Отчет по практике в Орловском ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино

 

 

II этап кредитного  процесса – знакомство с потенциальным  заемщиком.

На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата суды и уплаты процентов за нее.

III этап кредитного  процесса – оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей ссуды. 

На данном этапе изучается  репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду  в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество ссуды.

Пакет документов, необходимых  банку для решения вопроса  о предоставлении заемщику ссуды, состоит  из более мелких пакетов, исходя из их целевого назначения.

Юридический отдел банка  проводит правовую экспертизу представленных учредительных и других документов предприятия-заемщика и по ее результатам  дает заключение кредитному отделу банка. С клиента физического лица  банк  требует заполнение  анкеты заемщика

Результатом работы, проведенной банком на втором и третьем этапах кредитного процесса, является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита, в котором отражаются полная развернутая характеристика заемщика (его статус; репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории); оценка его бизнеса, финансового положения, плана доходов и расходов и платежного календаря на период кредитования; характеристика объекта кредитования заемщика, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения; реальность сроков возврата основного долга и процентов по ссуде, а также оценка кредитного риска банка по данной ссуде.

В заключении специалиста  банка определяются возможные параметры  ссуды заемщика по результатам проведенного кредитного анализа (объем, срок, процентная ставка), а также способ выдачи и погашения. Окончательное решение о выдаче кредита и его параметрах в зависимости от порядка санкционирования ссуд, принятого в кредитной политике банка, выносит либо начальник кредитного отдела, либо кредитный комитет филиала банка (или головного банка), либо Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о характере обеспечительных обязательств по ссуде.

IV этап кредитного  процесса – подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдача кредита.

Юридический отдел банка  проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства – от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного или зарубежного банка).

Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии (операционному отделу) банка.

После выдачи кредита  специалист кредитного отдела должен окончательно сформировать кредитное  досье заемщика для последующей  работы с ним в ходе последнего этапа кредитного процесса – кредитного мониторинга.

V этап кредитного процесса  – кредитный мониторинг.

Он представляет собой  контроль в ходе кредитования. Банк осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита; своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность клиента.

Цель контроля состоит  в том, чтобы обеспечить погашение  в срок основного долга и уплату процентов за кредит. Контроль осуществляется как за каждой отдельной ссудой, так и за кредитным портфелем в целом.

В результате контроля должны выявляться так называемые проблемные кредиты, т. е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.

Контроль за кредитным  портфелем направлен на минимизацию  кредитного риска, повышение прибыли  от ссудных операций в целом и  на соответствие его требованиям  кредитной политики банка по всем параметрам.

Предоставление кредитов может осуществляться одним из следующих способов: разовым, открытием кредитной линии, кредитованием расчетного счета клиента, участием банка в предоставлении денежных средств заемщику на синдицированной (консорциальной) основе и другими способами.

Окончательное решение  о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора (в том числе реструктуризация или пролонгация кредита, изменение  процентной ставки, суммы и т.д.) или  отклонении заявки принимается Кредитным  комитетом Банка на основе заключения, составленного кредитным офицером. Кредитный комитет принимает решения в пределах его компетенции. Решения Кредитного комитета по кредитам и гарантиям величиной до 10% совокупного нормативного капитала Банка являются окончательными, а решения по кредитам и гарантиям величиной от 10% совокупного нормативного капитала и свыше представляются на утверждение Административному Совету Банка. 

В случае принятия Кредитным  комитетом отрицательного решения  по просьбе клиента Банком будет  направлен мотивированный отказ в предоставлении кредита (гарантии) или изменении каких-либо условий.

Важным этапом кредитования после принятия Банком положительного решения о финансировании является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон. Взаимоотношения между Банком и заемщиком устанавливаются посредством заключения различных договоров с учетом специфики кредитуемого проекта:

• Анкета заемщика 
• Кредитный договор
• Договор залога, заклада
• Договор поручительства (третьего лица)
• Гарантийное письмо (третьего лица)
• Договор цессии
• Иные договора

Таким образом, анализ показал, что Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино отличается нерациональной структурой кредитных вложений, основная доля вложена в прочие отрасли экономики  бытовые и прочие услуги, кредиты администрациям различных областей и городов и некоторые другие) – 49,2%. На втором месте вложения в строительство – 30,4%, доля вложений в промышленность – 12,6% и торговлю – 5,4% - сравнительно не высоки. Однако по сравнению с данными начала отчетного периода диверсификация кредитных вложений улучшилась.

Прогнозирование  роста  услуг Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино показало, что можно ожидать в 2009 – 2010 г.г. увеличение денежного выражения по всем видам услуг, данный вывод сделан  методом экстраполяции данных за 2005-2007 года, и не  учитывает  возможные последствия финансового кризиса.

 

                                          ПРИЛОЖЕНИЕ  А

 

Рисунок 1 – Организационная структура Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 ПРИЛОЖЕНИЕ Б

 

Вид деятельности	На 01.01.2006	На 01.01.2007	На 01.01.2008
Юридические лица:
1. промышленность	90	140	189
2. сельское хозяйство	54	62	76
3. строительство	7	12	23
4. торговля	245	311	612
5. транспорт и связь	16	16	20
6. прочие отрасли	495	571	683
Индивидуальные предприниматели	135	139	279

 

Таблица  1 -  Структурный анализ клиентов Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                       ПРИЛОЖЕНИЕ В

 

Таблица 2 - Анализ структуры активных операций,  тыс. руб.

Виды операций	2005 г.	структура, %	2006 г.	структура,%	2007 г.	Структура, %
Основные средства и  хозяйственные затраты	425	0,65	486	0,69	524	0,72
Ликвидные активы, в т.ч.	65236	99,14	69856	99,07	71981	99,01
Касса	1896	2,88	2152	3,05	2604	3,58
Средства, перечисленные  предприятиям	25	0,04	32	0,05	36	0,05
Корреспондентские счета	5600	8,51	5980	8,48	6000	8,26
Дебиторская задолженность	20	0,03	21	0,03	21	0,03
Кредиты выданные – всего, в т.ч.	39562	60,12	40125	56,90	43906	60,44
Краткосрочные	35264	53,59	35641	50,55	43150	59,48
Долгосрочные	4298	6,53	4484	6,36	700	0,96
Прочие активы, в т.ч.	102	0,16	129	0,18	133	0,18
Неоплаченная в срок задолженность по краткосрочным ссудам	40	0,06	42	0,06	45	0,06
Всего активов	65803	100	70513	100	72638	100

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                    ПРИЛОЖЕНИЕ Г

 

Таблица  3 -  Анализ структуры собственных средств Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, тыс. руб.

Собственные средства	2005 год	Структура, %	2006 год	Структура, %	2007 год	Структура, %
Основной капитал, в т.ч.	2506	60,04	2952	62,17	3402	78
резервный фонд	100	2,40	100	2,11	100	2,3
уставной фонд	3000	71,87	3000	63,18	3000	68,8
фонд экономического стимулирования	125	2,99	159	3,35	200	4,6
Дополнительный капитал, в т.ч.	1312	31,43	1400	29,49	1413	32,4
резервы страхования активных операций	456	10,92	498	10,49	513	11,8
Отчисления	356	8,53	396	8,34	455	10,4
вложения в акции акционерных обществ	65	1,56	75	1,58	75	1,7
Собственные средства банка	4174	100	4748	100,00	4360	100

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                        ПРИЛОЖЕНИЕ Д

 

Таблица  4 - Анализ структуры привлеченных средств Орловского ОСБ № 8595 СБ РФ ДО п. Шаблыкино, тыс. руб.

Виды привлеченных средств	2005 год	Структура, %	2006 год	Структура, %	2007 год	Структура, %
Средства на расчетных и текущих  счетах	35642	65,54	39562	66,75	45054	67,43
Корреспондентские счета банка	980	1,80	956	1,61	1000	1,5
Межбанковские кредиты	1256	2,31	1560	2,63	2247	3,36
Взносы и депозиты предприятий	120	0,22	198	0,33	210	0,31
Взносы и депозиты граждан	65	0,12	75	0,13	106	0,16
Прочие привлеченные средства	7500	13,79	7985	13,47	8000	11,97
Средства бюджета	9860	18,13	9960	16,81	10200	15,27
Всего привлеченных средств	54378	100	59265	100	66817	100