Новые виды банковских услуг

Содержание:

Введение.................................................................................................................. 3

1. Интернет- банкинг.............................................................................................. 5

2.VIP- банкинг......................................................................................................... 7

3. Private Banking.................................................................................................. 11

4.Семейный банкинг............................................................................................ 14

Список литературы............................................................................................... 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным  юридическим лицом, производят и  реализуют продукт (товар), специфический  товар — услуги, получают свою прибыль  и вообще осуществляют свою деятельность.

Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Основные виды банковских услуг.

• Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, подготовки налоговых деклараций, ведения бухгалтерского учёта. Юридическим лицам оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей на рынке внутри страны и за рубежом.
• Услуги по управлению потоками наличных денежных средств. Они заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избытки наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.
• Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и др. ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.
• Инвестиционные банковские услуги. К ним относится андеррайтинг — гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у их эмитентов и последующая их перепродажа другим покупателям с целью получения прибыли от такого акта купли–продажи.
• К инвестиционным услугам банков относятся также поиск наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретений других компаний.
• Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путём гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, действуют обычно через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определённую долю доходов от таких операций.
• Финансовые услуги банка. Это новый вид банковских услуг, получивших наибольшее распространение в послевоенный период. Финансовые услуги включают трастовые, лизинговые и факторинговые, которые предоставляются различным клиентам, а также продажу пенсионных планов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Интернет- банкинг

Предоставление банковских услуг с использованием Интернета  как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.

Интернет-банкинг может служить основой не только для управления банковскими счетами по широкому спектру банковских услуг, но и для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.

Интернет-банкинг является логическим продолжением следующих разновидностей удаленного обслуживания:

• PC banking – доступ к счету, осуществляемый с помощью персонального компьютера посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;

• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;

• video banking в виде системы интерактивного общения клиента с персоналом банка.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка (кроме операций с наличными деньгами). С помощью систем интернет-банкинга можно обеспечить покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать услуги, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

При необходимости этот перечень может быть расширен. Использование  систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

• существенно экономится время за счет исключения необходимости  посещать банк лично;

• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и оперативно реагировать  на изменения ситуации на финансовых рынках;

• клиент может отслеживать  операции с пластиковыми картами, поскольку  доступ клиента к работе с системой не зависит от его местонахождения  – достаточно иметь доступ в Интернет.

Это способствует повышению  контроля со стороны клиента за своими операциями. Безопасность финансовых транзакций в системах интернет-банкинга обеспечивается современными технологиями программно-аппаратной защиты. При их квалифицированной реализации уровень защищенности дает практически 100%-ную гарантию конфиденциальности операций, что обеспечивает сохранность средств. Для банков это актуально в не меньшей степени, чем для клиентов, так как на карту поставлены не только финансовые средства банка, но и его деловая репутация. Можно с уверенностью сказать, что тенденция здесь положительная.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.VIP-банкинг

Элитное обслуживание частного капитала — направление в банковской сфере не новое. Другое дело, что  в каком-то банке несколько десятков VIP-клиентов, а в другом — один-два. Поэтому и путь развития этого направления в каждой кредитной организации свой, уникальный. VIP-банкинг — услуга по природе своей эксклюзивная, поэтому нельзя выделить ни какого-либо стандартизированного направления, ни отдельных компонентов. Обычно работа банка с корпоративными клиентами строится на индивидуальном подходе, «пакетная» модель не практикуется. Только используя методику уникального подхода к каждой потребности клиента, «корпоративный» банк может обеспечить качественный сервис.

На этих принципах и  сформирована практика VIP-обслуживания, основная цель которой — максимально комфортный доступ клиента к банковским услугам. С каждым VIP-клиентом, помимо закрепленного персонального менеджера, работают топ-менеджеры банка (как правило, член правления или вице-президент), наделенные полномочиями решать все возникающие вопросы. От персонального менеджера клиент ждет не столько оказания конечной услуги, сколько гарантии качественного ее предоставления и компетентности. Что касается последнего требования, выполнить его помогает то обстоятельство, что некоторые наши персональные менеджеры совмещают работу в банке с деятельностью в конкретном секторе экономики. Задача вице-президента или члена правления, «патронирующего» VIP-клиента: сформировать требования к существующим услугам и обеспечить оперативный доступ к новым.

Есть две категории  клиентов, пользующихся услугой VIP-банкинга. Первая — «консерваторы», их главная цель — выгодно разместить личные средства, полученные от бизнеса. Как правило, им нужны всего лишь качественные услуги депозитного обслуживания. Другое дело — категория «активистов», готовых не только разместить собственные средства в банке, но и вложить их в развитие бизнеса. Такому клиенту нужно предложить как детальные, серьезные инструменты, так и сформировать индивидуальный комплекс услуг.

Разумеется, все VIP-клиенты имеют определенные льготы — и при размещении средств, и по комиссионным услугам. Подобный «альтруизм» продиктован соображениями экономической целесообразности. Проще говоря, учитываем агрегированную доходность — размер депозита, объем комиссионных, а также перспективы взаимодействия. Существенную роль играют здесь длительность и характер отношений.

Надо сказать, образ современного клиента сильно отличается от того, каким был еще несколько лет  назад. Теперь VIP-клиенту интересны многоходовые операции: диверсификация рисков ведения бизнеса, разработка механизмов финансирования проектов, услуги по корпоративному строительству. Он хорошо ориентируется на рынке финансовых услуг, располагает полной информацией о предложениях и практике других банков, точно представляет конечную цель и результат. И готов платить — за качественное обслуживание и возможность реализовать свои идеи. Словом, клиент не «капризный», но разборчивый.

Поэтому стабильный рост числа  VIP-клиентов мы считаем своим основным достижением в этой области. Чтобы добиться этого, пришлось сформировать организационные структуры, специализирующиеся на VIP-банкинге (аппарат вице-президентов с выделенными бэк-офисами) и усовершенствовать общую систему управления. Система взаимодействия между подразделениями, особенно при оказании комплексных услуг, вышла на новый уровень, позволив значительно ускорить стандартные процедуры, не снижая контроля над банковскими рисками.

Основное внимание мы уделяем  не имиджевой стороне, а именно отладке внутренних механизмов работы, обеспечивающих качественное и оперативное обслуживание клиентов. Привлекаем к работе сотрудников, способных освоить определенные тонкости VIP-менеджмента.

VIP-обслуживание — не бирка, которая прикрепляется к клиенту с первого дня его сотрудничества с банком, а результат сложившихся отношений. Иными словами, статус VIP-клиента — следствие, а не причина. Любой банк стремится удержать клиента, но далеко не везде хотят и умеют прогнозировать его желания и потребности. Между тем, чтобы предложить «горячую» услугу завтра, позаботиться о ней надо уже сегодня. В этом, собственно, и заключается суть корпоративного VIP-банкинга.

VIP-банкинг — бизнес рентабельный, способный при правильном подходе приносить ощутимый комиссионный доход, а объем привлеченных средств может составлять значительную долю в общей структуре пассивов банка. Разумеется, различные услуги дают банку и разный уровень дохода, но наиболее прибыльны те, что носят комплексный характер.

Уже само по себе наличие  этой услуги лучше любой рекламы  говорит о надежности банка и  его готовности осуществлять любые  операции по запросу клиента. Обслуживание VIP-клиентов заметно повышает репутацию банка, тем более что основным способом привлечения новых клиентов этой категории остаются рекомендации клиентов давних.

Сегодня рынок VIP-банкинга заметно оживился, что вызвано прежде всего резким ростом доходов и осознанием того, что деньги должны приносить прибыль. Особенно перспективен этот сегмент для банков, работающих преимущественно с корпоративными клиентами. Дело в том, что розничные VIP-услуги предлагают многие банки, тогда как VIP-банкинг корпоративный — единицы, и спрос пока существенно превышает предложение.

Жесткой конкуренции в  этом секторе не наблюдается. Причин этому как минимум две. Во-первых, сами VIP-клиенты не слишком доступны, а во-вторых, эксклюзивные продукты тоже «не лежат» в свободном доступе. Тем не менее клиентская база расширяется — но лишь в тех банках, где есть реальная возможность прямого взаимодействия клиентов с руководством банка. Обычно уже в ходе начальных переговоров становится ясно, насколько перспективны отношения с конкретным клиентом. Одно дело если речь идет о разовой услуге, и совсем другое — когда акцентируются взаимный интерес и долгосрочное сотрудничество. Но, подчеркиваю, ключевую роль играет здесь именно возможность первичного прямого общения с руководством банка. Такая практика позволяет определить потребности клиента и выстроить наиболее оптимальную в данном случае модель функционирования услуги.

Разумеется, в этой области, как и в любом ином направлении  банковской деятельности, есть определенный конкурентный момент. И нередко клиент переходит на обслуживание в тот  или иной банк либо по совету кого-то из знакомых, либо потому, что знает  руководителей банка лично. Но это  все-таки принципиально иная конкуренция. Клиент делает выбор, что называется, с открытыми глазами, ясно представляя  себе и ситуацию на рынке, и реальную стоимость того или иного продукта.

Думаю, будущее банковской системы пойдет в направлении  их специализации, а значит, более  четкого разделения на кредитные  учреждения, работающие с корпоративными клиентами, и розничные «VIP-банки». А поскольку здесь клиентская база объективно не слишком многочисленна, такие банки, предлагая аналогичный комплекс услуг более широкому кругу клиентов, постепенно перейдут к концепции private banking. Такой прогноз подтверждается динамикой развития нашей клиентской базы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Private Banking

Private banking - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - "Личный банкир". Понятие "Частный банк" также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIP-клиентов.

Поскольку подобный сервис предполагает повышенные затраты банка  на его организацию, то обычно банк устанавливает нижний порог для  клиента, который получает комплекс услуг private banking. Как правило, основным требованием является размещение в банке депозита на определенную сумму (не менее $30-50 тыс.). В ряде случаев минимальный порог составляет $1 млн. (сумма вклада или средств, переданных в доверительное управление).

Private banking, как правило, включает:

Классические банковские услуги для VIP-клиентов (операции со счетами, размещение депозитов, предоставление кредитов, обслуживание банковских карт класса премиум);

Инвестиционные продукты (ПИФы, ОФБУ, операции с драгметаллами, накопительное страхование жизни);

Управление капиталом (инвестиционно-банковские услуги);

Альтернативные инвестиции (коллекции картин, винные коллекции, вложения в драгоценности, хедж-фонды, структурированные продукты);

Консультационные услуги по налоговому и валютному законодательству, юридическое сопровождение;

Небанковский сервис (заказ  билетов, бронирование гостиниц, организация  туров и др.).

Стандартами обслуживания Private banking являются: персональный менеджер, индивидуальный подход к запросам клиента, обособленные подразделения для обслуживания VIP-клиентов, клубные привилегии. Важную роль играют высокая оперативность, возможность гибкого графика обслуживания, а также в отдельных случаях выезд к клиенту.