В целях покрытия рисков банк продолжил  формирование резервов на возможные потери, и расходы на формирование резервов по результатам I квартала составили 8,1 млрд руб. В I квартале прошлого года – в период острой фазы кризиса – расходы банка по созданию резервов были существенно выше: 92 млрд руб. Указанное сокращение расходов на резервы обусловило рост операционных доходов после создания резервов в 1,9 раза в I квартале т.г. по сравнению с  I  кварталом прошлого года.

     Операционные  расходы возросли на 9,4%. Отношение операционных расходов к доходам за отчетный квартал, очищенное от эффекта, вызванного продажей активов по справедливой стоимости, составило 33,6%.

     Заработанный  объем операционных доходов после  создания резервов увеличил чистую прибыль за квартал до 43,2 млрд руб. Данный финансовый результат многократно превышает итог аналогичного периода прошлого года и является исторически лучшим итогом работы банка  в  I  квартале.

     Активы  банка за отчетный квартал увеличились на 2,2% до 7 270 млрд руб.

     Банк  продолжает активно кредитовать  реальный сектор экономики – за отчетный квартал банк предоставил  российским предприятиям кредитов на сумму около 800 млрд руб., из них около 600 млрд руб. – в регионах. В то же время, в результате досрочного погашения кредитов крупными заемщиками и продажи активов по справедливой стоимости портфель кредитов корпоративным клиентам сократился за квартал на 3,2% до 4 113 млрд руб.

     Несмотря  на сокращение объема розничного кредитного портфеля за квартал на 1,6% до 1 151 млрд руб., Сбербанк отмечает постепенное замедление сокращения портфеля: в январе падение составило -1,5%, в феврале -0,4%, в марте – прирост +0,3%.

     В условиях опережающего роста клиентских средств банк размещал свободные  ликвидные средства в ценные бумаги. Портфель ценных бумаг увеличился в 1,5 раза и достиг 1 549 млрд руб. Наиболее значительно вырос портфель облигаций Банка России и ОФЗ (+417 млрд руб.), субфедеральных и корпоративных облигаций. В структуре портфеля ценных бумаг возросла доля государственных ценных бумаг и субфедеральных облигаций (с 70% до 77%) и сократилась доля корпоративных облигаций (с 28% до 21%).  Увеличение вложений в ценные бумаги позволяет диверсифицировать активы и доходы банка.

     Удельный  вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 апреля 2010 года составил 5,1%. Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. Объем созданных резервов на возможные потери по кредитам за отчетный квартал увеличился до 599 млрд руб. и превышает объем просроченной ссудной задолженности в 2,2 раза.

     Фондирование  активных операций банка осуществлялось за счет привлеченных средств клиентов. С начала года средства физических лиц возросли на 2,7% и составили 3 878 млрд руб. Средства корпоративных клиентов незначительно снизились: на 0,2% до 1 721 млрд руб., при этом срочные депозиты сократились на 8,7%, а текущие счета возросли на 6,5%.

     Величина  капитала банка, рассчитываемого по Положению Банка России № 215-П, по оперативным данным на 1 апреля  2010 года составила 1 302 млрд руб.  

     Достаточность капитала банка на 1 апреля 2010 года по оперативным данным находится на уровне 21%.

3.2 Формирование кредитного портфеля  Сбербанка¹²

 

      Сбербанк  России является юридическим лицом  и со своими филиалами (территориальные  банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

      Крупнейший банк в России как по масштабам деятельности, так и по размеру филиальной сети. По состоянию на январь 2011г., его активы составляли более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находилась на уровне 26%. На долю Сбербанка приходится около половины всех частных вкладов в России, а его кредитный портфель включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов. Филиальная сеть Сбербанка состоит из 17 территориальных банков и более 19 тыс. структурных подразделений по всей России. Дочерние банки Сбербанка работают в Казахстане, Белоруссии и на Украине. Банк имеет представительство в Германии, филиал в Индии, а также ведет работу по открытию представительства в Китае. К 2014г. долю полученной за пределами России чистой прибыли планируется увеличить до 5%.

      Филиалы Сбербанка России не наделены правами  юридических лиц и действуют  на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России¹³.

     Сотрудничество  с крупными корпоративными клиентами  дает банку возможность привлечения  существенного объема наиболее дешевых  ресурсов, размещения с минимальным  уровнем риска значительных объемов кредитов.

     Сотрудничество  с предприятиями среднего бизнеса  на сегодняшний день рассматривается  как наиболее рентабельное направление  деятельности. Расширение кредитного портфеля банка за счет кредитования этой клиентской группы позволяет обеспечить диверсификацию кредитного риска, а особенности организации бизнеса дают возможность создания унифицированных пакетов услуг и массовой реализации банковских продуктов.

     Являясь основным банком, обслуживающим и  кредитующим предприятия малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, Сбербанк России видит значительные перспективы и потенциальные возможности содействия этому направлению российской экономики.

3.2.1 Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2009 год.

 

     Кредитный портфель Сбербанка России вырос  за 2009 год на 51,3 % и составил на 1 января 2010 года 4 103,9 млрд. руб. против 2 712,4 млрд. руб. на 1 января 2009 г. В том числе объем кредитования юр. лиц (без МБК) вырос более чем на 59% и составил 3 076,7 млрд. руб.  
Остаток средств на счетах физических лиц достиг 2 656,2 млрд. руб. (2 028,6 млрд. руб. на 1 января 2009 г.). Таким образом рост этого показателя составил почти 31%.

     Доля  Сбербанка в общем остатке  рублевых вкладов физических лиц  во всех коммерческих банках на 1.11.2009 составила 54,7% против 56,7% на 1.11.2006; инвалютных – 38,8% (41,8%).

     Остаток средств на счетах юр. лиц вырос  на 49,87% и на 1 января 2010 г. составил 1 трлн. 286,9 млрд. руб.

     Капитал Сбербанка составил на 1 января 2010 г. 667,4 млрд. руб. (на 1 января 2009 г. - 348,7 млрд. руб.).

     Филиальная  сеть Сбербанка на 1 января 2010 года насчитывала: территориальные банки - 17 ед. (без изменений), отделения - 791 (840), внутренние структурные подразделения - 19 499 (19 244).  
Сбербанк РФ в 2009 году увеличил чистую прибыль по РСБУ на 43,4%. Банк получил прибыль в размере 126,05 млрд. руб. в 2008 году этот показатель составлял 87,9 млрд. руб.

3.2.2 Аналитическая справка по формированию кредитного портфеля Сбербанка РФ за 2010 год.

 

     За 7 месяцев 2010 года совокупный кредитный портфель Банка увеличился на 726,4 млрд. рублей и достиг 4830,3 млрд. рублей. Темп прироста кредитного портфеля несколько опережает темп прироста портфеля за 7 месяцев прошлого года (17,7% против 16,0%) за счет более высоких темпов прироста кредитов частным клиентам. Темп прироста остатка кредитов корпоративным клиентам соответствует приросту за аналогичный период прошлого года. Доля Сбербанка на 1.08.2010г. на рынке кредитования физических лиц – 31,6%.

     В первом полугодии 30 крупнейших российских банков получили доналоговую прибыль более чем в 200 миллиардов рублей. При этом Сбербанк заработал 91,6 миллиарда, а ВТБ - 15,1 миллиарда. Это означает, что два самых больших банка в России заработали больше, чем оставшиеся 28.

      3.3 Решение задач

Задача № 1. Схема  организационной структуры Пермского отделения Сбербанка России № 5294.

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

               

              

        
 
 
 

Задача  № 2. Способы защиты пластиковых  карт:

1.Ламинирование  карт. Ламинирование - единственный метод изготовления карт, который позволяет "прятать" внутрь карты микрочип и антенну бесконтактных карт или наносить на карту "утопленную" (не выступает над поверхностью карты) магнитную полосу.

2. Персонализация. После изготовления карты проводится ее персонализация. На карту или партию карт наносятся персональные данные: ПИН-код, эмбоссирование, штрих-код, запись магнитной полосы и т.д.

3. Магнитная полоса на пластиковой карточке.

4. Полоса для подписи предназначена для нанесения образца подписи и/или другой дополнительной информации. Полоса для подписи может быть однотонной, с защитной сеткой или с логотипом заказчика. Она может служить дополнительным способом защиты, поскольку при попытке стереть подпись владельца нарушается структура рисунка полосы.

5. Эмбоссирование - нанесение символьно-цифровой информации методом тиснения, с последующей окраской (операция топирования) рельефной информации золотым, серебряным, черным и другими цветами.

6. Нумерация / текстовая персонализация - нанесение на карту алфавитно-цифровых данных (данные о владельце карты, номер карты, срок действия и т.д.) методом сублимационной печати (термотрансферный).

7. Микросхема (чип) - носитель информации с большим объемом памяти, обеспечивает высокую степень защиты от фальсификации.

8. Голограмма - голографическая наклейка наносится прессованием под большим температурой (около 150°С) в карточку. Используется как дополнительная степень защиты от подделок.

9. Штрих-код - закодированная информация, которая наносится в виде штрихов. Как правило, содержит персональную информацию (ФИО, дату рождения, номер и т.д.). Используется в идентификационных карточках.

10. Тиснение фольгой - ("металлический" рисунок или текст), наносится методом горячего тиснения (при копировании не наносится). Возможно тиснение с использованием так называемой дифракционной пленки, при этом создается изображение с рисунком, похожим на голограммы.

11. Гильоширные элементы.

12. Микротекст. Микротекстом называют одну или несколько строк символов, воспринимающуюся человеческим глазом в виде тоненькой линии и в тоже время великолепно читаемую с помощью лупы или микроскопа. Обычная высота шрифта микротекстом порядка 250 мкм.

13. Несмотря на любую современную защиту, самым лучшим методом защиты будет, прежде всего, внимательность владельца кредитной карты и его осведомлённость. 

Задача  № 3.

1. Наша стратегия эффективна, потому что мы думаем о людях.
2. Сила нашего банка заключается в том, что мы за благосостояние нашего народа.
3. Наши тарифы самые привлекательные, потому что процентная ставка доступна всем.
4. У нас обширная клиентская база, потому что мы дорожим своими клиентами.
5. От нас не уходят клиенты, так как мы номер 1 в России.
6. Наш банк – один из лидеров банковского бизнеса, потому что мы опираемся на сильное государство.
7. Мы постоянно расширяемся, потому что ресурсы наши безграничны.