Кредитно-банковская система

      Потребительский кредит выступает  в форме кредита коммерческого  (продажа товаров с отсрочкой  платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление  ссуд кредитными учреждениями  на потребительские цели). В ряде  случаев банки заключают соглашения  с магазинами, которые продают  товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу оплачивают  магазинам наличные деньги за  проданные товары, а покупатели  постепенно погашают ссуду банка.  Максимальный срок потребительского  кредита — три года. Разновидностью  потребительского кредита являются  долгосрочные (на очень длительный  срок) ссуды частным лицам на  приобретение или строительство  жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский кредит  только начинает развиваться,  прежде всего, в продаже автомобилей,  приобретении и строительстве  жилья.

     Государственный  кредит — совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово - кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

      Международный кредит — движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала.

      Кредит выполняет прежде всего  перераспределительную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

      Кредит выполняет также функцию  экономии издержек обращения,  частично через замещение наличных  денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие безналичных  расчетов (через банки и расчетные  палаты) и ускорение обращения  денег.

      Специфической функцией современной  рыночной экономики является  использование кредита наряду  с деньгами и дотациями как  инструмента ее регулирования.  Кредитное регулирование экономики  — это совокупность мероприятий,  осуществляемых государством для  изменения объема и динамики  кредита в целях воздействия  на хозяйственные процессы. Государство  участвует в процессе движения  ссудного капитала от источников  к сферам приложения, регулируя  доступ заемщиков на рынок  ссудных капиталов, облегчая или  затрудняя получение ссуд. Путем  дифференциации процентных ставок  за кредит, предоставления правительственных  гарантий и льгот стимулируется  преимущественное кредитование  тех предприятий и отраслей, деятельность  которых соответствует общенациональным  программам экономического развития. Данной цели служит также государственный  кредит.

      В России при решении в настоящее  время задач реструктуризации  банковской системы предполагается  более активное участие государства  в этом процессе, в том числе  стимулирование процесса кредитования  банками реального сектора экономики.  Данное направление развития  кредитного регулирования предполагает  сохранение отдельных крупных  многофилиальных банков, которые  могли бы выполнять функции  проводников государственной структурной  и инвестиционной политики в  сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства (СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере (Промстройбанк, банк «Российский кредит»). 

2.2 Банковская деятельность  в РФ

    Банк  - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

    Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.²

    В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

    По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

    Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства  Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки  новых решений, направленных на обеспечение  поступательного развития банковского  сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

      Для достижения указанной цели  Правительством Российской Федерации  и Центральным банком Российской  Федерации принята Стратегия  развития банковского сектора  Российской Федерации на период  до 2014 года.

  Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 мая 2011г³.

- нетто-активы Сбербанка — 9 трлн. 198,43 млрд. рублей (1-е место в России),

- капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 1 трлн. 355,72 млрд.,

- кредитный портфель — 6 трлн. 103,70 млрд.,

- обязательства перед населением — 4 трлн. 828,69 млрд.

   Основными результатами развития банковского  сектора будут существенное повышение  его роли в экономике Российской Федерации, рост финансовой устойчивости и обеспечение транспарентности. При этом показатели российского банковского сектора будут постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

     Прогнозируется, что при успешном  осуществлении мероприятий, предусмотренных  настоящим документом, к 1 января 2012 г. достигнуты следующие совокупные показатели российской банковской системы:

 активы/ВВП  — 56—60 процентов;

 капитал/ВВП  — 7—8 процентов;

 кредиты  нефинансовым организациям/ВВП —  26—28 процентов.

      Правительство Российской Федерации  и Банк России исходят из  того, что реальные темпы прироста  основных показателей банковского  сектора (активов, капитала, кредитов  и депозитов) будут и впредь  опережать темпы прироста валового  внутреннего продукта, хотя различия  в соотношениях темпов прироста  будут постепенно сокращаться.  Банки сохранят и укрепят свою  роль ведущих финансовых посредников.

      С учетом предполагаемого роста  реальных доходов населения, создания  условий, необходимых для экономического  роста и развития деловой активности  банков, должны существенно увеличиться  объемы кредитования малого бизнеса  и населения, в том числе  ипотечного кредитования. Реализация  мероприятий по реформированию  других сегментов финансового  сектора экономики, в том числе  пенсионной системы, системы медицинского  страхования и др., также будет  способствовать активизации операций  кредитных организаций.

      Важным условием развития банковской  деятельности и повышения устойчивости  банков является увеличение капитала  банков, улучшение его качества  и обеспечение достаточного уровня  покрытия капиталом принимаемых  банками рисков.

      Прирост капитала банков будет  обеспечен в основном за счет  капитализации их прибыли, а  также за счет привлечения  средств российских и зарубежных  инвесторов. Развитие операций кредитных  организаций по привлечению и  размещению средств за счет  внедрения системы страхования  вкладов, ипотеки, расширения  кредитования населения, малого  и среднего бизнеса будет способствовать  росту капитала банков.

      В целях повышения требований  к уровню капитализации кредитных  организаций будут внесены изменения  в законодательство Российской  Федерации, в соответствии с  которыми требование по достаточности  капитала, невыполнение которого  рассматривается как основание  для обязательного отзыва лицензии  на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование  применяется в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года.

      В апреле 2005 г. Правительством  Российской Федерации и Центральным  банком Российской Федерации  была принята "Стратегия развития  банковского сектора Российской  Федерации на период до 2008 года".

      В соответствии с этим документом  основной целью развития банковского  сектора на среднесрочную перспективу  (2008—2012 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.

  Основными задачами развития банковского сектора являются:

- усиление  защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

- повышение  эффективности осуществляемой банковским  сектором деятельности по аккумулированию  денежных средств населения и  организаций и их трансформации  в кредиты и инвестиции;

- повышение  конкурентоспособности российских  кредитных организаций;

- предотвращение  использования кредитных организаций  для осуществления недобросовестной  коммерческой деятельности и  в противоправных целях (прежде  всего таких, как финансирование  терроризма и легализация доходов,  полученных преступным путем);

- развитие  конкурентной среды и обеспечение  транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление  доверия к российскому банковскому  сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

     Реформирование банковского сектора  будет способствовать реализации  программы социально-экономического  развития Российской Федерации  на среднесрочную перспективу  (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2010—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

   Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Банком России в рамках стратегий развития банковского  сектора Российской Федерации на период 2001-2005 и 2005-2008 гг., способствовали развитию банковского сектора, существенному  расширению предложения банковских услуг в Российской Федерации.