Отчёт по организационной практике

Содержание

Введение

1. Организационная структура отдела розничного бизнеса «Приорбанк» ОАО ЦБУ

1.1 Организационная  структура отдела

1.2 Функции отдела

2. Анализ операций, осуществляемых отделом за период 2066-2008 г.г

2.1 Кредитный  портфель

2.2 Клиенты

2.3 Эмиссия карточек

2.4 Эмиссия карточек  «Приорбанк» ОАО ЦБУ и иных  банков

3. Перспективные направления развития отдела

3.1 Пути совершенствования  депозитных операций

3.2 Перспективы  развития потребительского кредитования  в Беларуси.

3.3 Прием банком  на себя поручительства и выдача гарантий.

Заключение 

Список источников

Приложение 

 

Введение

 Приорбанк был учрежден 20 января 1989 года как  Минский Инновационный Банк. В  настоящее время Приорбанк занимает уверенную третью позицию в рейтинге коммерческих банков Республики Беларусь и является крупнейшим частным универсальным банком, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям: депозиты, кредиты, банковские пластиковые карточки, денежные переводы, гарантии, поручительства, факторинг, лизинг, казначейские и инвестиционно-банковские операции, рассчетно-кассовое обслуживание и т.д.

 

I. Организационная  структура отдела  розничного бизнеса  «Приорбанк» ОАО  ЦБУ 

1.1 Организационная структура отдела  

 
1.2 Функции отдела  

 Подготовка, регистрация и проверка основной документации, которая касается кредитных  операций банка. Хранение кредитных  дел, включая оригиналы договоров, документов на залог, гарантийных обязательств, сообщений и т.д.

 Регистрация займов в бухгалтерских книгах, подготовка документации для осуществления  бухгалтерских проводок в главной  книге. Поддержание юридических  прав банка на залог путем регистрации  требований к заемщику и передаче права собственности банка. Выставление клиентам счетов на процентные платежи по кредитам, комиссионными и другими сборами.

 Отчет о банкротстве клиента, а также  подготовка документации, которая предупреждает  об окончании срока кредитного соглашения. Приведенный перечень функций Комитетов и отделов далеко не полный, но он дает представление о распределении полномочий между разными структурными подразделениями.

 Одним из главных задач, стоящих перед  менеджментом банка в сфере кредитования, является разработка кредитной политики банка. Кредитная политика должна охватывать самые важные элементы и принципы организации кредитной работы в банке, которые необходимо зафиксировать в письменном виде и утвердить на заседаниях Кредитного комитета и Комитета кредитного надзора.

 Кредитная политика банка является основным документом, которым необходимо руководствоваться  при формировании кредитного портфеля. Этот документ имеет конфиденциальный характер, а поэтому с ним могут  быть ознакомлены лишь те сотрудники банка, которые осуществляют кредитование. Каждому банку необходимо разработать собственную кредитную политику, которая отражала бы направления и специфику его деятельности, возможности этого банка и его клиентов, уровень допустимого риска, права и обязанности кредитных работников и т.п.

 В странах, где происходят процессы дерегулирования  банковской деятельности, документальное оформление кредитной политики является обязательным. Во время проверки банков органами надзора первый шаг заключается  в том, чтобы выяснить, соответствует ли фактическое состояние кредитования основным положениям кредитной политики. Именно этот документ регулирует кредитную деятельность каждого банка и устанавливает правила формирования кредитного портфеля. Если банк имеет высокорисковых кредитный портфель, но это согласуется с официальной, документально зафиксированной кредитной политикой, то органы надзора не имеют права на какие-либо санкции.

 Одним из обязательных элементов организации  процесса кредитования является определение  систем утверждения кредита. Система утверждения кредита может быть одноступенчатою, когда кредитный работник имеет индивидуальные полномочия по предоставлению кредита. С целью снижения кредитного риска и влияния субъективных факторов банки обычно ограничивают индивидуальные полномочия, устанавливая лимиты кредитования. При такой системе кредитный работник имеет право подписывать кредитный договор, поэтому рассматриваемые подход называют иногда системой «одного подписи». Чаще всего в банках в процессе кредитования применяется система «двойного подписи», которая предусматривает согласование окончательного решения относительно займа со старшим должностным лицом - руководителем кредитного отделения (департамента). При такой системе кредитный работник рассматривает и анализирует кредитную заявку, а также принимает и обосновывает свое решение о предоставлении займа. Информация в краткой стандартной форме подается руководителю кредитного отделения, и обсуждается, после чего принимается окончательное решение.

   Подробная информация о функциях отдела розничного бизнеса «Приорбанк» ОАО ЦБУ представлена в Приложении №1 «Типовое положение об отделе розничного бизнеса «Приорбанк» ОАО ЦБУ» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 II. Анализ операций, осуществляемых отделом за период 2066-2008 г.г 

 2.1 Кредитный портфель

 Приоритетной  задачей развития банка в 2006 году осталось расширение объема кредитования. На 1 января 2007 года объем кредитного портфеля составил 434,295 млрд. белорусских  рублей, что на 201,3 млрд. бел. руб. больше, чем в начале года (темп прироста составил 86,4%). Существенные изменения произошли в структуре кредитного портфеля как в разрезе валют, так и в разрезе кредитных продуктов банка.

 

              Рис. 2.1.1 Структура кредитного портфеля                                                Рис. 2.1..2 Структура кредитного портфеля

                                          по валютам                                                                                                 по продуктам

 Наиболее  популярным продуктом 2007 года стала  возобновляемая кредитная карточка. Первая такая карточка была продана в начале года, и к концу 2007 число их достигло 43.5 тыс. (Таблица 2). Популярность данного продукта можно объяснить следующими фактами: кредитная линия является возобновляемой, кредитование возможно в BYR, EUR и USD и клиенту не требуются поручители.

              Рис. 2.1..3 Структура кредитного портфеля                                                Рис. 2..1.4 Структура кредитного портфеля

                                          по валютам                                                                                                 по продуктам 

 В 2008 году было выпущено более 72 000 кредитных карточек и выдано более 79 000 кредитов наличными деньгами. Доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле физических лиц по состоянию на 1 января 2009 года составила более 76%. 

 

 2.1.5 Структура кредитного портфеля по продуктам

 2.2 Клиенты

 К концу 2007 года клиентская база составила 702.9 тыс. клиентов. С конца 2006 года она выросла более чем на 26%

 

 Рис. 2.2.1 Количество клиентов

 Количество  клиентов - физических лиц на конец  2008 года составило 835.5 тысяч. В результате за год рост составил 18%.

 

 Рис. 2.2.2 Количество клиентов

 Основными источниками роста клиентской базы были зарплатные проекты, кредитные карты и потребительское кредитование. 

 2.3 Эмиссия карточек

 За 2006 г. Приорбанк  значительно увеличил общее количество эмитированных банковских карточек платежных систем Visa International и MasterCard International. Карточная база Приорбанка за год выросла в 1,2 раза и на 31 декабря 2006 года составила 471,5 тысяч карточек. За год было выпущено более 8,3 тыс. дебетовых карточек со счетами в иностранной валюте для новых клиентов, общее количество дебетовых карточек со счетами в инвалюте достигло 28 тысяч. За 2006 год Приорбанком выпущено более 55 тысяч кредитных карточек и на конец года база кредитных карточек составляет более 71 тысячи карточек. Общий объем задолженности по кредитным карточкам банка составляет более 78 млн. евро. В целом на рынке Республики Беларусь доля Приорбанка по данному продукту превышает 70 %.

 

 Рис. 2.3.1 Выпуск дебетовых и кредитных  карточек международных систем

 За 2007 год  карточная база «Приорбанк» ОАО выросла в 1,2 раза и на 31 декабря 2007 года составила 563,4 тысяч карточек. За год было выпущено более 10,5 тыс. дебетовых карточек со счетами в иностранной валюте для новых клиентов, общее количество дебетовых карточек со счетами в инвалюте достигло 36 тысяч. За 2007 год Приорбанк выпустил 83 тысячи кредитных карточек и на конец года база кредитных карточек составляет более 146,8 тысячи карточек. Общий объем задолженности по кредитным карточкам банка составляет 123,7 млн. ЕВРО. В целом на рынке Республики Беларусь доля банка по кредитным карточкам составляет 45%.

 

 Рис. 2.3.2 Выпуск дебетовых и кредитных карточек международных систем

 За 2008 г. Приорбанк  значительно увеличил общее количество эмитированных банковских карточек платежных систем Visa International и MasterCard International. Карточная база «Приорбанк» ОАО за год выросла в 1,3 раза и на 31 декабря 2008 года составила 726,9 тысяч карточек. За год Приорбанк выпустил 72 тысячи новых кредитных карточек и на конец года база кредитных карточек составляет более 193,0 тысячи карточек. В целом на рынке Республики Беларусь доля банка по кредитным карточкам на конец года составила 49%.

 

 Рис. 2.3.3 Выпуск дебетовых и кредитных карточек международных систем 
 
 
 
 
 
 
 

 2.4 Эмиссия карточек  «Приорбанк» ОАО  и иных банков

 По  совокупному объему эмиссии Приорбанк  в 2006 году занимал 2-ое место (после Беларусбанка), по эмиссии кредитных карточек – 1-ое.

 

 Рис. 2.4.1 Доля Приорбанка среди карточек международных систем, эмитированных  банками Республики Беларусь 

 По  совокупному объему эмиссии Приорбанк  в 2007 году занимал 2-ое место (после Беларусбанка), по эмиссии кредитных карточек – 1-ое.

 

 Рис. 2.4.2 Доля Приорбанка среди карточек международных систем, эмитированных банками Республики Беларусь 

 По  совокупному объему эмиссии Приорбанк  в 2008 году занимал 2-ое место (после Беларусбанка), по эмиссии кредитных карточек – 1-ое.

 Рис. 2.4.3 Доля Приорбанка среди карточек международных систем, эмитированных банками Республики Беларусь 
III.  Перспективные направления развития отдела

 3.1 Пути совершенствования депозитных операций

 Средства  населения становятся важнейшим  источником пассивов банковского сектора.

 При привлечении  денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

 С целью  расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.