Ликвидности и платежеспособность на примере ОАО «Альфа-Банк»

   На 2008-2010 года «Альфа-Банк» предлагает ипотечные программы для успешных и стремящихся к успеху людей, ценящих свое время, качественное обслуживание, сервис и комфорт. Альфа-Банк предлагает клиентам ипотечные кредиты на приобретение на вторичном рынке квартир, жилых домов (коттеджей), а также рефинансирование ранее полученного ипотечного кредита. Кредиты предоставляются на срок от 5 до 25 лет.

      Сегодня основная цель — это поддержание  и увеличение доли рынка. Но идти к достижению этой цели нужно очень избирательно, так как рынок сейчас обладает большими рисками. Мы делаем основной упор на качество предлагаемых услуг и продуктов и стараемся четко дифференцировать клиентов и заемщиков. В значительной степени это связано с тем, что мы заботимся о сохранении ликвидности и о выполнении своих обязательств перед нашими вкладчиками. Безусловно, любой банк всегда настроен на усиление своих позиций, вопрос — какой ценой. Рисковать взаимоотношениями с клиентами банк не может — это всегда было и будет одним из основных принципов Альфа-Банка.

3.3. Анализ и оценка  динамики показателей ликвидности  и платежеспособности ОАО «Альфа-банк»  за 2007-2010 гг.

     Перед анализом и оценкой показателей ликвидности и платежеспособности коммерческого банка стоят следующие задачи:

• определение финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении банка и суммы его собственных средств;
• изучение состава и структуры источников финансовых ресурсов (пассив) и направлений их использования и размещения (актив);
• оценка финансовой устойчивости банка;
• оценка платежеспособности банка;
• оценка рентабельности деятельности банка и определения его рейтинга.[10, c. 19]

     Динамика  основных статей отчета о прибылях и убытках за 10 месяцев 2010 года в  сравнении с аналогичным периодом 2009 года отражена в таблице 2.

 

Таблица 2 – Основные показатели КБ «Альфа-Банк»

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Анализ  деловой активности заключается  в исследовании уровней и динамики разнообразных финансовых

коэффициентов – показателей оборачиваемости. Деловая активность в финансовом аспекте проявляется, прежде всего, в скорости оборота средств.

** Финансовые  показатели российского ОАО «Альфа-Банк»  улучшились: повысилась ликвидность  баланса, 

стабилизировалось качество активов и доходов от основной деятельности, поддерживается адекватный уровень капитализации. 

*** Анализ ликвидности баланса заключается в сравнении средств по активу, сгруппированных по степени их ликвидности и расположенных в порядке убывания ликвидности, с обязательствами по пассиву, сгруппированными по срокам их погашения    и   расположенными  в  порядке    возрастания    сроков 

     Чистый  комиссионный доход увеличился на 12,5%. Рост произошел практически по всем видам комиссионных операций и услуг. Чистый доход на финансовых рынках увеличился на 79% за счет торговых операций с ценными бумагами. Темп рост резервов сократился на 2,5 %.

     Операционные  доходы до создания резервов снизились  на 6,5%. Снижение обусловлено расходами, полученными при продаже по справедливой стоимости активов банка в  пользу дочерней компании в марте 2009года.

     Операционные  расходы увеличились на 14,8%, прежде всего за счет роста расходов на содержание персонала в рамках плана на текущий год. Отношение операционных расходов к доходам, очищенное от эффекта, вызванного продажей в марте активов по справедливой стоимости, составило 38,6%.

     По  состоянию на 01.11.2010г. денежные средства и краткосрочные средства, составили  примерно 18% от совокупных активов. В  дополнение к этому Альфа-Банк имеет  доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые  Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1% согласно стандартам.

     В марте 2010 г. Банковская группа «Альфа-Банк» разместила среднесрочные облигации на сумму 600 млн. долларов США под фиксированную процентную ставку 8% годовых с погашением в 2015 г.

     Несмотря  на непростую экономическую ситуацию, Банковская группа «Альфа-Банк» сохранила  положение крупнейшего российского частного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особое внимания рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. Банковская группа «Альфа-Банк» поддерживает значительный запас ликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеет в наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажи и операций РЕПО. [21]

3.4. Предложения и  рекомендации по совершенствованию  управления ликвидностью и платежеспособностью в ОАО «Альфа-банк»

    На  основании построенных стратегических проблем, следовательно, необходимо разработать мероприятия, направленные на совершенствование управлением ликвидностью и платежеспособностью кредитной организации.

    В качестве основных мероприятий, направленных на улучшение финансовой устойчивости организации в Уральском регионе предлагаются следующие направления:

    1. Обслуживание корпоративных клиентов - для достижения установленных  целей по наращиванию масштабов  бизнеса, является радикальное расширение клиентской базы за счет развития активных продаж, модернизации существующих и развития новых продуктов. Для решения данной задачи должны быть установлены различные подходы, учитывающие специфику отдельных целевых сегментов.

    Для увеличения клиентской базы сегмента необходимо обеспечить построение новых бизнес-процессов и продуктов, обеспечивающих минимизацию себестоимости стандартных массовых услуг.

    Уже сейчас наблюдается четкое разделение зон влияния банков на клиентском рынке. Рыночная ниша местных региональных банков сосредоточена на предприятиях среднего и малого бизнеса, а также на частных предпринимателях.

    Переход Банка на обслуживание предприятий  среднего и малого бизнеса, а также  повышение качества управления финансами  на предприятиях приводят к снижению среднего остатка на расчетных счетах. Это означает, что перед Банком стоят задачи по привлечению на расчетно-кассовое обслуживание значительного числа клиентов.

    Успешность  развития данного направления будет  определяться решением следующих основных задач:

• - развитие эффективной системы отношений с корпоративными клиентами на основе института менеджеров и работы клиентского комитета;
• - разработка сложно структурированных продуктов и индивидуальных систем обслуживания, учитывающих уникальные потребности крупных корпоративных клиентов;
• - повышение производительности и объема, предоставляемых банком услуг, за счет увеличения количества обрабатываемых документов в автоматическом режиме до 95%;
• - стимулирование открытия расчетного счета при продаже кредитов малому и среднему бизнесу, факторинга, лизинга, других кредитных продуктов, зарплатного проекта и т.д.;
• - максимальное вовлечение сети филиалов и дополнительных офисов в процесс обслуживания действующих и привлечения новых клиентов;
• - существенное увеличение клиентской базы путем наращивания объемов активных продаж с помощью проведения маркетинговых акций, рассылок, специальных предложений и т.д.;
• - участие в тендерах на предоставление расчетно-кассового обслуживания, осуществляемых бюджетными организациями в части хозяйственных расходов, крупными отраслевыми компаниями, имеющими расширенную филиальную сеть и т.д.

    2. Кредитование крупных корпоративных  клиентов, а так же предприятий малого и среднего бизнеса – в настоящее время, этот рынок банки все без исключения практически полностью захватили.

       Меры, необходимые для достижения рыночной доли в данном направлении:

• сокращение доли крупных и низкодоходных кредитов в портфеле Банка;
• повышение эффективности действий, направленных на удержание и обслуживание уже привлеченных клиентов за счет предложения им желаемых услуг и формирование аналитических данных их финансовых потребностей;
• сосредоточение основных усилий на высокодоходных конкурентоспособных операциях, являющихся альтернативой классическому кредитованию, таких как факторинг и лизинг;
• развитие проектного финансирования в данном регионе;
• выстраивание отношений с отраслевыми ассоциациями и объединениями малого и среднего бизнеса;
• участие в областных и государственных программах по финансированию малого и среднего бизнеса.

    Основной  объем кредитования «Альфа-Банк» в Уральском регионе проведет в сегменте средних и малых предприятий, но даже в случае применения упрощенной технологии выдачи кредитов, необходимо учитывать повышенные риски.

    3. Кредитование физических лиц – кредитование физических лиц является одним из наиболее динамично развивающихся и доходных рынков. На сегодняшний день в Банке созданы необходимые условия для активного развития, данного направления. Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10-15% против 50-60% в развитых странах).

    Особо следует отметить направление ипотечного кредитования. Банк активно работает по различным программам ипотечного кредитования и имеет хорошо отработанные технологии. Совершенствование законодательной базы об ипотеке в ближайшем будущем, продолжающееся снижение процентных ставок также обеспечит серьезный рост рынка ипотечного кредитования.

    Учитывая  наработанный опыт Банка и очевидные  перспективы как потребительского, так и ипотечного кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления  посредством решения следующих  задач:

• совершенствование технологии массового кредитования физических лиц;
• разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
• развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов;

     В этой связи давно уже исключительное значение для банка приобрела  задача разработки и претворения в жизнь новой национальной денежной стратегии (политики) и механизмов регулирования потоков денежных капиталов, отвечающих современным реалиям и способных адекватно решать стоящие перед страной многочисленные научно-технические, экономические и социальные проблемы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Проблема  управления ликвидностью коммерческого  банка – то есть фактически управление возможностью банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, сводится к эффективному управлению активами и пассивами банка.

     В современных условиях для повышения  устойчивости и надёжности кредитной  организации необходимо сочетание  традиционного коэффициентного  метода управления ликвидностью с перспективными динамическими моделями управления, а также применение методик качественной и количественной оценки риска ликвидности.