Мировая платежная система

5. Общая характеристика электронных цифровых платежных систем

Цифровые платежные системы относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах и хранящиеся на жестком диске компьютера.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.

Цифровые наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в Интернете или устроить там свой собственный бизнес.

Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Цифровые наличные, в отличие от чеков и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты.

6.Современные виды Цифровых платежных систем

 В настоящее время электронные денежные средства различных платежных систем стали одним из общепринятых средств онлайн-расчетов. Деньги платежных систем E-gold, EvoCash, E-Bullion, INTGold, NetPay, GoldMoney, StormPay, Pecunix, WebMoney можно считать официальной валютой виртуального мира.
   С помощью электронных денег ежедневно совершаются крупные сделки, покупается недвижимость, произведения искусства, автомобили, ценные бумаги. А для сугубо сетевых форм экономической деятельности, таких, как покупкавеб-хостинга или игра в онлайн-казино, денежные средства электронных платежных систем совершенно незаменимы.
   Работа с наличными деньгами, чеками, переводами могла бы серьезно усложнить жизнь обитателям Интернета. Электронные денежные средства созданы специально для Веб-пользователей , они позволяют оформить сделку или совершить покупку в считанные секунды.

   Именно с помощью электронных платежных систем и осуществляется инвестирование в HYIP. 

 

  e-gold

webmoney

  liberty reserve

  E-currency exchange
 

E-gold

   Система создана в 1996-ом году, ежедневный оборот превышает сумму полтора миллиона долларов. E-Gold управляет компанией Gold&Silver Reserve.
   Денежные средства платежной системы E-gold корреспондированы в драгоценные металлы, то есть счета пользователя не привязаны ни к одной из национальных валют, что значительно упрощает международные расчеты. Открытые в E-gold счета абсолютно анонимны и максимально надежны. Открывая счет в E-gold, вы фактически делаете инвестиции в драгоценные металлы. Они, в отличие от национальных валют, крайне стабильны; во время финансовых кризисов серебро, золото, платина и палладиум не просто не теряют в стоимости, но, напротив, дорожают.
    E-gold держит средства своих клиентов в виде реального золота в основных мировых хранилищах (в Лондоне, Цюрихе, Дубаи); обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии и патронируется крупнейшим в мире банком — JP Morgan Chase Bank, New York.
   Пользователям системы E-gold представляется полный спектр средств пополнения счета: банковский перевод (wire transfer), кредитные карточки (credit cards), наличный взнос (cash deposit), WU, American Express и так далее. E-gold является наиболее удобной и эффективной системой международных электронных расчетов. Она оптимальна для участия в высокодоходных инвестиционных программах, поскольку позволяет мгновенно получать заработанные деньги.
   Если у вас еще нет счета в E-gold, то вы можете бесплатно открыть его по следующему адресу — https://www.e-gold.com/newacct
 

WebMoney

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

        WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

        WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

        WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

        WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

        WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

        WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР" , компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО  «Украинское Гарантийное Агентство». Гарантом по WMY-операциям выступает компания ООО «Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Владельцем и администратором системы, обеспечивающим ее организационную и технологическую целостность, является компания WM Transfer Ltd., являющаяся разработчиком, владельцем и администратором системы WebMoney Transfer.

Разработка программного обеспечения и техническая поддержка функционирования системы находятся в ведении компанииЗАО "Вычислительные Силы".

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции; объеме проведенных транзакций, наличии претензий или положительных отзывоов в адрес пользователя. Значение BL вможно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Liberty Reserve

Liberty Reserve проста и привычна в использовании, работа с системой происходит из обычного браузера с традиционным использованием протокола https. В системе существует три типа аккаунтов: LR-USD, LR-EUR, LR-gold. Максимально упрощена процедура организации приема платежей. Зарегистрирована и функционирует Электронная платежная система Liberty Reserve в Коста-Рике (оффшорная зона) и подчиняется законам этой страны. По уровню устойчивости финансовая и банковская система этой страны является второй в мире после Швейцарии. Коста-Рика не имеет взаимного договора правовой помощи с США, что позволяет платежной системе Liberty Reserve позиционироваться в качестве удобного платежного инструмента в интернете. Законы государства Коста-Рика, где зарегистрирована система Liberty Reserve, позволяют работать с игорными, инвестиционными (HYIP, Autosurf) и подобными сайтами. Главное преимущество Liberty Reserve - это мощная защита аккаунтов от взлома. Ваша секретность и безопасность - являются наивысшим приоритетом. Система ориентирована на поддержку надежности, безопасности и абсолютной конфиденциальности Вашей учетной записи и сети Liberty Reserve. Используется уникальная в своём роде технология безопасности и криптографической защиты сайта. Регистрация и пользование платежной системой Liberty Reserve не вызывает абсолютно никаких затруднений. Сайт платежной системы Liberty Reserve:http://www.libertyreserve.com/en 

Подробней рассмотрим одну из реализаций, созданных пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и евро.

Операции с цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:

1.  Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;

2.  С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;

3.  Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;

4.  С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.

5.  Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.

Опишем чуть подробнее четвертую стадию – процесс "снятия" своих денег в банке, который заключается в том, что клиент сам, с помощью полученного программного обеспечения и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.

Цифровой конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи, позволяющая идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.

Числа подписываются банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.

Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.

Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.

Mondex – это самая многообещающая электронная платежная система. Пока она развивается отдельно от Интернета, но в недалеком будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex – это смарт-карта.

Mondex – это разновидность цифровых наличных, то есть дебетовая система, при этом она гораздо более безопасна чем другие системы, хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать сложнее. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

Все что сдерживает сейчас Mondex и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах – это отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со такими картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут заменены на устройства принимающие и те и другие.

Российский рынок платежей в Интернет может предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant! и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может подобрать для себя наиболее подходящую и безопасную.

Рассмотрим особенности системы PayCash .

Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке (открытие счета производится по сети Интернет "из дома"), и каким-либо способом переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком.