям составили 14 трлн 883,9 млрд . Объемы  кредитования предприятий наиболее доходных отраслей сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной статистики России, в отечественных банках кредитуются преимущественно предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения (12,9%), пищевой (11,6%), химической и лесной промышленности (9,7%), производители стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%). В 2010г средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь сверхкороткий кредит на срок до 30 дней. Тем не менее, как видно из приложения 2, за период 2009-2011 гг ставка по кредитам нефинансовым организациям на кредиты до 1 года снизилась с 17,1 % до 8,2 %.

Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране [12, C.37] . Длинные кредиты должны финансироваться за счет длинных источников финансирования. В структуре пассивов банка это собственный капитал и сторонние инвестиции. По данным ЦБ, в России пятая часть банков с участием иностранного капитала. Всего работает 1147 кредитных организаций (данные ЦБ на 31 декабря 2010 года), а банков с участием нерезидентов – 222. По сути, сегодня практически каждый четвертый банк из списка 100 крупнейших (по активам) – иностранный. Сейчас кредитные организации с участием капитала нерезидентов занимают менее пятой части рынка. Однако именно они зачастую являются «законодателями моды» в банковском секторе.

Одной из главных причин кризиса в кредитной системе является объем просроченной кредитной задолженности и невозвращенных долгов — так называемых плохих кредитов. На сегодняшний день к таковым относится около 10% суммарного кредитного портфеля российских банков. По данным ЦБ на начало 2012 г. просроченная задолженность физических лиц превысила 144 млрд. рублей, а общий объем проблемных кредитов достигает почти 300 млрд. рублей. Худшего пока не случилось - объем просроченной задолженности сокращается. Согласно статистике ЦБ, задолженность физических лиц перед банками за 11 месяцев 2011 года снизилась на 1,3 процентных пункта до 5,6%, а доля просроченных кредитов юридических лиц — на 0,5 п. п. до 4,8%. Но безнадежно просроченные кредиты у российских банков есть, причина их возникновения заключается в том, что на протяжении нескольких лет (в 2007—2008 годах) объемы кредитования банками российской экономики росли значительными темпами. Но в то же время российские банки, имея доступ к достаточному фондированию и стремясь заполучить крупных корпоративных клиентов, предлагали клиентам все более новые банковские продукты и льготные условия, зачастую пренебрегая достаточным анализом кредитного риска таких сделок. И сейчас, когда конкурентная борьба за клиента обостряется, некоторые банки стали как демпинговать, так и существенно снижать требования к заемщикам.[12]