Кредитные системы зарубежных стран: национальные особенности и тенденции развития

Основными функциями Банка  Канады являются: регулирование денежного обращения и кредита; поддержание курса национальной валюты по отношению к другим валютам; стабилизация уровня цен и поддержание низкой инфляции.

Банк Канады осуществляет выпуск банкнот в обращение, предоставляет  авансы коммерческим банкам, управляет  кассовыми резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между  банками по клиринговым счетам, регулирует государственные золотовалютные резервы.

Банк Канады является агентом  федерального правительства, управляет  ценными бумагами государства, его  кассовой наличностью, обеспечивает связи  с центральными банками других государств. Банк Канады не покупает акции коммерческих банков, не кредитует и не принимает  депозиты от частных лиц и компаний.

Центральное звено кредитной  системы Канады составляют частные коммерческие, или привилегированные, банки. Они оказывают определяющее воздействие на структуру инвестиций и потребительских расходов в стране, кредитуя все сферы экономики.

Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают векселя, принимают вклады до востребования, открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. Банки инвестируют в ценные бумаги правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, осуществляют весь спектр современных банковских услуг. Они превратились в крупные «институты по оказанию финансовых услуг».

Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные  операции. В ссудных операциях  банков главное место занимает краткосрочное  кредитование частных предприятий, а в последнее время растет объем ссуд в жилищное строительство и покупок товаров длительного пользования.

В пассивах коммерческих банков высокий удельный вес занимают сберегательные счета. От таких вкладов банки  получают наибольшую долю прибыли для  проведения ссудных операций. Банки  предпринимают различные нововведения для расширения доли сберегательных счетов и срочных вкладов, часть  сбережений мелких вкладчиков помещается в сберегательные сертификаты. Клиент может получить обратно полную стоимость только после наступления срока оплаты. Помещение средств частных корпораций осуществляется в основном на срочные вклады.

Новым структурным элементом  финансово-кредитной системы Канады, появившимся в середине 80-х годов, являются диверсифицированные инвестиционно-банковские фирмы, называемые в Канаде «торговыми банками».

Интенсивное развитие этого  вида финансовых институтов во многом объясняется тем, что на «торговый  банк» не распространяются действующие  законы, регулирующие финансово-кредитные  отношения в Канаде, и в первую очередь положения действующего законодательства, ограничивающие права  вкладчиков приобретать крупные (свыше 10%) пакеты голосующих акций финансовых компаний.

К середине 90-х годов количество «торговых банков» увеличилось  до 20. «Торговые банки» отпочковались  практически от всех крупнейших диверсифицированных  компаний в области финансов.

Специальные исследования, проводившиеся в Канаде, показали, что банковская система страны надежно защищена как от конкуренции со стороны других финансовых отраслей, так и иностранных кредитно-финансовых учреждений. В результате такой защиты банки были в состоянии извлекать монопольно высокие прибыли.

 

 

2. Кредитная система Швейцарии

 

Швейцария - страна банков. На 1,5 тыс. жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.

Все швейцарские банки  традиционно делятся на три основные

группы:

1. крупнейшие национальные банки – Юнион бэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);
2. кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;
3. частные банки, основной вид деятельности которых – управление инвестиционными портфелями.

Рассмотрение лишь банковской системы Швейцарии не дает полного  представления о своеобразии  и широких возможностях приложения капитала в этой стране. В кредитную  систему Швейцарии органично  входят также финансовые компании. Они делятся на:

• компании, рекламирующие себя для приема депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.

Отличительной чертой швейцарской  банковской системы является строгий  контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. После второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства. Контроль за банками имеет трехступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным Банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских  банков, - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до шести месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не подпадает по швейцарскому уголовному праву в разряд преступлений.

К особенностям банковской системы Швейцарии следует отнести  также функционирование Банковского  комитета.

Банковский комитет – это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право, при назначении людей на руководящие банковские посты, высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности этого органа придают большое значение. Решения банковского комитета обязательны для выполнения.

 

 

 

3. Кредитная система Великобритании

Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

• на первом уровне: Банк Англии – центральный банк;
• на втором уровне:
• депозитные банки (первый из них - The London & Westminster bank – был основан в 1834 г.), занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже;
• кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выпрлняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции, а также выдающие экспортные кредиты;
• кредитные посредники, представляющие собой, во-первых, вексельных маклеров, осуществляющих, главным образом, покупку векселей и перепродажу их банкам; во-вторых, фондовых маклеров, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок; клиринговые дома.

Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовым центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Осуществляя внешнеэкономическую  функцию, Банк Англии от имени казначейства проводит операции по управлению официальным золотовалютными резервами, которые с 1939 г. Переданы Уравнительному валютному фонду. Банк Англии проводит валютные интервенции для регулирования курса фунта стерлингов, активно участвует от имени правительства в международных валютно-финансовых организациях.

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки  страны имеют счета в Банке  Англии. Самые важные из них —  счета лондонских клиринговых банков, которые хранят существенную часть  своих кассовых резервов в форме  депозитов в Банке Англии. Посредством  записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с другом.

Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

Банк Англии является банком правительства. В нем открыты  счета правительства и правительственных  ведомств. Все доходы правительства  поступают на счет казначейства в  Банке Англии, а расходы покрываются  с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным  долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем  портфеле часть государственных  обязательств, большая часть правительственных  потребностей в фондах удовлетворяется  с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных  обязательств на рынке ценных бумаг.

В текущем столетии эта  система изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.

Депозитные  банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки – это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными (retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений, их суммарный баланс превышает 200 млрд. фунтов стерлингов.

Депозитные (клиринговые) банки  принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.

Торговые  банки. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

Банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь крупных британских заграничных банков.

Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.

Консорциальные  банки. В них участвуют, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций. Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то здесь в их состав включаются: страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

 

2.4. Кредитная система США

Кредитная система США  состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной  системы – ФРС,  выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов: почтовых сберегательных касс; финансовых компаний; кредитных кооперативов; страховых компаний; пенсионных фондов; фондов социального страхования; обществ взаимного кредита; институтов страхования депозитов и пр. В экономической литературе встречаются и иные классификации. Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации ее работы.

 

Функции центрального банка  в США выполняет Федеральная  резервная система, основанная в 1913 г. вопреки оппозиции крупных  банков и банковских корпораций. Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль  за деятельностью банков.

По структуре ФРС представляет собой сложный организм. Важнейшую  роль в нем выполняют три основных звена: Совет управляющих ФРС (в  Вашингтоне); федеральные резервные  банки; банки-члены ФРС.  В ФРС  входят 12 федеральных резервных  банков, являющихся центральными для  округов, на территории которых они  расположены. Помимо этого банками-членами  ФРС выступают около 6 тыс. коммерческих банков (из примерно 12 тыс.). Сейчас наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как свидетельствуют американские специалисты, процесс длительный, эволюционный.