Кредитная система дореволюционной России

 

Наряду с акционерными коммерческими банками получили развитие также городские банки  и общества взаимного кредита.

Общества взаимного кредита  в XX в. продолжали расти по своей  численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117 до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г. приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы. Клиентура их состояла преимущественно  из средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.

Городские банки выдавали ссуды местным торговцам, промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась с 241 до 317, ресурсы  со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских  банков на денежном рынке был еще  меньше, чем обществ взаимного  кредита (по ресурсам он составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали ссуды  под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались  на рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и домовладельцам крупные ссуды  под ненадежное обеспечение.

Акционерные земельные банки  стали возникать с 70-х годов XIX в. и занимались выдачей долгосрочных ссуд под залог земель и домов. Они выдавали ссуды не деньгами, а закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что уплачивали им комиссионное вознаграждение. Акционерные  земельные банки предоставляли  ипотечный кредит в первую очередь  помещикам, затем городским домовладельцам и отчасти зажиточно-кулацким слоям  деревни. Подавляющая часть ссуд акционерных земельных банков приходилась  на долю помещиков, ссуды же крестьянам в начале 90-х годов составляли лишь 7% общей суммы ссуд земельных  банков.

 

3.3. Учреждения мелкого кредита

 

При участии Государственного банка в стране была создана система  учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей и крестьян. В 1904 г. в Банке было создано Управление по делам мелкого кредита, которое  должно было контролировать деятельность учреждений этого типа и оказывать  им в случае необходимости финансовую помощь.

Первые учреждения мелкого  кредита в России появились в 30-х годах XIX века, но наибольшее развитие получили в начале XX века.

Условно учреждения мелкого  кредита подразделялись на две большие  группы.

Основу первой составляли сословные кредитные учреждения, состоящие из сельских и волостных  банков, сельских банков удельных крестьян, вспомогательных и сберегательных касс бывших государственных крестьян, а также ряда кредитных учреждений, действовавших на основе особых указов в присоединенных к империи новых  территориях (Средняя Азия, Польша и  т.д.).

Вторая группа была наиболее многочисленна. В ее состав входили  ссудосберегательные и кредитные  товарищества, союзы кредитных и  ссудосберегательных товариществ, земские кассы мелкого кредита, а также сельские, волостные и  станичные общественные ссудосберегательные  кассы. Контроль за этой группой осуществлялся  Министерством финансов через Государственный  банк.

В 1837 г. в России открылся первый сельский банк для удельных крестьян, положивший начало существованию  в стране сословных кредитных  учреждений. Они, по сути, не являлись самостоятельными кредитными учреждениями. Государство  с их помощью от лица удельного  ведомства кредитовало сельское хозяйство. К 1885 г. таких банков по России действовало 159 с общим оборотным капиталов в 1,03 млн. руб. Они создавались индивидуально решением удельного ведомства.

Вслед за сельскими банками  для удельных крестьян в России появились  вспомогательные и сберегательные кассы для бывших государственных  крестьян, подконтрольные окружным начальникам  и палатам государственных имущества. Эти учреждения являлись единой финансовой структурой. Сберегательные кассы только привлекали денежные средства, а вспомогательные  кассы из этих средств выдавали ссуды.

Следующим этапом в развитии сословных кредитных учреждений стали волостные и сельские баки, появившиеся в 1885 г. В эту форму  кредитного учреждения стали преобразовываться  сельские банки для удельных крестьян, а также часть вспомогательных  и сберегательных касс для бывших государственных крестьян.

Волостные и сельские банки  создавались для крестьян по приговорам сельских обществ. Их уставы утверждались губернатором, затем министром внутренних дел и министром финансов. Размер основного капитала сельских и волостных  банков должен был составлять не менее 300 руб., он образовывался из свободных  мирских сумм, пожертвований и  беспроцентных ссуд земств и частных  лиц.

Особняком в группе сословных  кредитных учреждений стояли учреждения, возникшие на основе особых указов. Они несколько отличались от типовых  сословных учреждений. В их деятельности учитывались культура, обычаи, климат и т.д. тех мест, где они действовали (ссудосберегательные кассы Царства  Польского, ссудные кассы Туркестанского края и т.п.).

Сословные кредитные учреждения сыграли значительную роль в кредитовании сельского хозяйства России, но в 80-90-х годах XIX века их начали вытеснять из финансовой сферы кооперативные кредитные учреждения.

Кооперативные кредитные  учреждения появились в России в 60-х гг. XIX века в виде ссудосберегательных товариществ. Первое такое товарищество возникло в 1865 году в Костромской губернии. Его удачный опыт дал импульс дальнейшему развитию ссудосберегательных товариществ. Так, в 1870 году их количество достигло 15, в 1880 году – 500, а на 1 января 1915 года – 3 887 с оборотными средствами 47,65 млн. руб.

В 90-х гг. XIX века к ссудосберегательным добавились кредитные товарищества. За очень короткий промежуток времени они приобрели большую популярность и стали явными лидерами среди учреждений мелкого кредита. На 1 января 1915 году в России действовало 10 662 кредитных товариществ с оборотным капиталом в 238,5 млн. руб. Из успех объясняется главным образом тем, что они были рассчитаны не на зажиточные слои, а на маломощные и беднейшие слои крестьянства.

Ссудосберегательные и кредитные  товарищества могли привлекать заемные  денежные средства как у физических, так и юридических лиц, но на сумма, не превышающую более, чем в 10 раз  размер их основного капитала. Товарищества обязаны были иметь запасной капитал  для покрытия возникающих убытков. Он формировался в размере не менее 20% от чистой прибыли.

В начале XX века появляются кредитные и ссудосберегательные союзы. Основу каждого из них составляли все те же товарищества числом не менее четырех. Они создавались в пределах определенной местности и позволяли избежать конкуренции между товариществами за привлекаемые денежные средства.

Еще одной разновидностью кооперативных кредитных учреждений были общественные и земские кассы. Общественные ссудосберегательные  кассы учреждались на одно или  несколько обществ. Они могли  быть волостными, станичными, сельскими, поселковыми или хуторскими. Кроме  того, их могли учреждать и переселенческие  товарищества, обладающие землей. Общественные кассы создавались на основе приговора  общественного схода большинством, но не менее двух третей лиц, имеющих  право голоса на сходе. Действовали  они на основании устава с солидарной ответственностью по обязательствам (полной, ограниченной предельным размерам). В  уставе указывался предельный размер выдаваемых ссуд, как правило, не превышающий 300 рублей. Ссуд выдавались на срок до 5 лет. Денежные средства привлекались от юридических и физических лиц. Процентная ставка по ним устанавливалась на сходе общества и менялась по истечении  только одного месяца после принятия решения.

Земские кассы, в отличие  от общественных, не только занимались кредитованием и привлечением денежных средств, но и участвовали в создании новых учреждений мелкого кредита.⁶

 

4. Список используемой литературы

 

1. Бовыкин В. И., Петров В. А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994.
2. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело – СПб.: Издательство «Питер», 2000 г.
3. Гусаков А.Д. Очерки по денежному обращению России. - М.: Госфиниздат,1946 г.
4. Денежное обращение и кредит СССР. Учебник /Под ред. Геращенко B.C.- М.: Финансы и статистика, 1986 г.
5. Бобович Б.М. Экономическая история России 1861-1914.- М.: 1964 г.
6. Гусейнов Рифат Мир-Ахмед Оглы. История экономики России. – Новосибирск, 1998 г.

¹ Балабанов И.Т. Банки и банковское дело – СПб.: Издательство «Питер», 2000 г.

² Бобович Б.М. Экономическая история России 1861-1914.- М.: 1964 г.

³ Гусаков А.Д. Очерки по денежному обращению России. - М.: Госфиниздат,1946 г.

⁴ Денежное обращение и кредит СССР. Учебник /Под ред. Геращенко B.C.- М.: Финансы и статистика, 1986 г.

⁵ Бовыкин В. И., Петров В. А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994.

⁶ Гусейнов Рифат Мир-Ахмед Оглы. История экономики России. – Новосибирск, 1998 г.