Кредитование коммерческим банком малого бизнеса

В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2008 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2009 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели - 14%, в целом по заемщикам - 11%.

Далее проанализируем структуру кредитного портфеля  в таблице 6 по способу предоставления.

Таблица 6 – Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления

Анализ таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2009 году с января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%),  в 2008 году – 442 кредита (68,8%), а в 2007 году – 414 кредитов (70,9%).

По траншевым линиям в 2009 году с января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2008 году за такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2007 году – 170 кредитов (29,1%).

Таблица 7 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с 01.01.2009 по 01.11.2009 по данным таблицы 7 можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 6 кредитов (1,67%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 1200000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.

В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8).

Таблица 8 – Кредитный портфель по выдам продуктов

Продолжение таблицы 8

Анализ таблицы показывает, что в 2007 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс.руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс.руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс.руб.). В 2008 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс.руб., прирост  - 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2008 году увеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2009 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс.руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс.руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс.руб. или 9,1%.

Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено в приложении 1.

Анализ приложения 1 показывает, что Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).

В области розничной торговли в 2008 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2009 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2008 году на 2,42%, и увеличение в 2009 году – 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2008 год  - 1,47%,   2009 год – 5,47.  В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования - строительство: в 2008 году на 1%, в 2009 – 2%; транспорт 5%.

Анализ приложения 2 показывает, что наиболее популярным обеспечением кредитов в банке является залог товарно-материальных ценностей (в среднем 20%), а также  залог личного имущества (в среднем 21%).

Необеспеченные кредиты имеют тенденцию снижения. В 2008 году они снизились на 2% или 22384 тыс.руб., и в 2009 году на 1% или 23451 тыс.руб. Это происходит из-за того, что увеличились случаи мошенничества. Заемщики получают кредиты по поддельным паспортам или просто не возвращают кредиты, поскольку они ни чем не обеспечены.

В общем, кредитная политика ООО Кетовский коммерческий банк существенных изменений в области обеспеченности кредитов не понесла.

На основе приложения 3 сделаем следующие выводы:

Сумма просроченной задолженности имеет тенденцию к увеличению, в 2008 году она возросла на 2822 тыс.руб., в 2009 – 3790 тыс.руб. это происходит из-за увеличения самого кредитного портфеля.

Наибольший удельный вес просроченной задолженности в общем объеме портфеля приходится на кредиты малому бизнесу (в среднем 48%), немного меньше приходится на потребительское кредитование (в среднем 38%), а самые добросовестные заемщики - юридические лица (в среднем 14% просроченной задолженности).