Кредитные системы зарубежных стран: национальные особенности и тенденции развития

МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ 
ФАКУЛЬТЕТ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА

 

 

 

Курсовая работа по дисциплине: «Деньги, Кредит, Банки»

на тему: «Кредитные системы зарубежных стран: национальные особенности и тенденции развития»

 

 

                      

Выполнила работу:

Студентка группы: 3-ФК-2

Мещерякова Ольга

                                

                                                   Проверила:

Бусуёк Н.А. 
                                                                                                

 

 

 

 

Москва 2011

Содержание

Введение………3

Глава 1. Структура современной кредитной системы ………7

Глава 2. Кредитная система зарубежных стран ………11

2.1. Кредитная система Канады ……….11

2.2. Кредитная система Щвейцарии  ………14

2.3. Кредитная система Великобритании………16

2.4. Кредитная система США………19

Заключение………23

Список  использованной литературы………26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

• Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения;
• Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования; 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду;
• Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Кредитная система играет важную роль:

• в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;
• в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;
• в формировании международных условий воспроизводства.

Кредитная система функционирует  через кредитный механизм, представляющий собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической,  перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 1). Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

 

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. (Рис. 2). По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

 

Кредитная система государства  складывается из банковской системы  и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в  национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время  практически во всех странах с  развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня:

• Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.
• Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Структура  современной кредитной системы. 

 

Кредитная система с точки  зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений,  активно  используемых  государством в  целях регулирования  экономики.   Кредитная  система  опосредствует  весь механизм   общественного   воспроизводства   и   служит    мощным   фактором концентрации производства и централизации  капитала,   способствует  быстрой мобилизации свободных  денежных  средств  и  их  использованию  в  экономике страны.

Современная кредитная   система   западных  стран  сформировалась  под влиянием концентрации и централизации  банковского  капитала,   приведшая  к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых  учреждений и  усложнения  функциональной  структуры  кредитной  системы,  слияние   или сращивание банковских и промышленных  монополий  и  образование  финансового капитала;      интеррационализация     банковского      дела,      появление транснациональных банков и финансовых групп.

Центральный банк выделился  из коммерческих банков еще в 18-19в.  на   ранних   стадиях   капитализма.   Центральному   банку  государство представило   исключительное   право   эмиссии   банкнот.    Некоторые    из

Центральных  банков  были  сразу  учреждены  как  государственные институты (Немецкий  федеральный  банк,  Резервный  банк   Австралии),   другие   были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии,  Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют   на основе   смешанной  государственно-частной  собственности  (Федеральная Резервная Система США).

Функции Центральных банков:

1. эмиссии банкнот;
2. охранение государственных золотовалютных резервов;
3. хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
4. денежно-кредитное регулирование экономики;
5. кредитование коммерческих банков  и  осуществлении 
   кассового   обслуживания
6. государственных учреждений;
7. проведение расчетов и переводных операций;
8. контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки - главные  центры  кредитной  системы.   Современные коммерческие банки - это   кредитно-финансовые   учреждения   универсального характера. Он не только  принимает  вклады  населения,  предприятий,  выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого  банка подразделяют  на  пассивные  (привлечение средств) и активные (размещение  средств).   Банки кроме того  могут быть посредниками операций  (по  поручению  клиента  на  комиссионной  основе)  и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

Кредитная система США  включает  в  себя  14000  коммерческих   банков, которые  ведут  острую  конкурентную  борьбу.   Результатом  концентрации  и централизации банковского капитала стал   высокий   уровень   монополизации, возникновение банков - гигантов. Группа банков  с  активами  более  50  млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских  активов,  хотя  она  составляет всего  4,4  %   общего  числа  всех  коммерческих  банков  США.   Среди  них выделяются: «Ситокорп» с активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен корпорейшн»- 106 млрд $ «Бэнк оф америка» - 97 млрд $ и «Дж. П. Морган энд компани « -88 млрд  $.   В середине  80-ых  годов в 50   крупнейших   банках  США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.

Более 35%  коммерческих банков США - банки с активами от 10 до 100 млн долларов.  Существование большого числа  коммерческих   банков   обусловлено экономической  целесообразностью,  потребностями  финансового   обслуживания клиентов, особенностями законодательного регулирования  банковской  системы.

Особое   место    в   современной    рыночной    экономике    занимают специализированные   кредитно-финансовые   институты   (пенсионные    фонды, страховые  компании,  взаимные   фонды,  инвестиционные  банки,    ипотечные банки,   ссудосберегательные  ассоциации  и тому  подобное).   

 В  кредитной   системе  Западной  Европы  получили   широкое   развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный  в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых компаний и т.п.   Здесь сформировалась  широкая   сеть   полугосударственных   или   государственных кредитных  институтов,  включая  коммерческие   и   государственные   банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавия).

 Кредитная система  Западной Европы  приближается  к  кредитной  системе США,  однако  каждая  страна  имеет  свои  особенности.  Так,   в   Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих,  сберегательных и ипотечных банках. Причем  в  отличие  от  других  стран  институт  ипотечных банков очень развит и занимает большой удельный вес в  кредитной  системе  и на рынке судных капиталов Германии.

Для Франции характерно разделение банковского  звена  на  депозитарные (коммерческие банки), деловые банки, выполняющие функции инвестиционных,  и сберегательные банки.

Отставание в развитии секторов специализированных институтов  Западной Европы по сравнению  с  США,  Англией,  Канадой  объясняется  рядом  причин: национальными традициями развития кредитных  систем,  более  низким  уровнем доходов населения, меньшей  развитостью  рынка  ценных  бумаг,  организациейгосударственного регулирования кредитной системы.

 Кредитные системы  развивающихся  стран  в  целом,  за  редким  исключением, развиты слабо (в основном это  кредитные  системы  в  развивающихся  странах Африки, структуры которых ориентированы на кредитные  системы  бывших  стран метрополий  –  Англии,  Франции,  Португалии).  В  большинстве  этих   стран существует двухъярусная  система,  представленная  национальным  центральным банком и системой коммерческих банков. На  более  высоком  уровне  находятся кредитные  системы  стран  Азии,   Латинской   Америки.   Страны   Азиатско-  тихоокеанского региона, кредитные системы которых довольно развиты, так  как имеют трехъярусную структуру и приближаются по  своему  уровню  к  кредитным системам Западной Европы.

Таким образом,   в  настоящее  время  кредитные  системы  мира  имеет, главным образом, трехъярусную структуру,  которая  помогает  функционировать экономике стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредитная система зарубежных стран

1. Кредитная система Канады.

Кредитная система Канады имеет относительно сложную институциональную  структуру, сформировавшуюся под воздействием финансово-кредитных систем США  и Великобритании. Отдельные кредитные институты появились еще в колониальный период, часть функций банков выполняли английские и французские торговые компании.

Современная кредитная система  Канады включает: центральный эмиссионный банк, коммерческие банки, специализированные учреждения. Центральный эмиссионный банк – Банк Канады – единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня. Кредитная система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов: коммерческих, трастовых и ипотечных банков, страховых и инвестиционных компаний.

По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает  одной из самых эффективных и  надежных банковских систем в мире. По данным за 1997 г., она включает 54 кредитных  учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн долл., 8211 банковских филиалов, 15 500 банкоматов. В банковском секторе занято 221 тыс. человек.

Банк  Канады — центральный эмиссионный  банк страны. Он был учрежден как акционерное предприятие, но держателями его акций не могли быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы. Правительство Канады в течение 1935— 1938 гг. выкупило у частных владельцев принадлежавшие им акции, тем самым укрепив Банк как центральный. Его деятельность определяет федеральное правительство, которое назначает Совет директоров. В состав Совета директоров входит заместитель министра финансов. Банк Канады систематически отчитывается перед парламентом о своей деятельности.