Мировая платежная система

2

Министерство сельского хозяйства Российской Федерации

Департамент научно-технологической политики и образования

ФГБОУ ВПО Волгоградский ГАУ

Кафедра: «Экономический анализ и финансы».

Дисциплина: « Деньги Кредиты Банки».

Реферат

на тему: «Мировая платежная система».

Выполнил: студент группы

Волгоград 2011
Содержание:

Введение

1. Сущность и значение платежных систем

2. Направление современных платежных систем

3. Классификация видов Платежных систем и их понятие

4. Платежные системы на электронных и бумажных носителях

4.1. Ценные бумаги и их возможности

4.2. Понятие и характеристика платежных систем современного рынка – электронных денег

5. Общая характеристика электронных цифровых платежных систем

6.Современные виды Цифровых платежных систем

7. Безопасность цифровых платежных систем

Заключение

Список литературы

Введение

В наше время все больше появляется высокоэффективные системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. А также необходимо упомянуть о несомненной значимости в гражданском обороте - ценные бумаги. Они служат удобным средством обращения и платежа, выполняют роль кредитного инструмента и обеспечивают упрощенную передачу прав на различные блага. Что становится актуальным создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота. Самыми знаменитыми из них и наиболее используемые среди людей являются кредитные или дебетовые карты как мировые платежные системы т.е.: Visa, MasterCard, American Express, Discover Кредитные карты отличаются огромным разнообразием. Все их качества, помимо одного – безопасности, зависят от вида карты. В первую очередь, банковские кредитные карты различают в зависимости от выпускающей их платежной системы и от размера лимита денежных средств, который предоставляет финансовая организация. Кроме того, лимит зависит от финансовых возможностей и пожеланий самого держателя карты. Чем выше лимит – тем престижнее карта и тем шире спектр ее возможностей и услуг, и, соответственно, тем выше ее стоимость.

Платежные системы, которые выпускают кредитные карты, бывают международными (к ним относят Visa, Eurocard/Mastercard, Diners Club, American Express) и национальными (Union Card).

Самой крупной платежной системой является Visa, карты которой самых разных категорий престижности распространены по всему миру. Пластиковые карты Visa обслуживают в 170 странах мира. На российском рынке представлены как дебетовые, так и кредитовые карты системы Visa, которые обслуживают в общей сложности 25 тысяч банкоматов. Банковские карты Visa ежегодно оформляют около двух миллионов человек.

Платежная система MasterCard пользуется аналогичной популярностью у потребителей всех стран. Кредитные карты системы принимают для оплаты в 228 странах мира и обслуживают практически во всех крупных торговых точках. Платежная система Mastercard, так же как Eurocard довольно широко распространена в России и, подобно картам Visa имеет деление по уровням престижности.

Diners Club является самой первой, самой старой платежной карточной системой. На данный момент она предоставляет широчайший пакет "клубных" услуг.

Система American Express, в первую очередь, распространена в Канаде и Америке, хотя и в других странах мира, в том числе и в России можно встретить карты этой платежной системы. При этом, American Express, а также Discover являются небанковскими платежными системами.

Система Union Card создана исключительно для российских граждан и действует только на территории РФ.

Финансовые учреждения России выпускают в основном карты систем MasterCard и Visa.

Иногда, один банк выпускает карты обоих видов одновременно. Статистика показывает, что на сотню запрошенных банковских карт более половины приходится на карты MasterCard (приблизительно 54%).

Каждая система выпускает все типы карт, начиная от самых простых – электрон, заканчивая элитными кредитными картами.

По сумме лимита все пластиковые кредитные карты делят на электронные, к которым относят Cirrus/Maestro и Electron/Plus, классические или стандартные - Classic и Mass, а также элитные карты: золотые и платиновые (Gold и Platinum), к которым относят Infinite и World Signia. Естественно, что самыми недорогими являются электронные карты, расходы на которые наименьшие, но и уровень обслуживания минимален. Классические карты распространены больше других. А вот платиновые и золотые доступны далеко не каждому. Только состоятельные люди могут себе позволить быть владельцами элитных карт. Карты высокого класса дают широкие возможности, вплоть до предоставления личного банкира, услуги которого доступны круглые сутки. На финансовом рынке России, в отличие от рынка Запада, подобные карты только начинают свое распространение. Но по мимо пластиковых карт существуют еще множество платежных систем.

1. Сущность и значение платежных систем

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Это понятие так же раскрывается как "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов"[1]. К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами"[2] Платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. Таким образом, выбранные мною платежные системы являются одним из возможных и наиболее реальных путей совершенствования наличного и безналичного оборота.

2. Направление современных платежных систем

Дальнейшее развитие НПС должно происходить с учетом общих тенденций, характерных для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления:

• расширение возможности управления платежами со стороны банков путем повышения оперативности осуществления сделок с кредитно-денежными ресурсами на финансовых рынках;

• внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;

• внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;

создание в системе BISS функционального комплекса для осуществления международных валютных расчетов через центральные зарубежные банки, который должен работать параллельно с другими

• международными сетями для обмена финансовыми сообщениями;

• унификация основных правовых, операционных и технологических параметров платежной системы для перспективного интегрирования с платежными системами стран СНГ, государств Европейского союза (зоны евро);

• повышение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

3. Классификация видов Платежных систем и их понятие

В настоящее время не существует единого подхода к классификации Платежных систем. Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др. (табл. 1).

Таблица 1

Приведенная классификация видов платежных систем позволяет судить об их большом разнообразии и о сложности функционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представление о главных тенденциях.

Понятие формы собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в России, Франции, ФРГ, США и многих других странах. В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнациональные платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией – прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеет счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени – центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.