Организация кредитного процесса

           3) кредитоспособность заемщика. Существует объективная (материальный аспект: финансовое положение заемщика, наличие движимого и недвижимого имущества) и субъективная оценка. С точки зрения последней, банк не должен предоставлять кредит клиенту который не заслуживает доверия, т.е. если имеются признаки, что заемщик не будет скрупулезно придерживаться условий кредитного договора. Так, при оценке заемщика банк уделяет большое внимание «особенностям жизненного стиля» клиента. Предпочитает иметь дело с клиентом, который владеет домом и проживает в нем в течение длительного периода, женат и имеет детей. Это служит свидетельством благонадежности и дает гарантию, что клиент не прекратит выплату долга в не экстремальных условиях.

              4) приемлемая форма обеспечения  (движимое имущество: депозиты, ценные бумаги, драгоценности и недвижимость).

              5) срок возврата кредита. С  точки зрения банка важно установление  научно-обоснованного срока возврата, поскольку в этом случае снижается  риск несбалансированной ликвидности;  с точки зрения заемщика – нет необходимости в отвлечении денег из производственного оборота.

             6) максимальный лимит кредитования. Банк не должен выдавать сверхкрупные  кредиты по 2 причинам: слишком высок  риск невозврата  и риск нарушений  нормативов ЦБ (что грозит санкциями).

            7) компенсационный остаток на  счете – это своеобразная защита  банка: часть ресурсов клиент  бронирует на счете (отдельный  депозитный счет, либо на расчетном  счете с обязательством минимального  остатка). При открытии кредитной  линии размер компенсационного остатка определяется «Правилом 10+10» : заемщик бронирует на счете 10% от суммы открытой кредитной линии в виде неснижаемого остатка и 10% от фактически полученных денег.

100 тыс.руб.  – кредитная линия, 

из них                                                            10 тыс.руб.(10%)

20 тыс.руб. -  снято со счета                        2 тыс.руб. (10%)

                                      компенсационный     12 тыс.  руб.

                                      остаток 

2.  На  содержание кредитной политики коммерческого банка влияют следующие факторы:

          1) размер банковского капитала (банки,  имеющие солидную капитальную  базу, могут позволить себе значительно  больший объем кредитных вложений  при умеренных процентах, в  отличие от банков с незначительным капиталом);

         2) степень риска и прибыльности  ссуд (если банк нацелен на  получении максимальной прибыли,  то он руководствуется «агрессивной»  политикой, предполагающей повышенный  риск; если же политика консервативная, банк стремится к минимизации риска, что, соответственно снижает прибыль);

         3) стабильность ресурсной базы (чем  стабильнее ресурсы, тем меньше  резервов приходится создавать  банку, следовательно, увеличивается  объем кредитного портфеля);

        4) состояние экономики страны (если экономика находится в состоянии депрессии, то необходимость в кредитах отпадает: производители не могут взять кредит - нечем отдавать, банкиры не могут его дать – нет надежных заемщиков. При росте экономики кредитная деятельность значительно расширяется);

          5) ДКП ЦБ (если на данном этапе  проводится политика экспансии,  то объем кредитов стремительно  растет, при рестрикционной политике - наоборот);

        6) спрос и  предложение на кредит  Ц                      предложение

             7) способность и опыт персонала                                спрос

                                                                                 объем 

3.      Необходимость регулирования кредитных  операций заключается в следующем:
1. обеспечение надежности портфеля кредитов (благодаря тщательному отбору потенциальных заемщиков);
2. ряд кредитов оказывает влияние на развитие экономики, поэтому с учетом задач регулирования экономики, возникает необходимость стимулирования (ограничения) кредитной деятельности (например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением);
3. снижение возможных рисков через ограничение кредита на 1-го заемщика (не более 25% от капитала), а также в области обеспечения.

          Регулирование кредитных операций  со стороны государства в лице  ЦБ осуществляется, во-первых, через  установление ограничений на  объем кредитной деятельности (нормативы  ЦБ) и, во-вторых, через применения тех или иных инструментов ДКР (изменяя объем и стоимость ресурсов). 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Кредит, являясь инструментом ускорения  и расширения производства, сам по себе, конечно, не создает товар, но содействует его производству, так  как его действие проявляется не на стадии производства, а на стадии обращения общественного продукта. При этом кредит не только опосредованно содействует производству, у него есть собственное созидательное начало, состоящее в концентрации ресурсов. Противники «созидательной» силы кредита придерживаются мнения, согласно которому при перемещении ресурсов от одних к другим происходит их увеличение у одних и уменьшение у других. Однако это возможно лишь в том случае, если эти свободные ресурсы используются их владельцем, в противном случае происходит концентрация бездействующих ресурсов, создающих дополнительную силу.

     Источником  движения кредита является движение стоимости. Кредит возникает не в  сфере производства продукции, а  в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при попытке вступить в экономические отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения — кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия. Кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать их про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа. Таким образом, в кругообороте и обороте капитала заложена возможность возникновения кредитных отношений, но для ее реализации необходимо наличие еще нескольких условий: по меньшей мере необходимы существование субъектов кредитных отношений и взаимное согласование их интересов. Субъекты кредитных отношений, пространственно разделенные, получают возможность реализации своих интересов. Временное преодоление состоит в том, что кредит способствует перемещению ресурсов из прошлого в настоящее и из будущего в настоящее, т.е. в настоящее он перемещает ресурсы, уже созданные ранее, и заставляет их работать в интересах экономического развития и предвосхищает силы будущего, а смысл перемещения ресурсов из будущего состоит в том, что с помощью кредита в настоящем можно производить затраты, приносящие в будущем прибыль.

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части  первая и вторая.
2. Закон РФ от 29 мая 2007 г. № 2872-1 «О залоге».
3. Агарков М.М. Основы банковского права: учение о ценных бумагах / М.М. Агарков. М.: Бег, 2008.
4. привлечения и учет / М.Г. Адибеков; под ред. А.И. Ачкасова. М.:Консалт-Банкир, 2005 г.
5. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2007.
6. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. М.: Финстатинформ, 2007 г.
7. Баканов М.И. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2007.
8. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: учебное пособие /И.Т. Балабанов; под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2006.
9. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2007.
10. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-хкн. М.: ДеКА, 2008. Кн. I.
11. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2008.
12. Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабачевой.2007.
13. Негашев Е.В. Анализ финансов предприятия в условиях рынка /Е.В. Негашев. М.: Высшая школа, 2007.
14. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / под ред.Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
15. Ольшаный А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт/ А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2009.