Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Апреля 2013 в 09:43, курсовая работа
Целью курсовой работы является изучение кредитных операций коммерческих банков на примере «Россельхобанка».
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты кредитных операций коммерческого банка: сущность и функции кредита, принципы кредитования, кредитные операции банка и их виды.
рассмотреть кредитную политику банка, предоставление кредитов, операции финансовой аренды (лизинга) «Россельхозбанка» за 2010 год , управление кредитными рисками.
ВВЕДЕНИЕ..........................................................................................................3-5
Глава 1. Теоретические аспекты кредитных операций коммерческого банка............................................................................................................
1.1Сущность и функции кредита...............................................................6-9
1.2 Принципы кредитования......................................................................9-12
1.3 Основные формы кредита....................................................................12-15
1.4 Кредитные операции банка и их виды................................................ 15-17
Глава 2. Анализ и оценка кредитных операций «Россельхозбанка»....
2.1 Кредитная политика банка...................................................................18
2.2 Формы кредитования............................................................................19-24
2.3 Предоставление кредитов, операции финансовой аренды (лизинга) в «Россельхозбанке» за 2010 год................................................................................24-27
2.4 Управление кредитным риском в «Россельхозбанке»…………………………………………….................................27-29
Заключение..................................................................................................30-31
Список литературы.....................................................................................32
Глава 2. Анализ и оценка кредитных операций «Россельхозбанка».
2.1Кредитная политика банка
Кредитная политика "Россельхозбанка" ориентирована на различные категории Клиентов, но базовым направлением является краткосрочное и среднесрочное кредитование представителей малого и среднего бизнеса.
"Россельхозбанк" заинтересован в сотрудничестве с надежными клиентами, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у клиента должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать опытом успешной работы, располагать собственным капиталом и способностью предоставить банку достаточное обеспечение. Кредиты предоставляются сроком от нескольких дней до года.
Диапазон процентных ставок, применяемых Банком, достаточно широк и варьируется в зависимости от конъюнктуры на финансово - кредитном рынке, суммы, срока, цели запрашиваемого кредита, степени риска и качества обеспечения ссуды.
Банк предлагает своим клиентам самые разнообразные формы кредитования, среди которых овердрафтное кредитование в рублях, кредитная линия в рублях и иностранной валюте, срочный кредит в рублях и иностранной валюте, а также вексельные схемы кредитования.
Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в "Россельхозбанке" и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.
2.2Формы кредитования
Формы кредитования предоставляемые «Россельхозбанком»:
-Овердрафт
-Кредитная линия
-Срочный кредит
Овердрафт (Ов)
Овердрафт - это отрицательный баланс (дебетовое сальдо) на расчетном/текущем счете Клиента, который может возникнуть в результате проведения Банком платежей по счету клиента на сумму, превышающую остаток средств на счете.
Овердрафт может образоваться только в течение операционного дня. При закрытии Банком текущего операционного дня, отрицательное сальдо по счету Клиента, возникшее при разрешенном овердрафте, закрывается за счет предоставления кредитных ресурсов в рамках заключенного договора овердрафта.
Заявлением Заемщика на получение кредитного транша, в рамках Договора , является его платежное поручение Банку осуществить операцию на сумму превышающую фактический остаток собственных средств на счете Клиента.
Целевое назначение - пополнение оборотных средств Заемщика для финансирования текущих платежных разрывов, возникающих в ходе его финансово-хозяйственной деятельности.
Кредитные ресурсы, получаемые по Договору, могут быть использованы на следующие цели:
а) оплата расчетных документов за приобретаемые товарно-материальные ценности и услуги по основной деятельности Заемщика,
б) перечисление налоговых и иных обязательных платежей Заемщика,
в) проведение платежей по операционным и иным расходам Заемщика,
г) погашение долговых обязательств Заемщика, в т.ч. перед Банком,
д) оплата аккредитивов, выставляемых Заемщиком и на иные хозяйственные цели.
Овердрафт не может быть
использован для выплаты
Лимит овердрафта - максимально допустимый размер планового дебетового сальдо по счету заемщика, которое может возникнуть в течение операционного дня в результате превышения суммы платежных поручений Заемщика над остатком на его счете. Лимит овердрафта устанавливается Банком.
Кредитные линии (КЛ)
КЛ - это юридически оформленное
обязательство Банка перед
Кредитные линии предоставляются двух видов: с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.
Кредитная линия с лимитом задолженности - возобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора неоднократно получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности по сумме основного долга на каждый момент действия договора не может превышать установленного лимита задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи - невозобновляемая кредитная линия, позволяющая заемщику в период действия кредитного договора получать кредит отдельными траншами и гасить его досрочно по мере необходимости, при этом общая сумма всех выданных траншей не может превышать установленного кредитным договором лимита выдачи.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости, оборудования и пр. Валюта кредитования - российский рубль, доллар США, евро.
Максимальная сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в "Россельхозбанке" и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.
Срочные кредиты (СК)
Срочный кредит - это разовое предоставление банком заемщику денежных средств на обусловленный срок и за определенную плату.
Цель кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение недвижимости, оборудования и пр. Валюта кредитования - российский рубль, доллар США, евро.
Заемщики - предприятия и организации, осуществляющие производственную, торговую, или иную коммерческую деятельность, отвечающие следующим требования:
-наличие счетов, открытых
в Банке, на которых
-наличие положительной кредитной истории по ссудам, ранее полученным в Банке,
-устойчивое финансовое
положение (в т.ч. в
Максимальная сумма кредита определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики кредитуемого проекта и т.д. Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов в "Россельхозбанке" и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.
Перечень документов для оформления кредита
Примерный перечень документов, необходимых для оформления кредита юридическим лицам:
На дату последней отчетности (по бух.отчетности) расшифровки статей баланса: 120, 130, 240, 510, 620, стр.650, стр.90 из формы №2.
Расшифровку дебиторской, кредиторской задолженности, займов и кредитов надо предоставить со сроками образования и сроками погашения.
Комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщикам - юридическим лицам
C 01 апреля 2008 года в «Россельхозбанке» введены следующие комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщикам - юридическим лицам:
В рамках предоставленного транша по кредитной линии:
Таблица 1. Коммисия в рамках предоставленного транша по кредитной линии.
Сумма транша в рамках кредитной линии |
Сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета в рамках кредитной линии |
До 100000 (Сто тысяч) рублей |
1000 (Одна тысяча) рублей |
От 100000 (Сто тысяч) рублей до 500000 (Пятьсот тысяч) рублей |
5000 (Пять тысяч) рублей |
От 500000 (Пятьсот тысяч) рублей до 1000000 (Один миллион) рублей |
8000 (Восемь тысяч) рублей |
Свыше 1000000 (Один миллион) рублей |
10000 (Десять тысяч) рублей |
По кредитным договорам:
Таблица 2. Комиссия по кредитным договорам.
Сумма кредитного договора |
Сумма комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитным договорам |
До 100000 (Сто тысяч) рублей |
1000 (Одна тысяча) рублей |
От 100000 (Сто тысяч) рублей до 500000 (Пятьсот тысяч) рублей |
5000 (Пять тысяч) рублей |
От 500000 (Пятьсот тысяч) рублей до 1000000 (Один миллион) рублей |
8000 (Восемь тысяч) рублей |
Свыше 1000000 (Один миллион) рублей |
10000 (Десять тысяч) рублей |
2.3Предоставление кредитов, операции финансовой аренды (лизинга) «Россельхозбанком» за 2010 год.
Основным элементом активных операций Банка продолжает оставаться кредитование, преимущественно субъектов малого и среднего бизнеса. По состоянию на 01.01.2011г. объем кредитного портфеля «Россельхозбанка» (с учетом лизинговых операций) составил 5 298 млн. руб., увеличившись за отчетный год на 25,6%. По итогам 2010 года кредитный портфель Банка, исходя из субъектов кредитования, имел следующую структуру:
Таблица 3: Структура кредитного портфеля «Россельхозбанка» по субъектам кредитования .
Виды заемщиков |
Удельный вес в кредитном портфеле, % |
Изменение за 2010 год | |
на 01.01.2010 г. |
на 01.01.2011 г. | ||
Кредиты юридическим лицам |
94,4% |
97,4% |
+ 3% |
Кредиты физическим лицам |
4,9% |
2,6% |
-2,3% |
Кредиты индивидуальным предпринимателям |
0,7% |
0% |
-0,7% |
Структура кредитного портфеля по субъектам кредитования за отчетный год не претерпела существенных изменений. Уменьшение доли кредитования физических лиц вызвано повышением уровня риска данного сегмента кредитования в связи с сокращением объемов доходов населения в отчетном году и ростом уровня безработицы.
Кредитная политика Банка сохраняет свою ориентацию на развитие региона путем осуществления долгосрочных социально-ответственных инвестиций, в том числе в рамках федеральных и региональных программ по развитию малого предпринимательства, агропромышленного комплекса области, участия в реализации приоритетных национальных проектов, а также развития услуг для населения.
Таблица 4: Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля «Россельхозбанка»
Кредитный портфель (отрасли) |
Ссудная задолженность, тыс. руб. |
Доля в кредитном портфеле юридических лиц, % |
Строительство |
412 491 |
8,43% |
Производство |
839 427 |
17,15% |
Сдача в наем |
451 000 |
9,22% |
Торговля |
851 787 |
17,40% |
Сельхозтоваропроизводители |
982 936 |
20,08% |
Переработка зерна |
176 109 |
3,60% |
Зернотрейдеры |
589 539 |
12,05% |
Добыча торфа |
54 530 |
1,11% |
Ресторанный бизнес |
10 178 |
0,21% |
Управление недвижимостью |
217 041 |
4,43% |
Покупка-продажа недвижимости |
49 400 |
1,01% |
Финансовый лизинг |
111 871 |
2,29% |
Электросвязь |
147 142 |
3,01% |
Услуги |
600 |
0,01% |
Информация о работе Кредитные операции коммерческих банков на примере «Россельхозбанка»