Кредитные деньги: их виды и роль в экономике

 На этой почве  происходит вполне извинительное  смешение понятий, поскольку речь  идет об одной и той же  форме денег, только применительно  к разным обстоятельствам. Когда  имеет место здоровое денежное  обращение, банкнота служит формой  кредитных денег, предназначенных  для выполнения главным образом  функции средства обращения. Но когда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает или прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.

 Переход от  векселя к банкноте и расширение  благодаря этому сферы применения  кредитных денег способствует  развитию банковского кредита  и прогрессу денежной системы.  Но вместе с развитием кредитных  денег вширь через посредство  применения банкнот возникают  новые трудности. Банкнота оказывается  непригодной для выполнения функции  средства накопления. Банкнота становится  способной выполнять в ограниченных  пределах функцию сохранения  ценности, но не по своей природе,  а уподобляясь металлическим  деньгам и только через обязательное  условие размена на эти деньги. Накопление банкнот может осуществляться  только механическим путем - путем  наращивания их количества, а  при условии размена на золото  это автоматически означает наращивание  добычи золота ради потребностей  денежной системы. На время,  требуемое для аккумулирования  крупной суммы в банкнотах,  если это происходит за пределами  банковского сектора, данное количество  банкнот выпадает из обращения.  А это нарушает соответствие  количества денег ценности товаров.  Наконец, при выполнении крупных  платежей возникает чисто техническое  неудобство, связанное с накоплением  и перемещением больших сумм  наличных денег, их хранением  и обеспечением безопасности.

 В итоге принципиальные  характеристики кредитных денег  как денег более высокого порядка,  которые проявились в векселе,  при переходе к банкноте во  многом оказались утраченными.  В составе утраченных оказалось  одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала - увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

 Развитие денежной  системы находит способ преодоления  недостатков банкноты путем дальнейшего  прогресса кредитных денег как  символических денег, непосредственно  выражающих ценность товарных  ресурсов в виде численной  величины, которая, будучи соответствующим  образом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги, фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

 Депозитные деньги

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В  них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей  на счетах. Эти записи, благодаря  действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический  вид: это число, занесенное на специальный  счет. Процедура открытия счета и  ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых  законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

 История депозитных  денег насчитывает несколько  веков. Их появление относится  ко времени появления банкнот  и операций учета векселей. Вначале  депозит был свидетельством о  внесении на хранение в данном  банке некоторого количества  золота. Он стал действовать как  кредитные деньги , когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

 Возникновение  депозита означает, что ему предшествовал  товарный кредит, поскольку всякая  сумма в деньгах является эквивалентом  обращающихся в хозяйстве товаров,  и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

 Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности  соответствующих товаров, служат  мерой ценности этих товаров.  Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря  проценту, который начисляется на  депозиты, т.е. выполняют функцию  сохранения ценности на высоком  уровне, соответствующем кредитным  деньгам. 

Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой  ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

 Будучи высшей  формой кредитных денег, депозитные  деньги прогрессируют вместе  с прогрессом самой рыночной  экономики, ее банковской системы  и техники операций. В форме  записей на счетах кредитные  деньги совершенствуются как  денежный капитал, чтобы более  полно отражать и обслуживать  движение реального капитала. Они  перешагивают через функцию средства  обращения, проявляя свой потенциал  в функции средства платежа.  Постепенно эта функция в исполнении  депозитных денег расширяет масштабы  своего действия, охватывая все  стадии движения капитала, включая  торговлю и сферу обращения.  Функция средства платежа трансформируется  у этого вида денег в функцию  средства расчетов, которая обслуживает  все виды платежей.

 Преобладание  в современных условиях функции  средства расчетов в тенденции  к превращению всех товарных  ресурсов в капитал, а всех  денег, выражающих ценность этих  ресурсов, - в денежный капитал.  Операции с депозитными деньгами  позволяют эффективно использовать  их в качестве денежного капитала.

Производные формы  кредитных денег 

 Одно из проявлений  прогресса кредитных денег состоит  в появлении и развитии их  производных форм, применение которых  открывает новые возможности  продвижения вперед денежно- кредитной  системы и совершенствования  кредитных и расчетно-платежных  операций. В современной науке  и практике производные, так  же как и основные формы  денег принято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся те или иные операции в денежно- кредитной системе.

 Производные формы  денег не следует отождествлять  с самими деньгами. Это инструменты  или, вернее сказать, приказы,  посредством которых депозитные  деньги приводятся в движение. Современные производные деньги  включают чеки, кредитные карточки  и другие формы приказов. Их  появление и развитие, связанное  с прогрессом банковской техники,  оказывает растущее по своим  масштабам влияние на денежную  систему. 

 Отмеченные инструменты  работают как деньги только  в ограниченных функциях. Это  относится, в первую очередь,  к функции средства обращения.  Депозитные деньги как высшая  форма кредитных денег не выполняют  функции средства обращения. Эта  функция - принадлежность более  низких форм денег. Но при  необходимости, депозитные деньги  делегируют эту функцию своей  производной форме - чеку.

 Чек является  инструментом, с помощью которого  осуществляются расчеты. Если  клиент имеет депозит в банке  или получил от него кредит, то на основании договора банк  может выдать клиенту бланки  чеков на сумму депозита или  кредита. Чек представляет собой  денежный документ установленной  формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

 Известны три  основных вида чеков: именные,  не подлежащие передаче другому  лицу; предъявительские - без указания  получателя и ордерные чеки, которые  выписываются на определенное  лицо, но могут переходить из  рук в руки посредством передаточной  надписи (индоссамента) на обороте. 

 Чек появился  в денежном хозяйстве на рубеже  XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Законы, регламентирующие применение чеков, были приняты только во второй половине XIX в. С тех пор применение чеков получило огромные масштабы. Они используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Один и тот же чек может многократно обращаться благодаря передаточным надписям и обслужить множество платежей. Банки путем оплаты выставленных на них чеков осуществляют расчеты между клиентами, переписывая депозитные деньги с одного счета на другой или выдавая соответствующие суммы банкнотами. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера.

 Женевская чековая  конвенция 1931 г. способствовала  распространению единообразного  чекового закона в международных  масштабах. 

 В России чековый  оборот осуществляется на основе "Положения о чеках", утвержденного  Постановлением Верховного Совета  России от 1 марта 1992 г. 

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

 Существуют кредитовые  и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой  карточки, в которую вмонтирована  микросхема с соответствующими  записями. Применение карточки позволяет  списывать деньги с банковского  счета клиента на счет его  контрагента в дистанционном  режиме. В развитых странах кредитные  карточки применяются для оплаты  широкого диапазона товаров и  услуг - в магазинах, на бензоколонках,  телефонной связи и т.д. 

 В России кредитные  карточки выпускают крупнейшие  банки при наличии у клиентов  достаточных средств на его  счете. 

 Прогресс электронной  техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить элект