Развитие обращения
чеков вызвало ряд проблем,
связанных с их оплатой и
множеством подписей на чековых
книжках. Поэтому возникла тенденция
к замене чеков другими средствами
использования текущих счетов, в
частности кредитными карточками.
Кредитная карточка
- форма расчетов за товары и услуги
без использования наличных денег.
В 1990-е гг. широкое распространение
получили пластиковые кредитные
карточки с кодированным микропроцессорным
устройством, которое позволяет
банку моментально фиксировать
осуществление клиентом платежей или
получение наличных денег в банкоматах.
Возможно предоставление вкладчику - владельцу
кредитной карточки кредита банка
по достаточно высокой ставке. Выдается
банком владельцу текущего счета (вкладчику)
при наличии на этом счете определенной
банком суммы. За использование кредитной
карточки банком-эмитентом взимается
ежегодная плата. Банки выдают кредитные
карточки платежных систем, действующих
во многих странах (например, American Exdivss,
Visa International, MasterCard).
В ходе развития
карточных систем возникли разные
виды пластиковых карточек, различающихся
назначением, функциональными и
техническими характеристиками.
С точки зрения
механизма расчётов, выделяют двусторонние
и многосторонние карточные системы.
Двусторонние карточки возникли
на базе двусторонних соглашений
между участниками расчётов, где
владельцы карточек могут использовать
их для покупки в замкнутых
сетях, контролируемых эмитентом
карточки. Многосторонние системы
предоставляют возможность покупать
товары в кредит у различных
торговцев и организаций сервиса,
которые предлагают эти карточки
в качестве платёжного средства.
Другое деление
карточек определяется их функциональными
характеристиками. Здесь различают
кредитные и дебетовые карточки.
Кредитные карточки связаны с
открытием кредитной линии в
банке, они дают возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупке и получении
кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже
предназначены для получения наличных
или покупки товаров. Но деньги при этом
списываются со счёта владельца карточки
в банке.
В России банковские
пластиковые карточки появились
всего несколько лет назад. Сегодня
имеется несколько сот банков,
выпускающих собственные карточки
(STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки
крупнейших международных ассоциаций
(Visa, Master Card и др.).
В продолжение
рассматриваемой темы, в приложении
на странице 22, можно найти статью
«Теория денег, кредита и финансов»
профессора Портного М.А.
Глава II.
Роль
кредитных денег в экономике
В рыночной
экономике непреложным законом
является то, что деньги должны
находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение.
Временно свободные денежные
средства должны незамедлительно
поступать на рынок ссудных
капиталов, аккумулироваться в
кредитно-финансовых учреждениях,
а затем эффективно пускаться
в дело, размещаться в тех отраслях
экономики, где есть потребность
в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет
собой движение ссудного капитала,
осуществляемое на началах срочности,
возвратности и платности. Хотя
эта экономическая категория
зародилась еще в рабовладельческом
обществе, когда деньги предоставлялись
в долг ростовщиками, она получила
наибольшее развитие в буржуазном
обществе, опираясь на ресурсы
ссудного капитала.
Кредит выполняет
важные функции в рыночной
экономике. Во-первых, исторически
кредит позволил существенно
раздвинуть рамки общественного
производства по сравнению с
теми, которые устанавливались наличным
количеством имеющегося в той
или иной стране денежного
золота.
Во-вторых, кредит
выполняет перераспределительную функцию.
Благодаря ему частные сбережения, прибыли
предприятий, доходы государства превращаются
в ссудный капитал и направляются в прибыльные
сферы народного хозяйства. Например,
в США крупнейшим источником сбережений
(как и в большинство стран мира) являются
частные лица (семьи, население). В 1989 г.
в этом секторе экономики США чистые сбережения
(общие сбережения минус долги) составили
198 млрд. долл. Большая часть этих средств
была использована для покупки государственных
ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия
государственного долга.
В-третьих, кредит
содействует экономии издержек
обращения. В процессе его развития
появляются разнообразные средства
использования банковских счетов
и вкладов (кредитные карточки,
различные виды счетов, депозитные
сертификаты), происходит опережающий
рост безналичного оборота, ускорение
движения денежных потоков.
В-четвертых, кредит
выполняет функцию ускорения
концентрации и централизации
капитала. Кредит активно используется
в конкурентной борьбе, содействует
процессу поглощений и слияний
фирм. Одни предприниматели, добившиеся
предоставления им кредитов на
льготных условиях, получают возможность
быстрого роста капитала, другие
могут воспользоваться кредитом
лишь на ухудшившихся условиях
и проигрывают в конкурентной
борьбе.
В мире существуют
различные системы денежного
обращения, которые сложились
исторически и закреплены законодательно
государством. К важнейшим компонентам
денежной системы относятся:
1) национальная денежная
единица, в которой выражаются
цены товаров и услуг;
2) система кредитных
и бумажных денег, различных
монет, которые являются законными
платежными средствами, в наличном
обороте;
3) система эмиссии
денег, т.е. законодательно закрепленный
порядок выпуска денег в обращение;
4) государственные
органы, ведающие вопросами регулирования
денежного обращения.
В зависимости
от вида обращаемых денег можно
выделить два основных типа
систем денежного обращения:
1) системы обращения
металлических денег, когда в
обращении находятся полноценные
золотые и (или) серебряные
монеты, которые выполняют все
функции денег, а кредитные
деньги могут свободно обмениваться
на денежный металл (в монетах
или слитках);
2) системы обращения
кредитных или бумажных денег,
которые не могут быть обменяны
на золото, а само золото вытеснено
из обращения.
Выпуск как
бумажных, так и кредитных денег
оказался в современных условиях
монополизирован государством. Центральный
банк, находящийся в собственности
государства, иногда пытается
компенсировать нехватку денежных
накоплений путем увеличения
денежной массы, эмиссии избыточных
знаков стоимости. Денежная масса
- это совокупность наличных и
безналичных покупательных и
платежных средств, обеспечивающих
обращение товаров и услуг
в народном хозяйстве, которым
располагают частные лица, институциональные
собственники и государство. В
структуре денежной массы выделяется
активная часть, к которой относятся
денежные средства, реально обслуживающие
хозяйственный оборот, и пассивная
часть, включающая денежные накопления,
остатки на счетах, которые потенциально
могут служить расчетными средствами.
Денежный оборот
– это движение денег в наличной
и безналичной формах, обслуживающее
реализацию товаров, а так же
нетоварные платежи и расчеты
в хозяйстве. Соответственно в
рамках денежного оборота различают
налично-денежное обращение и
движение денег в безналичной
форме.
Налично-денежное
обращение представляет собой
движение наличных денег в
виде банкнот, разменных монет
и бумажных денег (казначейских
билетов). Безналичный оборот –
движение средств на счетах
клиентов.
Формы безналичных
расчетов могут быть самыми
разнообразными. Они зависят от
исторических и экономических
особенностей отдельных стран,
специфики кредитной системы,
степени развития электронных
средств связи, компьютеризации банковского
дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы,
кредитные карточки, электронные переводы,
жироприказы, векселя, сертификаты, а в
России – также платёжные поручения и
платёжные требования-поручения.
Безналичное обращение
доминирует, обусловливая всё большую
дематериализацию денежного обращения.
Причинами этого являются: 1) сокращение
издержек обращения; 2) ускорение денежного
оборота; 3) удобство безналичных расчётов.
Однако в некоторых сферах экономической
жизни наличие денег сохраняет свою значимость.
Во-первых, в сделках,
где одной из сторон является
население. Например, в Российской
Федерации очень незначительная
часть населения пользуется безналичными
расчетами, хотя для стран с
развитой рыночной экономикой
ситуация кардинально меняется (например
в США заработную плату наличными
получают не более 6% занятого
населения).
Во-вторых, в условиях
кризисных потрясений большинство
экономических агентов стремятся
обладать наличностью.
В-третьих, налично-денежный
оборот трудно контролируем. Он
может выступать средством уклонения
от налогов и прочих незаконных
действий.
Между налично-денежным
и безналичным обращением существует
взаимосвязь: деньги постоянно
переходят из одной в другую
сферу денежного обращения. Очевидно,
что именно наличность обеспечивает
человеку удобство, связанное с
тем, что необходимые для покупки
средства лежат у него в
кармане, и ему нет необходимости
при каждой покупке ходить
в банк.
Хранение денег
в виде наличности лишает человека
возможности получать проценты
по вкладу. Следовательно, надо
взвесить преимущества и недостатки
наличных денег и решить, сколько
же наличных денег надо имеет
на руках.
Кредитная система
Российской Федерации.
Структура современной
кредитной системы. Структура кредитной
системы России.
Современная кредитная
система представляет собой многоуровневый
механизм аккумулирования и перераспределения
финансовых активов. Она состоит
из следующих основных звеньев:
ü Центральный
банк, государственные и полугосударственные
банки.
ü Банковский
сектор: коммерческие банки, сберегательные
банки, инвестиционные банки, ипотечные
банки, специализированные торговые банки.
ü Специализированные
небанковские кредитно-финансовые учреждения:
страховые компании, пенсионные фонды,
инвестиционные компании, финансовые
компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные
ассоциации, кредитные союзы.
Новая структура
кредитной системы стала в
большей степени отражать потребности
рыночного хозяйства, она приближается
к модели кредитной системы
промышленно развитых стран, постепенно
приспосабливаясь к процессу
новых экономических реформ.
Приведенная трехъярусная
схема структуры кредитной системы
является типичной для большинства
промышленно развитых стран, в
частности США, стран Западной
Европы, Японии. Однако по степени
развитости тех или иных звеньев
отдельные страны существенно
отличаются друг от друга. Наиболее
развита кредитная система США, на нее
ориентируются промышленно развитые государства
при формировании своей кредитной системы.
Тем не менее, каждая страна имеет свои
особенности.
Процесс становления
новой кредитной системы пока
идет, скажем, так, не столь гладко,
как хотелось бы, правда есть
и некоторые положительные сдвиги,
но уровень доверия российских
граждан к различным кредитно-финансовым
учреждениям, подорванный на заре,
так называемого «дикого» капитализма,
оставляет желать много лучшего.
За это время выявились определенные
недостатки во всех ее звеньях:
продолжают образовываться и
существовать мелкие банки, страховые
компании, инвестиционные фонды.
Коммерческие банки в основном
проводят краткосрочные кредитные
операции, недостаточно инвестируя
свои средства в промышленность
и другие отрасли. Поэтому многие
стороны кредитной системы нуждаются
в дальнейшем совершенствовании.
Заключение.
Кредит способен
оказывать активное воздействие
на объем и структуру денежной
массы, платежного оборота, скорость
обращения денег. Вызывая к
жизни различные формы кредитных
денег, он может обеспечить
в период перехода России к
рынку создание базы для ускоренного
развития безналичных расчетов,
внедрения их новых способов.
Все это будет способствовать
экономии издержек обращения
и повышению эффективности общественного
воспроизводства в целом.