Кредитная система Републики Казахстан

2 История становления и развития кредитной системы. Значение кредитной системы в экономики РК

2.1 Становление кредитной системы в Республике Казахстан

Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики.

В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются?

Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития, интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

Второй период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

Начиная с 1990 г. в республике произведенный национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства

Третий период (1992 г.  и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг  по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров  народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку  ситуация конца 1991 г., особенно в крупных промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане

Сокращение размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при одновременном увеличении розничного товарооборота.

  Значительная часть кредитных ресурсов отвлечена в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

Совершенно неприглядная картина складывалась с использованием централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств.

Общий объем кредитования банками экономики за сентябрь 2011 года повысился на 1,7%, составив 8 420,8 млрд. тенге (рост с начала года на 10,9%), указано в опубликованном сегодня пресс – релизе Национального Банка Республики Казахстан о ситуации на финансовом рынке за сентябрь 2011 года.

Объем кредитов в национальной валюте повысился на 3,2% до 5 325,0 млрд. тенге, в иностранной валюте понизился на 0,8% до 3 095,8 млрд. тенге. Удельный вес тенговых кредитов в сентябре 2011 года по сравнению с августом 2011 года повысился с 62,3% до 63,2%.
Долгосрочное кредитование в сентябре 2011 года повысилось на 1,8% до 6 954,3 млрд. тенге, краткосрочное увеличилось на 1,0% до 1 466,5 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов в сентябре 2011 года по сравнению с августом 2011 года повысился с 82,5% до 82,6%.

Кредиты юридическим лицам за сентябрь 2011 года выросли на 1,7%, составив 6 157,9 млрд. тенге, физическим лицам – увеличились также на 1,7% до 2 262,9 млрд. тенге. Удельный вес кредитов физическим лицам остался на уровне августа, составив в сентябре 2011 года 26,9%.

Кредитование субъектов малого предпринимательства за сентябрь 2011 года повысилось на 1,1% до 1 355,0 млрд. тенге, что составляет 16,1% от общего объема кредитов экономике.

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме – 20,3%), промышленность (11,5%), строительство (17,9%), транспорт (4,6%) и сельское хозяйство (3,7%).

В сентябре 2011 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте небанковским юридическим лицам, составила 11,3% (в августе 2011 года – 11,8%), физическим лицам – 19,2% (19,9%).

2.2 Роль кредитной системы в экономике Казахстана

В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 2006г. с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в начале 2006г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального банка

В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.

Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с января 2003г., определили новые тенденции в развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.     

Благодаря вхождения Казахстана в рынок позволило нам урегулировать кредитную политику. Кредит стала более привлекательным и доступным.            Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в хозяйственной практике.

Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений, ценовой фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу республики.

Однако нельзя не отметить и о главных положительных моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии и выработкой эффективной денежно-кредитной политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляциию

В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д. Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики.

3  Современная тенденция развития кредитной системы в РК. Ключевое звено кредитной системы.

3.1 Современная тенденция развития кредитной системы в РК

Современная мировая кредитная система в последние годы претерпела значительные изменения. Модифицируются все компоненты банковской системы в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой экономики в целом. Концентрация производства , обусловленная развитием НТР, потребовала концентрации и централизации капитала, соответственно, банки стали модифицировать свои операции в сторону укрепления кредитных ресурсов, т.е. происходит приспособление современной банковской системы к изменяющимся условиям развития экономики; налицо структурная перестройка банковской системы; концентрация и универсализация деятельности банков с сохранением определенной специализации; отмечается динамизм небанковских кредитных учреждений. Быстрое стирание различий или ломка барьеров между отдельными типами банков, между банками и небанковскими учреждениями- одна из важнейших тенденций структурной перестройки кредитной системы последних лет.

Универсализация кредитных учреждений прослеживается по двум направлениям.

Первое - через расширение нетрадиционных банковских операций, коммерческие банки пытаются вторгнутся в страховой бизнес, факторинг, информационно- консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию с другими группами кредитных учреждений, внедряясь в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе не участвовали, либо участвовали очень редко - сделки с недвижимостью, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

Второе - через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды и др.). Последние в настоящее время все больше конкурируют с банками в инвестиционной деятельности, оказание информационно- консультационных услуг, а также в чисто банковской сфере депозитно-ссудных операцияхВ последние годы между банковскими и другими специализированными финансово-кредитными учреждениями исключительно острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

Раньше коммерческие банки не могли свободно пользоваться таким эффективным оружием привлечения сбережений населения, как повышение ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущество в конкурентной борьбе. Сейчас положение изменилось. Банки добились разрешение выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры.

Следует отметить, что в соответствии с изменившимся условиями в экономики произошла перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций. Этому способствовала отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность, т.е. дерегулирование.                 

Цель делегурирования - побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, активизировать рынок банковских услуг.

Делегирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее время они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги. Происходит укрупнение объектов кредитования. Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, т.к. точная и своевременная оценка качества активов - залог благополучия банков.