Отчет по практике в Орловском ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино

Работники дополнительного  офиса неукоснительно выполняют  требования распорядительных, нормативных  и иных документов Банка, территориального банка и отделения, обеспечивают точное и своевременное выполнение операций и оформление документов.

Дополнительный офис обеспечивает сохранность и безопасность денежных, материальных и других ценностей, документов, информации, помещения  и оборудования.

В помещении дополнительного  офиса на оборудованном стенде или  в ином оформленном виде, доступном для клиентов, размещается информация и документы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России.

В  дополнительном офисе  формируется досье, в котором  находятся документы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Формирование системы проектного кредитования кредитными организациями.

2.1 Экономическая характеристика  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино

Организационная структура  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, включающая небольшое количество отделов обеспечивает быстрое и эффективное принятие управленческих решений благодаря тесной связи между руководителями и исполнителями (рисунок 1)(ПРИЛОЖЕНИЕ  А)

Управляющий отделением контролирует работу каждого отдела. Он подотчетен руководству дирекции. Для анализа клиентской базы Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино составим таблицу на основе данных маркетинговых исследований банка. (ПРИЛОЖЕНИЕ Б)

Благодаря увеличению валюты баланса отделение постоянно увеличивает объем своих операций, внедряя различные операции и формы обслуживания своих клиентов.

Анализ структуры активных операций коммерческого банка делится  на качественный и количественный. В случае осуществления качественного анализа определяют перечень активных операций (направлений использования средств банка) на момент проведения анализа.(ПРИЛОЖЕНИЕ В)

В приведенной таблице  видно, что в структуре активных операций банка наибольший удельный вес имеет кредитная деятельность банка – 60,44%, в том числе предоставлено краткосрочных кредитов – 59,48%. Банк является платежеспособным, поскольку средства на корреспондентском счете составляют 8,26% и кассе – 3,58%. Следовательно, активы банка состоят в основном из займов клиентов. Банк ведет очень осторожную кредитную политику – 98,3% всех выданных кредитов – краткосрочные. При этом неоплаченная в срок задолженность по краткосрочным ссудам составляет 45 тыс. руб. или 0,06% актива.

Как известно, собственные  средства банка состоят из фондов банка, собственных источников финансирования капиталовложений, прибыли и собственных средств в расчетах.

Как видно из приведенной  таблицы, собственные средства банка  на 68,8% сформированы за счет уставного  фонда. В случае если доля уставного  фонда в структуре собственных средств превышает 60%, то такая структура считается нерациональной. Следовательно, данному коммерческому банку следует пересмотреть свою структуру собственных средств и попытаться найти иные источники формирования последних, помимо уставного фонда. (ПРИЛОЖЕНИЕ Г)

Основным источником формирования привлеченных средств  банка являются средства на расчетных и текущих счетах (67,43%) (таблица 4). (ПРИЛОЖЕНИЕ Д) 

Средства межбанковских  кредитов составляют 3,36%, что достаточно хороший показатель, т.к. данные средства очень «дорогие». Прочие источники привлеченных средств имеют незначительный удельный вес, за исключением средств государственного бюджета, это свидетельствует о том, что данный коммерческий банк имеет большое количество клиентов являющихся юридическими лицами, которые, в свою очередь, перечисляют налоги через этот банк. Таким образом, можно сказать, что структура привлеченных средств данного банка относительно оптимальна.

2.2 Оценка  предпосылок  формирования системы проектного  кредитования кредитной организацией

Важнейшей задачей для Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино при формировании кредитного портфеля является наращивание его объема при улучшении качества предоставляемых услуг, снижении сопутствующих финансово-экономических рисков и обеспечении надлежащего уровня доходности кредитных операций. Представим анализ кредитов по экономическим отраслям в таблице 5.(ПРИЛОЖЕНИЕ Е)

 

 

Как видно из таблицы 5, в 2005 году основное место в структуре кредитного портфеля занимали краткосрочные кредиты, среди которых потребительские краткосрочные кредиты составили 10890 тыс. руб. (ПРИЛОЖЕНИЕ Ж)

Таблица 6 -   Анализ кредитов  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино по экономическим отраслям за 2006 год, тыс. руб. (ПРИЛОЖЕНИЕ З)

Как видно из таблицы 6, в 2006 году основное место в структуре кредитного портфеля занимали краткосрочные кредиты, среди которых потребительские краткосрочные кредиты составили 11780 тыс. руб., краткосрочные кредиты различным отраслям промышленности составили 89392 тыс. руб

Рисунок 2 – Диаграмма структуры кредитования  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино  по экономическим отраслям за 2006 год. .(ПРИЛОЖЕНИЕ И)

Таблица 7 -  Анализ кредитов  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино по экономическим отраслям за 2007 год, тыс. руб.(ПРИЛОЖЕНИЕ К)

Как видно из таблицы 7, в 2007 году основное место в структуре кредитного портфеля занимали краткосрочные кредиты, несмотря на то что долгосрочное кредитование развивается более быстрыми  темпами чем в предыдущие годы.

Рисунок 3 – Диаграмма структуры кредитования  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино по экономическим отраслям за 2007 год.(ПРИЛОЖЕНИЕ Л)

         Таблица 8 -  Анализ кредитов  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино  по экономическим отраслям за 2008 год, тыс. руб.(ПРИЛОЖЕНИЕ М)

        Как видно из таблицы 8, в 2008 году наблюдается ситуация аналогичная ситуации 2007 года.

 

Рисунок 5 – Диаграмма структуры кредитования  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино  по экономическим отраслям за 2008 год.(ПРИЛОЖЕНИЕ Н)

Обобщено, по данным таблиц  видно, что банк отличается нерациональной структурой кредитных вложений, основная доля вложена в прочие отрасли экономики (добывающая промышленность, бытовые и прочие услуги, кредиты администрациям различных областей и городов и некоторые другие) – 49,2%. На втором месте вложения в строительство – 30,4%, доля вложений в промышленность – 12,6% и торговлю – 5,4% - сравнительно не высоки. Однако по сравнению с данными начала отчетного периода диверсификация кредитных вложений улучшилась.

Возросли вложения в строительство, в промышленность, уменьшились —  в прочие отрасли, увеличились вложения в потребительские ссуды в 1,3 раза. Таким образом, не смотря на относительное улучшение диверсификации кредитного портфеля за 2007 год, банку все же следует в целях снижения риска продолжить политику дальнейшего увеличения кредитных вложений в промышленность, строительство, транспорт, потребительские ссуды и уменьшить кредитование прочих, не основных отраслей, где по прежнему расположена основная зона кредитного риска банка.

Анализ погашения выданных кредитов проводится по размерам просроченных ссуд, переоформленных кредитов, резервам на покрытие сомнительных долгов по кредитам и фактам списания безнадежных ссуд. Объемы и длительность просроченной задолженности анализируется в зависимости от срока ее возникновения и удельного веса каждой группы в общей сумме выданных банком кредитов.

Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности  ссуд, выданных клиентам, - основной метод  регулирования,  используемый банком в процессе управления кредитными операциями.

Метод  предполагает  предоставление  кредитов  разнообразным группам  клиентов – организациям и предприятиям  различных  отраслей и физическим лицам.

Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки  возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов,  своевременно выполняющих свои обязательства. Анализ отраслевой структуры позволяет определить диверсификацию кредитов по сравнению с предыдущей отчетной датой. Для этого рассчитываются удельные веса вложенных в отдельные отрасли ссуд в целом, краткосрочных и долгосрочных ссуд, а также в динамике. Этот анализ необходим для выявления зон кредитного риска, для выработки кредитной политики и определения лимитов кредитования по отдельным отраслям и клиентам банка.

Далее прогнозирование  деятельности Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино будет проводиться  методом экстраполяция статистических тенденций. Существует две разновидности такого метода:

- экстраполяция временных  рядов 

- определение скользящего  среднего 

Экстраполяция - это продление тенденции. Есть два основных вида экстраполяции. Первый вид - линейная экстраполяция. Второй вид экстраполяции - криволинейная экстраполяция, т. е. продление тенденции по кривой. Это - криволинейная модификация линейной экстраполяции.

Существует множество  статистических пакетов компьютерных программ, с помощью которых проводят экстраполяцию на основании имеющихся данных.

По своей сути прогнозирование  с помощью скользящего среднего есть осреднение подъемов и спадов сезонных колебаний, продленное в будущее. Цель экстраполяции - сглаживание колебаний. Рассмотрим пример. Кривая инфляции изменяется от месяца к месяцу, поэтому единственный путь выявить тенденцию - это сгладить колебания путем осреднения. После получения данных по каждому очередному месяцу они осредняются, скажем, по последним трем месяцам для получения скользящего среднего на четырехмесячный период.

Таблица  9 -  Динамика операций  в Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино за 2005 – 2008 гг.(ПРИЛОЖЕНИЕ О)

Рисунок  6 – Диаграмма динамики количества операций  в Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, за 2005 – 2008 гг. (ПРИЛОЖЕНИЕ П)

Рисунок 7  – Диаграмма динамики объема операций  в Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, за 2005 – 2008 гг.(ПРИЛОЖЕНИЕ  Р)

Рисунок 8 – Диаграмма тренда динамики объема операций  Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, за 2005 – 2008 гг. (ПРИЛОЖИНИЕ  С)

 Таблица 10 -  Динамика операций  за 2005 – 2008 гг. и прогнозные значения динамики операций на 2009 – 2011 гг., в Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино.( ПРИЛОЖЕНИЕ Т)

Рисунок  9 – Диаграмма динамики объема операций  за 2005 – 2008 гг. и тренда динамики объема операций  на 2009 – 2011 гг. в Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино.(ПРИЛОЖЕНИЕ  У)

2.3 Организация  процесса проектного кредитования кредитной организацией

Анализ организации  процесса кредитования целого ряда крупных  российских коммерческих банков показал, что процесс кредитования включает пять этапов:

• разработку стратегии кредитных операций;
• знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
• оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды;
• подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
• кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).

Рассмотрим более подробно содержание каждого этапа кредитного процесса.

I этап кредитного процесса  – разработка стратегии кредитных  операций.

Каждый банк должен иметь  четко и детально проработанную  программу развития кредитных операций. Большинство российских банков формулируют  цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в документе- меморандуме о кредитной политике.

Кредитная политика создает  основу для всего процесса кредитования. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться  банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управление ими. Кредитная политика определяет основу действий Совета Директоров, Правления банка, кредитного комитета и лиц, принимающих стратегические решения, а также дает возможность внешним и внутренним аудиторам оценить качество кредитного менеджмента в банке.

Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей  развития банка.

Стратегические решения, принимаемые руководством банка, должны быть направлены на достижение равновесия между хорошо изученными областями бизнеса и разумными рисками в новых областях, определяя стратегию развития банковских услуг.

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке кредитная  политика банка является документом к действию. Любые отклонения от нее не допускаются и расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься Правлением банка или Наблюдательным Советом.