Отчет по практике на примере ОАО "Сбербанк"

Сложные экономические  условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов  Сбербанка России, этот период будет  длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

Кредитование юридических  лиц

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать  следующим приоритетам:

• мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• мы усиливаем работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Сбербанк России работает исключительно в соответствии с  действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным  и иным незаконным давлением на наших  сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

6. Инвестиционная политика Сбербанка банка, ее типы

Сбербанк  последовательно реализует стратегию по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. В рамках долгосрочного кредитования в 2012 году банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов, кредитования предприятий строительного комплекса и обеспечил предпосылки для дальнейшего продвижения на рынок финансирования строительных проектов.

Деятельность банка, как мне известно, заключается в работе с деньгами клиентов. Чем больше клиентов, тем больше денег в банке. Исторически так сложилось, что Сбербанк в России является самым большим по количеству клиентов и филиалов. Увеличение этих показателей за счёт экстенсивного пути развития, то есть открытия дополнительных офисов и реклама с целью привлечения новых клиентов не даст значительного прироста. Количество дееспособного населения страны не растёт, в тоже время другие банки увели или уводят часть клиентуры. Повышение качества обслуживания и доступность сбербанковских услуг позволит удержать уже имеющихся клиентов. Для того, чтобы значительно увеличить получение прибыли от банковских операций необходимо осваивать новые сферы деятельности. Наиболее перспективным, в смысле увеличения денежных потоков, можно считать внедрение инноваций. Столь смелое заявление можно было бы опровергнуть тем что инновации это всегда большой риск при неопределённости конечного результата. Согласен с тем, что запланировать гарантированную прибыль достаточно сложно. Однако прорывные идеи дают возможность получить сверхприбыли, но и на какое-то время захватить рынок, что в определённой степени даёт стабильность высоких доходов. О негативных моментах можно говорить долго. Их, по возможности, следует предусматривать и предупреждать, но от них никуда не денешься. Если действительно, что-то новое сработает, один - два из десяти проектов, то с правом можно говорить об успехе.

Понимание того, что Сбербанк не инвестиционный фонд и не может рисковать деньгами клиентов не позволяет рекомендовать участвовать в финансировании проектов, отдача от которых предполагается через десятки лет. И о сотнях миллионах долларов тоже речи не идёт. В тоже время, для Сбербанка, вполне возможным вариантом участия в инновациях это финансирование проектов в реальной промышленности, компьютерном программировании, медицине. Медицина, к сожалению, становится всё более платной и вывод её на уровень мирового качества, как по лечебным технологиям, так и по оборудованию, позволит получить весьма прибыльный и стабильный источник прибыли. Кредитование крупных добытчиков сырьевых ресурсов, вполне доходный и стабильный бизнес. Сбербанку же следует обратить внимание на мелкого и среднего предпринимателя работающего в реальных секторах экономики. Две эти группы куда более рискованны для вложений, но значительно расширяют клиентскую базу. И сроки вложений могут быть в пределах двух-трёх лет, от момента начала производства. Основной акцент финансирования необходимо сделать на отечественных патентах. При получении продукта мирового уровня появляется возможность продавать его за рубеж. Покупка же иностранных технологий, часто устаревших, не только не даёт возможности зарабатывать валюту, но и в любой момент её могут отобрать только потому, что позавидовали доходам... Прибыль банка не на процентах от кредита, а от участия в доле от прибыли предприятия. Такой подход, определённо, добавляет хлопот, но позволяет сделать акцент на повышении качества товара или услуги, которые часто страдают из-за необходимости скорейшего возврата полученных средств. Довольно значительные финансовые вложения в новые промышленные технологии и услуги начнут окупаться через три-пять лет. К этому нужно быть готовым. Резюмируем вышесказанное. Сбербанку, для значительного повышения уровня дохода, необходимо осваивать финансирование инноваций.

Список использованной литературы

1. Веснин В.Р. Менеджмент: учебник / В.Р. Веснин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 504 с.
2. Герчикова И.Н. Менеджмент: учебник для вузов /  И.Н. Герчикова. – 4-е изд. – М.: Юнити-Дана, 2007. – 512 с.
3. Дафт Р.Л. Менеджмент: пер. с англ. / Р.Л. Дафт. – 6-е изд. – СПб.: Питер, 2007. – 864 с.
4. Сергеев И.В. Экономика организаций (предприятий) : учебник./ И.В.  Сергеев. – 3-е изд., переаб. и доп. – Л. : ТК Велби, Проспект, 2006. – 560 с.
5. Скляренко  В.К., Прудников В.М. Экономика предприятия: учебник./ В.К.Скляренко, В.М.  Прудников.– М.: ИНФРА-М, 2006. – 528 с.
6. Туровец О.Г. , Бухалков М.И. Организация производства и управление предприятием: учебник / О.Г. Туровец, М.И.  Бухалков. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2005. – 544 с.
7. Управление персоналом организации: учебник / под ред. А.Я. Кибанова. – 2-е изд., доп. и переаб. – М.: ИНФРА-М, 2003. – 638 с.
8. Чечевицина Л.М.,Чуев И.Н. Экономика фирмы: учебное пособие для студентов вузов / Л.М.  Чечевицина, И.Н.  Чуев. - Ростов н/Д: Феникс, 2006. – 400 с.
9. Экономика организации (предприятия): учебник /под ред. Н.А. Сафронова. – М.: Экономистъ, 2004. – 618 с.