Место и роль пластиковых карт в платежной системе России

    Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая  технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы  предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в  разных режимах.

    Прорыв  большого объема пластиковых карт в  расчетно-платежный оборот не означает, что другие платежные инструменты  стали иметь второстепенное значение.

    Основной  формой платежа у нас пока остаются наличные деньги. Налично-денежное обращение  порождает огромные издержки, связанные  с печатанием бумажных денег, чеканкой монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением. Сократить  налично-денежное обращение, снизить  издержки, связанные с обслуживанием  розничного расчетно-платежного оборота, можно лишь при использовании  разнообразных методов платежей в этом обороте. Это, прежде всего, предуведомленные платежи, дебетовые и кредитовые карточки, кредитные чеки (в частности "Еврочеккард"), банковские и дорожные чеки. При этом всегда нужно четко  представлять, какое пространство может  эффективно заполнять то или иное платежное средство. Система предуведомленных платежей, как и пластиковые карточки, связана с кругооборотом личных доходов. Она состоит в том, что  банк автоматически зачисляет на текущий счет клиента или списывает  с него суммы по заранее заключенному договору.

    Пластиковые карты эффективны в своем большом  пространстве, где можно в удобное  для пользователя время и в  удобном месте получать товары и  услуги по предъявлении этих карт. В  этом же пространстве обращается "Еврочеккард".

    Сейчас  контрольная карта может работать как платежная (дебетовая) карта, а  там, где нет соответствующих  терминальных устройств, выписывается чек и пластиковая карта используется как контрольная.

    В этом же пространстве используются и  дорожные чеки. Этот платежный инструмент не утратил своей востребованности со стороны клиентуры банков. Он персонифицирован (персонификация удостоверяется образцом подписи клиента в момент продажи чеков). В случае утраты или  хищения чеков соответствующая  сумма может быть возмещена при  соблюдении правил пользования чеками. Эти чеки удобны там, где лимиты пластиковых  карточек не позволяют осуществить  крупную покупку товаров или  услуг.

    Свое  пространство занимает и банковский чек. Это платежное средство в  основном используется в межбанковском  обороте при наличии договоренности между банками, зафиксированной  в соглашении о корреспондентских  отношениях. Оно очень удобно при  транспортировке и получении  крупных сумм денег в других городах, странах.

    В этом же пространстве может использоваться другой платежный инструмент, когда  необходимо производить регулярные платежи в больших суммах в  определенные сроки организациям и  гражданам, находящимся в других городах и странах. Это - безотзывный  револьверный денежный аккредитив. Этот платежный инструмент, как и банковский чек, является элементом корреспондентского соглашения с определенным банком.

    Комбинация  платежных инструментов, эффективно действующих в разных пространствах, позволяет банкам предоставлять  своим клиентам более удобные  и дешевые услуги.

    Большая проблема создания "индустрии" пластиковых  карточек обеспечение ее дорогостоящим  технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это  оборудование в России по стандартам "ВИЗА" и "Европой" было бы дешевле  для российских потребителей. Для  этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее  оборудование и средства связи. Рынок  для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

«Коммерсант»  в четверг комментирует изменения, произошедшие в III квартале в пятерке  банков — лидеров по объему портфеля кредитных карт. Как напоминает издание, по итогам первого полугодия первая пятерка выглядела следующим  образом: «Русский Стандарт» с объемом  карточных кредитов 67 млрд рублей и долей рынка более 29%, далее с большим отрывом следовали ВТБ 24, ХКФ Банк, Сбербанк и Ситибанк (по сведениям аналитического агентства Frank Research Group). По данным на 1 октября, лидером рынка остался банк «Русский Стандарт», задолженность по кредитным картам у него 65 млрд (по сведениям Frank Research Group и оборотной ведомости по счетам бухучета, остальные банки представили собственные данные). Сбербанк с портфелем в 20,5 млрд рублей потеснил со второго места на третье ВТБ 24 (18,2 млрд). ХКФ Банк опустился на пятое место (12,8 млрд). Ситибанку не хватило его 12,7 млрд рублей карточных кредитов, чтобы удержаться в топ-5. Альфа-Банк, увеличив портфель карточных кредитов на 3,8 млрд — до 13,3 млрд, поднялся с седьмого места на четвертое.

    Наиболее  значительный рост портфеля кредитных  карт продемонстрировал Сбербанк — на 128%. Развитие этого направления розничного бизнеса для банка является частью стратегии. При выходе на рынок кредитных карт весной 2008 года банк планировал выдавать кредитные карты только зарплатным клиентам, однако летом текущего года «Сбербанк» начал предлагать кредитные карты всем клиентам.

    Кредиты по картам являются одним из наиболее привлекательных для банков видов  потребительского кредитования с точки  зрения ставки (на уровне 25—50%),

Однако значительно  увеличить объем розничного кредитного портфеля за счет карточных кредитов банкам вряд ли удастся, считают эксперты. «Сейчас кредитные карты занимают порядка 6% от розничного портфеля в  целом по банковской системе, — указывает  Слипченко, — поэтому даже при  продолжении его активного роста  наш текущий прогноз по росту  розничного портфеля на 10—15% не будет  скорректирован». Впрочем, например, у  Сбербанка розничный кредитный  портфель растет с марта, в сентябре он увеличился на 15 млрд рублей, или 1,2%, до 1,24 трлн.

Банк «Русский Стандарт» снижает ставки по кредитным  картам, которые выдавал клиентам, ранее занимавшим у банка на покупки  в торговых сетях, пишет газета «Ведомости»  со ссылкой на нескольких клиентов банка. По словам одного из них, ставка снижена с 42% до 32%.

Сбербанк, заявивший о масштабном выходе на рынок кредитных карт полгода назад, удвоил свои результаты в этом сегменте. Как рассказали в банке газете «Коммерсант», в первом полугодии задолженность физ.лиц по кредитным картам «СБ» увеличилась с 7,9 млрд до 15,2 млрд рублей. Эти данные приведены также в отчетности Сбербанка по российским стандартам (РСБУ). Число эмитированных Сбербанком кредитных карт за шесть месяцев этого года также удвоилось: оно выросло с 451 тыс. до 949 тыс. карт. «Кредитные карты являются одним из приоритетных направлений розничного бизнеса банка, — отмечает директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. — Мы серьезно активизировали данное направление в этом году, запустив весной программу, в рамках которой клиентам, получающим в банке потребительский кредит, предлагалось оформить также кредитную карту. Кроме того, летом мы начали выдачу кредитных карт клиентам «с улицы».

Впервые о запуске  проекта по выпуску кредитных  карт Сбербанк объявил весной 2008 года. Первоначально планировалось, что  карты будут выдаваться зарплатным клиентам банка и заемщикам, имеющим  в Сбербанке хорошую кредитную  историю. До конца 2008 года Сбербанк собирался  выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2008 года составил 111 тыс. карт). К планам по масштабному выходу на рынок кредитных карт Сбербанк вернулся осенью 2009 года, тогда начальник управления платежных средств и расчетов Сбербанка Игорь Липанов объявил, что по итогам 2010 года эмиссия кредиток должна составить 1 млн. В дальнейшем план на конец года был увеличен до 1,5 млн карт.

Результаты, продемонстрированные Сбербанком на рынке кредитных карт, позволили ему войти в пятерку лидеров этого сегмента. Вместе с тем объем задолженности по кредитным картам у традиционных лидеров этого рынка — банка «Русский Стандарт» (первое место) и ХКФ Банка (второе место) сокращался: у «Русского Стандарта» — с 38,5 млрд рублей на 1 января 2010 года до 36,9 млрд на 1 июля, у ХКФ — с 20,0 млрд до 17,4 млрд. «Банк замедлял объемы реализации кредитных карт, отказывал в перевыпуске или снижал лимиты недобросовестным клиентам, — поясняет директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ Банка Денис Власов. — Сейчас наша цель — не только объем, но и качество портфеля». В «Русском Стандарте» отказались прокомментировать сокращение портфеля.

У двух других банков, вошедших в пятерку крупнейших игроков  на рынке кредитных карт, — ВТБ 24 (третье место) и Альфа-Банка (пятое) показатели за первое полугодие составили, соответственно, 15,7 млрд и 12,3 млрд рублей.

По итогам года Сбербанк планирует еще вдвое  увеличить портфель кредитных карт — до 30 млрд рублей. Если банку удастся выполнить намеченные планы, то он займет второе место по объему портфеля кредитных карт, уступив лишь «Русскому Стандарту». По мнению гендиректора «Интерфакс ЦЭА» Михаила Матовникова, удвоение портфеля кредитных карт не представит проблемы для Сбербанка. «При активном развитии этого направления он станет лидером рынка не позже чем через два года, причем с большим отрывом от других игроков», — допускает эксперт.

4.Проблемы и перспективы развития российского рынка пластиковых карт.

    С пластиковыми карточками связано несколько  вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это  неуплата по счетам, для кредитной  карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а  также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит. Ввиду возможных  неуплат по счетам, платежная система  должна быть надежно защищена, в  том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам). Ввиду возможности всплывания краденых и исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы  не только карточки, о потере которых  заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым  необходимо получать разрешение банка  на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный  потолок.

    Россия, как ни странно, давно столкнулась  с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить  популярный прежде среди западных туристов способ пошиковать в и без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой  поездкой нужно было объявить своей  кредитной компании о закрытии карточки. Затем уже в Советском Союзе  карточкой пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку  никакими авторизационными терминалами  они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия  пластикового посланца цивилизации  у нашего человека был настолько  высок, что обычно просто переписывался  номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно.

    Кроме некорректного использования карточек международных систем у нас в  стране, наши граждане злоупотребляют ими и за рубежом, и не исключено, что дело это поставлено на поток. Правда, сообщения о деятельности русской мафии давно стали  популярными в западной прессе.

    Ни  предпочтение наличности, ни стремление уклониться от уплаты налогов, ни подпольная экономика, ни злоупотребления пластиковыми карточками, конечно, не являются чем-то уникальным и только нам присущим. Но взятые в сочетании с внезапно обнаружившейся шаткостью положения  многих российских банков - участников "пластикового бизнеса" и растущего  недоверия к ним потребителей и помещенные в среду с пониженной законно чувствительностью и ограниченной законно выполняемостью, эти факторы могут надолго отсрочить наше вступление в компанию посвященных.  

Число преступлений за изготовление и сбыт поддельных пластиковых карт банков (ст. 187 УК) в  первом полугодии этого года составило  всего 1,6 тыс., что более чем в 2 раза меньше числа таких преступлений за первую половину 2009-го (3,5 тыс.), пишет в пятницу газета «РБК daily» со ссылкой на данные МВД РФ.

Ущерб от подделок карт сократился в 20 раз: за первые 6 месяцев 2010 года он составил всего 1,9 млн против 38,6 млн рублей за аналогичный период прошлого года. Мошенникам стало дешевле воровать данные банковских карточек и снимать по ним деньги в Интернете, чем тратиться на оборудование по изготовлению поддельного пластика, говорят опрошенные газетой банкиры.

    «Для  оплаты через Интернет целесообразно  использовать отдельную пластиковую  карту банка, поддерживать на ней  нулевой остаток и пополнять  лишь перед конкретными покупками. И никогда не стоит расплачиваться в Интернете зарплатной или кредитной  картами — это позволяет обезопасить  себя».