Лекции по "Банковскому делу"

К определению ФР существует два подхода: ФР – в узком смысле и ФР – в широком смысле. Первый подход преобладает в отечественной литературе ФР представляет собой рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами – краткосрочными высоколиквидными обязательствами.

Второго подхода  придерживаются международные финансовые организации. ФР – это рынок, который направляет потоки денежных средств от их собственников к заемщикам.

Структура такого ФР может быть представлена следующим образом:

Рынок денег – рынок краткосрочных финансовых инструментов (долговых обязательств) со сроком обращения до 1 года.

Рынок капиталов – рынок среднесрочных (от 1 до 3-5 лет) и долгосрочных активов – акций, облигаций (со сроком погашения более года) и ссуд (со сроком погашения более года).

Кредитный рынок – рынок краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд.

На практике между ними нет четкой границы.

Основными участниками  ФР являются финансовые институты (по международной терминологии), или кредитные организации банковского и небанковского типа (по банковскому законодательству России). Независимо от названия сущность их деятельности сводится к посредничеству в организации денежных потоков.

 

2. Банковская  система 

Под банковской системой подразумевается исторически  сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского  дела в конкретной стране.

Банковская  система включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. Законодательство определяет структуру банковской системы, устанавливает сферу деятельности, подчиненности и ответственности для различных институтов, входящих в систему.

По критерию права собственности на кредитно-финансовые институты различаются:

. 1. государственные кредитные и кредитно-финансовые;

. 2. частные кредитные и кредитно-финансовые;

. 3. кооперативные;

. 4. смешанные (представляют разные формы собственности).

К первой группе относятся все центральные банки  и отдельные КБ или специализированные институты, национализированные полностью  или путем приобретения государством контрольного пакета акций.

Частные финансовые институты могут быть образованы на основе любой формы собственности. В международной практике преобладает акционерная форма банковской организации.

По характеру  деятельности банки делятся на коммерческие и специализированные.

Коммерческие  банки, как правило, универсальные.

Универсальные банки выполняют все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Специализированные  банки ограничивают количество банковских операций 1-3 видами услуг или выделяют один из видов деятельности. Эти банки классифицируются в основном по трем критериям: функциональный; отраслевой; по клиентам.

Отдельно выделим  территориальный признак. В соответствии с ним банки делятся на международные, национальные, региональные, межрегиональные, муниципальные, заграничные (например, российские банки за рубежом). Кроме того, в процессе концентрации и централизации банковского капитала возможно появление различных объединений банков и др. кредитных организаций: консорциумов, корпораций, ассоциаций и т.п.

К небанковским организациям относятся различные фонды, союзы, общества и другие коммерческие организации, выполняющие на финансовом рынке некоторые банковские операции в соответствии с полученной лицензией.

Совокупность  кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система осуществляет аккумуляцию свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Структура кредитной  системы:

1) Банки, эмиссионные (ЦБ, региональные ЦБ) и неэмиссионные (универсальные КБ и специализированные)

Специализированные банки делятся по функциональной специализации (инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, учетные, страховые и другие), отраслевой специализации (промышленные, сельскохозяйственные, торговые, строительные, внешнеторговые и другие), клиентской специализации (потребительские (сберегательные) для физических лиц, отраслевые – только для обслуживания юридических лиц и другие).

2) Небанковские организации: специализированные кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды, пенсионные фонды, лизинговые К0, факторинговые К0, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, страховые общества, расчетные (клиринговые) центры и другие) и почтово–сберегательные.

. Организация кредитной системы (yже банковской системы) может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

I уровень –  ЦБ,

II уровень –  все виды КБ и др. кредитные  организации, лицензированные ЦБ.

Примерная схема  оргструктуры банковской системы представлена так:.

Коммерческий  банк (КБ) . кредитная организация, формирующая свои ресурсы ипреимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.

Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.

Современный этап деятельности КБ в странах с развитой рыночной экономикой характеризуется переходом к маркетинговым принципам организаций работы банков, когда интересы получения прибыли подчиняются долгосрочным перспективам работы на высококонкурентном финансовом рынке – банковской системе любой страны присущи как общие закономерности развития, так и национальные особенности.

 

3. Современная  банковская система России. Этапы  формирования системы

Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов.

Начало  реформы командно-административной системы в банковском секторе  экономики относится к 1987 г., когда Правительственным постановлением Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций:

I этап  реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный).

Летом 1988 г. был  принят Закон «О кооперации в СССР», предусматривающий возможность  создания кооперативных банков и  обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью – ТОО на паевых началах. К началу 1990 г. было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).

Разработка  и принятие в декабре 1990 г. законов  РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и  банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 г. ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.

Главный итог I этапа – создание двухуровневой  банковской системы.

1 уровень: ЦБ РФ - Банк России, 2 уровень: Внешторгбанк, Сбербанк(полугос банки) и  Коммерческие банки

II этап  реформы банковской системы – период с 1991 г. и длится по настоящее время, – включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

Период  с 1991 г. по август 1995 г. – характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

Основные  характеристики банковского сектора  экономики:

• Стихийный быстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.
• Абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции.
• Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой.
• Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами.
• Ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. – рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%.
• Рост числа правонарушений в банковской сфере.

Главные причины:

- макроэкономические – высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов населения, слабость платежной системы и др.;

- несовершенство банковского законодательства – отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

- слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

- неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора;

- низкий уровень банковского менеджмента.

Отличительные черты  институциональной структуры

банковского сектора  экономики

1. По происхождению  выделяются следующие группы  банков:

• государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк);
• преобразованные из бывших Спецбанков – системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жилсоцбанка в КБ, но по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государственную поддержку (Промстройбанк, Уником-банк, Возрождение и др.);
• корпоративные банки формировались, как правило, на отраслевой основе, «министерские» банки (Авиабанк, Автобанк, Промрадтехбанк и т.п.). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в том числе по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслуживающие предприятия гибнущих отраслей, часто становились и становятся банкротами;
• новые КБ, не имеющие советского прошлого, а следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении – без опыта, связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре, как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированы.

В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального уровня и региональные элитные банки.

Причины формирования банковской элиты:

1. Неравномерное распределение финансового капитала. На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно сращиваются с ее естественными монополистами – предприятиями ТЭК, связи и т.п.

2. Наиболее устойчивые  в финансовом отношении КБ  имеют тесные связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важной экономической информации и ресурсам госбюджета.

3. Банковский  сектор имел и имеет слаборазвитую инфраструктуру.

Этот сложный  период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.

Период с августа 1995 г. по август 1998 г. характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

• сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.;
• устойчивый рост числа крупных кредитных организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. – 20% КБ);
• усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1.03.98 г. составили 60% от активов банковской системы);
• совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов («О Банке России», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых;
• активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.

Позитивные  сдвиги оказались временными, а кризисные явления пустили глубокие корни.

Причины и факторы кризиса августа 1998 г.:

Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

Внутренние  факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

Причины:

- недостаточность капитала у КО;

- недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

- ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;