Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

Основные причины перехода к бумажным деньгам:

- монеты тяжеловесны,  а значит, менее удобны в обращении  по сравнению с бумажными деньгами,

- количество монет в  обращении ограничивалось объемом  добытого металла,

- расходы на замену, находящихся  в обращении монет, гораздо  выше, чем на замену банкнот.

Впервые бумажные деньги появились  в Китае в средние века. О  них упоминал путешественник Марко  Поло в 1286 г. С особого разрешения они обменивались на металл. При  капитализме бумажные деньги стали  выпускаться в XVII в. в Северной Америке в штате Массачусетс (1690 г.), во Франции — в 1701 г., в России — в 1769 г. (ассигнации). Для финансирования освободительной войны в Америке были выпущены «континентальные деньги» в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег. Во время Великой французской буржуазной революции 1789 г. были выпущены ассигнаты.

Появление бумажных денег  обусловлено объективными закономерностями металлического обращения и потребностями  оборота в деньгах, вызванными развитием  капитализма. Буржуазное государство  не создало бумажные деньги. Оно  лишь использовало объективную возможность  и необходимость эмиссии денег  с принудительным курсом для покрытия своих расходов в периоды острой финансовой нужды.

Особенность бумажных денег  состоит в том, что они, будучи лишённые самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают  представительную стоимость в обращении, выполняя, роль покупательного и платёжного средства.

Бумажные деньги являются знаками, или представителями, полноценных  денег. Разность между  номинальной  стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печать) образуют эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом  государственных поступлений.

Экономическая природа бумажных денег такова, что исключает возможность  устойчивого бумажно-денежного обращения. Во-первых, выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота  в деньгах; во-вторых, отсутствует  механизм автоматического изъятия  излишка бумажных денег из обращения.

Для бумажных денег были характерны две особенности:

- первая особенность заключалась  в том, что они не имели  собственной внутренней стоимости.  Они являлись неполноценными  деньгами – знаками стоимости, обладали представительной стоимостью, которая определяла их покупательную способность;

- вторая особенность связана  с характером обращения: бумажные  деньги были неустойчивы по  своей природе, т.е. они, как  правило, обесценивались. Это вызывалось  двумя причинами: 

1) бумажные деньги выпускались  для финансирования государства,  покрытия бюджетного дефицита, т.е.  без учёта точнее, сверх потребностей  товарооборота в деньгах;

2) бумажные деньги не  разменивались на золото, и поэтому  не действовал механизм изъятия  излишка бумажных денег из  обращения, следовательно, выпущенные  сверх потребностей товарооборота  бумажные деньги «застревали»  в каналах обращения и обесценивались. Таким образом, по самой природе  бумажных денег им присуща  неустойчивость.[5,стр.156]

Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны  следующими причинами:

- избыточный выпуск в  обращение;

- упадок доверия к правительству,  выпустившему деньги;

- неблагоприятный платёжный  баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти, утратой доверия населения  к бумажным деньгам и падением валютного курса.

Государство, присвоив право  эмиссии бумажных денег в форме  казначейских билетов, получает эмиссионный  доход при их выпуске в виде разницы между номинальной стоимостью выпущенных таких денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание). На начальном этапе государство  выпускало бумажные деньги наряду с  золотыми и с целью их внедрения  в обращение обменивало на золото. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, и обмен их на золото был прекращен.

Экономическая природа бумажных денег исключает возможность  устойчивости бумажно-денежного обращения, так как их выпуск не регулируется потребностями товарооборота, а  зависит от необходимости государства  в финансовых ресурсах, в то время  как механизм автоматического изъятия  излишка бумажных денег из обращения  отсутствует ввиду прекращения  золотого обмена. В результате бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют его и обесцениваются. Главная причина обесценения  – избыточный выпуск государством бумажных денег, упадок доверия к  эмитенту и неблагоприятное соотношение  экспорта и импорта страны. Бумажные деньги выполняют две функции:

1) средства обращения  и 

2) средства платежа.

На протяжении второй половины XX в. Значение бумажных денег в качестве средства платежа в развитых странах неуклонно снижалось. Это было связано с повсеместным замещением в платежном обороте наличных денег депозитными деньгами. Параллельно и уменьшался государственный доход от эмиссии наличных денег. В настоящее время вместе с активным развитием депозитной деятельности различных финансовых учреждений, а также с появлением электронных денег, ожидается дальнейшее сокращение потребности в бумажных деньгах.[7,стр. 87]

 

 

 

 

 

3. Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

 

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где  деньги выступают обязательством, которое  должно быть погашено через заранее  установленный срок действительными  деньгами. Изначально экономическое  значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в  наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Их возникновение связано  с функцией денег как средства платежа, предполагающего использование  денег в качестве долгового обязательства, которое должно быть погашено в заранее  установленный срок.

Особенность кредитных денег  состоит в том, что их выпуск в  обращение увязывается с действительными  потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под  обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это  позволяет увязывать объем платежных  средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота  в деньгах. Эта особенность и  представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками  состоит в особенностях их выпуска  в обращение. Если банкноты выпускаются  в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без  такой увязки.[1,стр. 225]

Сходство кредитных денег с  бумажными:

- Кредитные  деньги, являясь подобно бумажным  видом неполноценных денег, не  обладают собственной внутренней  стоимостью.

- Покупательная  способность кредитных денег,  как и бумажных, определяется  их представительной стоимостью.

Кредитные деньги имеют ряд отличий  от бумажных денег.

Во-первых, по природе. Кредитные деньги имеют кредитную природу, являясь не только знаками стоимости, но и знаками кредита. Кредитная природа обусловлена тем, что кредитные деньги возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков.

Во-вторых, кредитные деньги отличаются от бумажных по эмитенту. Эмитентом бумажных денег было казначейство (минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.

В-третьих, по обеспечению. Бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению; в процессе кредитования государства - государственным долгом, государственными ценными бумагами; на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.

В-четвертых, по закономерностям обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их эмиссия увязывается с потребностью товарооборота в деньгах и, значит, они могут быть устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства или покупки иностранной валюты, то их выпуск осуществляется без учета потребностей товарооборота, а, значит, они могут обесцениться.

Каналы эмиссии  кредитных денег. Выпуск кредитных  денег осуществляется по следующим  каналам:

- кредитование  хозяйства;

- кредитование  государства;

- покупка ценных  бумаг;

- покупка иностранной  валюты.

Существует два  вида кредитных денег:

- банкнота (наличные деньги);

- средства на банковских  счетах до востребования, или  депозитные деньги (безналичные  деньги).

Банкноты – это наличные кредитные деньги, представляющие собой  обязательство банка, на современном  этапе – центрального банка. Банкнота, выпускаемая Центральным Банком РФ, называется Билет Банка России.

Второй вид кредитных  денег – остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги). Остатки на банковских счетах до востребования (депозитные деньги) – это выпускаемые  банками кредитные деньги в безналичной  форме. Подобно банкнотам они  являются обязательствами банков.[4,стр. 77]

Кредитные орудия обращения - кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщей обращаемостью и высочайшей ликвидностью). К кредитным орудиям обращения относятся: векселя, чеки, банковские карты.

Вексель - Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте.

Чек - документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка. Впервые чеки появились в обращении в Англии в 1683 г.

Развитие и расширение безналичных расчетов и платежей, а следовательно, и чекового обращения  на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение  новых методов погашения или  передачи долга с помощью электронных  денег.

Банковские карты (кредитные и дебетовые) являются электронным платежным средством, одним из видов так называемых электронных денег. «Электронные деньги» (e-money) - это денежные средства в электронной форме, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Банковская карта - именной  денежный документ, удостоверяющий наличие  в банке-эмитенте счета держателя  карты и дающий ему право на приобретение товаров и услуг  по безналичному расчету или на получение  наличных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать  с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений  повлекло за собой  усложнение видов  и форм денег.

В данной работе рассматривается  одна из известных классификаций  видов денег, основой которой  является деление на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.  Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги)  - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть   больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости (билонная монета, стершиеся золотые монеты), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

Расширение объемов товарного  производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его  производства и обращения. Поэтому  возникла потребность их замены вначале  бумажными деньгами, а затем –  кредитными, как более высокой  формой развития денежной системы.  В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.