Кредитная система Републики Казахстан

Министерство образования и науки Республики Казахстан

Западно - Казахстанский Государственный Университет

имени М.Утемисова

кафедра «Учёт и финансы»

Курсовая работа

на тему

«Кредитная система РК»

                                                           Выполнила: студентка гр.09203

                                                                      Изтелеуова. Д

Проверила: преподаватель Скок Е.А.

Уральск 2011                              

                                          Содержание

      Введение

1     Принципы и элементы кредитной системы Республики Казахстан………..5

1.1   Принципы построения кредитной системы…………………………………5

1.2   Элементы кредитной системы Республики Казахстан………………….….9

2      История становления и развития кредитной системы. Значение

        кредитной  системы в экономики РК……………………………………...12

2.1   Становление кредитной системы Республики Казахстан………………...12

2.2  Роль кредитной системы в экономики Казахстана………………………...14

3    Современная тенденция развития кредитной системы в РК.  Ключевое                   

      звено кредитной  системы……………………………………………………16

3.1 Современная тенденция развития кредитной системы в РК………………16

3.2  Ключевое звено кредитной системы……………………………………..…18

        Заключение………………………………………………………………..…22

        Список использованных источников………………………………………24

                                                   Введение

Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде. На данный момент Казахстан находится на пути к рыночным отношениям, то есть на стадии перехода от административно-плановой экономики к рыночной. Некоторые называют это явление переходной экономикой. Отсутствие полноценной экономической и правовой базы, также частично старые моральные устои тормозят развитие экономики Казахстана, в особенности  в кредитной политики.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. 

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.                              

Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Данная тема курсовой работы является актуальной, т.к. знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах.  

Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить  переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной системы характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому развитие кредитных отношений и все вопросы, связанные с этим развитием являются актуальными в наши дни. В период плановой экономики кредитные отношения носили централизованный характер.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также система кредитных учреждений.

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на торговлю деньгами, выполнение на этой основе кредитных операций. Их осуществляют самые разнообразные кредитные институты. Основными по масштабам операций и значимости в обслуживании хозяйственного оборота являются банки.

  Цель данной курсовой работы рассмотреть кредитную системы Республики Казахстан.

Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

-принципы и элементы кредитной системы Республики Казахстан

-история становления и развития кредитной системы.

-значение кредитной системы в  экономики РК

- современная тенденция развития кредитной системы в РК.

-ключевое звено кредитной системы

1 Принципы и элементы кредитной системы Республики Казахстан

1.1 Принципы построения кредитной системы РК

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

- совокупность кредитно- финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Однако кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно- расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно- финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связанно с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

В Казахстане в настоящее время идет построение трехуровневой кредитной системы, которая включает в себя следующие структурные звенья:

1 уровень - коммерческие банки;

2 уровень - специализированные финансово-кредитные учреждения;

3 уровень - микрокредитные организации.

Коммерческие банки - это основной сегмент кредитной системы. Через банки осуществляется мобилизация и аккумуляция временно свободных денежных средств и их размещение в виде инвестиционных и кредитных ресурсов. Принимая от населения и юридических лиц денежные средства, банки осуществляют их вложение в наиболее перспективные отрасли экономики или на развитие отдельных предприятий, способствуя, тем самым, развитию как отрасли в отдельности, так и всей экономики страны в целом.

Специализированные финансово-кредитные институты или небанковские учреждения осуществляют отдельные виды банковских операций, согласно полученной лицензии Национального банка. К ним относятся кредитные союзы, кооперативы, сберегательные кассы, ломбарды и так далее. По объемам проводимых операций данные институты существенно отличаются от коммерческих банков.

Тем не менее, данный сегмент системы так же способствует развитию экономики. Небанковские учреждения аккумулируют денежные средства и кредитуют клиентов на условиях, более мягких, нежели коммерческие банки. В основном клиентами данного сегмента выступают физические лица, которые испытывают временные затруднения со свободными денежными средствами. Под залог движимого имущества, или под гарантии, под залог заработной платы, ценных вещей клиент может получить определенную небольшую сумму на короткий срок (до 2-3 месяцев) под низкий процент. Тогда как коммерческие банки в основном занимаются более долгосрочным кредитованием (от 1 года и выше) и процент по банковским кредитам, как правило, гораздо выше.

И еще один сегмент кредитной системы, небольшой по объему, но имеющий немаловажное значение для экономики, это микрокредитные организации. Данные организации выдают микрокредиты (4000-7000 МРП), в основном на развитие индивидуального бизнеса и на неотложные потребительские цели населения. Особенность микрокредитных организаций состоит в том, что их деятельность не подлежит лицензированию со стороны Национального банка. Они просто регистрируются в органах юстиции.

Таким образом, современный этап развития финансово-кредитной системы Республики Казахстан характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствование имеющиеся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы Республики Казахстан.

Главные риски для казахстанской финансово-кредитной системы кроются в том, что банковская система Казахстана слишком велика для страны с населением в 16 миллионов человек. Кроме   того,   уровень кредитоспособностей   банков Казахстана   по прежнему   сдерживается слабой   прозрачностью   структуры собственности,   ограниченной   диверсификацией деятельности, относительной нереструктурированным   корпоративным сектором,   высокой   степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщиком и значительной долей кредитования в иностранной валюте. К тому же, вызывает озабоченность усиливающиеся экспансия банков Казахстана на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом, в Россию и Киргизию.

Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существует значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а так же им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Так же в качестве основных проблем кредитной системы РК можно выделить:

- неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;

- присутствие теневых капиталов в банках;

- несовершенное правовое регулирование деятельности организации, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций,

осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций.