Общетеоретические аспекты сбережений в РФ

       Так, австрийский Райффайзенбанк и Банк Австрия сохраняют минимальные  суммы депозитов на уровне 5 тыс. долларов для валютных вкладов и 150 тыс. рублей для рублевых; турецкий Гаранти Банк снизил минимальную сумму валютного вклада до 2 тыс. долларов, но минимальную сумму рублевого вклада удерживает на уровне 300 тыс. рублей. Для сравнения, в большинстве отечественных банков минимальная сумма валютного вклада составляет 1000 долларов, а рублевого – 10 тыс. рублей. Несмотря на менее выгодные условия депозитов, иностранные банки отмечают на удивление быстрый наплыв числа частных клиентов. Так, Гаранти Банк-Москва может похвастаться почти двукратным увеличением объема частных вкладов (притом, что в Москве у него только одно отделение). Число вкладчиков Банка Австрия Кредитанштальт (Россия) с начала года увеличилось почти в пять раз, с 1600 до 7200 человек, и банк открыл в Москве свое пятое отделение. И хотя в последнее время доверие к отечественным банкам постепенно восстанавливается, сберегательное поведение населения продолжает оставаться довольно консервативным. По предпочтительности вложения средств на втором месте находятся банковские вклады и депозиты, которые, по оценкам некоторых специалистов, сравнимы по объемам со сберегаемыми «на руках» (по данным обследования, до кризиса они составляли порядка 49%). Но не смотря на то, что после кризиса доля банковских вложений сократилась, такое сберегательное поведение россиян все же является большим достижением отечественной банковской системы последнего времени. Остальные формы сбережений в России пока не получили должного развития, хотя, при условии дальнейшей стабилизации экономической ситуации в стране, процесс использования других форм хранения средств будет нарастать.

       Принимая  во внимание, что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, использующийся относительным доверием россиян, государство должно создать все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики. 

       2.3 Формы и методы стимулирования населения к хранению денег в банках

       В настоящее время обсуждаются  различные возможности стимулирования интереса частных лиц к хранению денег в отечественных банках. Одним из наиболее действительных является расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных», счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков.

       В частности, примером такого положительного опыта может являться решение Райффайзенбанка об обмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перезапуск карты в течение её срока действия. На сегодняшний день российские банки взимают эту комиссию в той или иной форме, причем иногда её сумма превышает годовую стоимость карты.

       Как уже было упомянуто, еще одним  способом привлечения ресурсов частных вкладчиков может стать разрешение на открытие анонимных счетов. На документах по этому виду вкладов фамилия, имя и отчество владельца не указываются. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации – один месяц.

       В настоящее время в России открытие новых счетов по этому виду вкладов прекращено, однако Минфин и Министерство по налогам и сборам внесли предложение о подготовке документа, разрешающего банкам открывать своим клиентам анонимные номерные счета. Такое решение вызвано большой привлекательностью этого вида вкладов для крупных вкладчиков, не желающих себя афишировать, разрешение на открытие подобных вкладов позволило бы прекратить отток денежных средств этих вкладчиков за рубеж и аккумулировать их в отечественной банковской системе.

       Номерные  счета можно открыть в большинстве  европейских стран, в первую очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца – о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством. У предложения снять запрет на открытие анонимных счетов в России есть свои сторонники и противники. Основной довод противников анонимных счетов – это реализация возможности «отмывания» крупных сумм «грязных» денег криминальными структурами без риска быть уличенными правоохранительными органами. Но ведь существует Интерпол, различные международные организации по борьбе с отмыванием денег. В данном случае положительный эффект от снятия запрета не идет ни в какое сравнение с возможностью возникновения препятствий работе правоохранительных органов.

       В большинстве своем специалисты  соглашаются с тем, что открытие номерных счетов повлечет за собой приток больших объемов финансовых ресурсов в российскую экономику, однако это произойдет это лишь при соблюдении ряда условий. Во-первых, установление правовой ответственности за соблюдение тайны банковского вклада. Российские банки весьма подвержены давлению со стороны государства и при необходимости могут выдать всю необходимую информацию о том или ином клиенте, например, налоговой полиции. Во-вторых, объявление налоговой амнистии на расходы, произведенные из этих средств. Понятно, что если анонимный владелец счета использовал часть накопленных денег для крупной покупки, а покупка стала объектом налогообложения, то привлекательность анонимного счета начинает вызывать сомнения. И желающих воспользоваться этой услугой будет немного. Вкупе с этой необходимо отметить и потолок в 10 тыс. долларов для частных вкладов – сейчас о каждом таком вкладе и его владельце банк обязан сообщить в налоговые органы. Необходимо снять и другие ограничения.

       Еще один способ восстановить доверие населения  к отечественным банкам –  выработка властью законов, позволяющих создать действительный механизм гарантирования частных вкладов в банках.

       На  сегодняшний день лишь у вкладчиков тех банков, что перешли под  управление Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), появилась надежда на гарантированное возращение средств. Так, АРКО приступило к выкупу требований вкладчиков СБС-АГРО, и после заключения договоров о переуступке требований Агентство начнет производить выплаты денег. Кредиторы СБС-АГРО уже получили проект мирового соглашения, по которому имеющиеся вклады до 300 тыс. рублей должны получить их через три года без каких-либо первоначальных выплат, а доверившие банку более 300 тыс. рублей получат свои деньги с отсрочкой в 20 лет. Этот проект вызвал разочарование у кредиторов СБС-АГРО, однако в настоящее время другой альтернативы возврата своих денег у вкладчиков нет. Агентство заявило о своей готовности преобразоваться в корпорацию по гарантированию вкладов населения в коммерческих банках, так, что возможно, свой опыт АРКО распространит и на другие банки под его управлением. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       Замкнутая модель, которая описывает общее  экономическое равновесие, предусмотренное  анализом потока "доходы - расходы", дает возможность качественно оценить  ситуацию на данном специфическом рынке  и получить некоторые выводы. Ситуация достаточно непроста. Но меры, которые будут направлены на стабилизацию рынка сбережений, помогут восстановить нормальную кредитно-финансовую систему и стимулировать экономический рост без инфляции (правда, при условии, что экономика будет достаточно эффективной). Также необходима эффективность не только технологической, но и финансовой инфраструктуры. Несовершенство финансовых посредников снижает темп роста экономики, повышает темп инфляции и может сделать мобилизацию рынка сбережений нецелесообразной. Государство, погашая облигации государственного займа по более высокой, чем рыночная, цене, может компенсировать несовершенство финансовых посредников, но при этом значительно увеличится инфляция.

       Сложность данной темы заключается еще и  в том, что рынок сбережений затрагивает  интересы многочисленных, часто очень влиятельных групп. Государство не стремится ввести строгий механизм прироста денежной массы, который лишит его власти в этой сфере. Финансовые посредники имеют необоснованные доходы и также не заинтересованы  в их потере. Однако анализ ситуации может вскрыть качественное влияние различных факторов на данные экономические институты и помочь построить систему мероприятий, направленных на мобилизацию сбережений.