Отчёт по организационной практике

 Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы  предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

 Для наибольшей заинтересованности клиентов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным  вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

 Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег  для банков становятся средства пенсионных фондов и прежде всего накопительная  часть обязательного пенсионного  обеспечения граждан.

 Для заинтересованности банков в привлечении средств населения необходимо изменить условия регулирования их деятельности. Во-первых, смягчить ограничения по нормативу, устанавливающему соотношение вкладов населения и капитала банка, в части относительно долгосрочных средств, используемых на цели инвестирования. Пока не введена система государственных гарантий по вкладам, разрешение на превышение указанного норматива можно увязать с вложениями банка в инвестиционные проекты с высоким уровнем их гарантированности, прежде всего со стороны государства. Во-вторых, освободить от резервирования вклады населения с относительно длительными сроками хранения. Это позволит не только увеличить объем источников для инвестиций, но и удешевить инвестиционные кредиты.

 С целью  поддержания устойчивого положения  и динамичного развития на рынке  депозитных услуг в коммерческом банке целесообразно создать  систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в  настоящее время. Данная система  будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует.  Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

 В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения  эффективности управления риском ликвидности  данной кредитной организации возникает  необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

 Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов как физических, так и  юридических лиц. При этом коммерческому  банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

 В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает  свою депозитную политику, определяя  виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Одним из основных ресурсов долгосрочного кредитования являются собственные средства банков. Однако их размер пока несопоставим с потребностями экономики. Поэтому речь должна идти прежде всего о благоприятных экономических условиях для привлечения долгосрочных ресурсов в коммерческие банки. Создание таких условий - важнейшая область взаимодействия и сотрудничества различных государственных структур и белорусского  бизнеса, которые могут принести свои быстрые плоды.

 Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса.

 Учитывая  мировой опыт проведения банками  депозитных операций и возможность  его адаптации к белорусским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка.

   

   

 

   

 

   
 

 Рис.3.1.1 Модель формирования депозитной политики 
 
 
 

 3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в Беларуси.

 Увеличение  интереса белорусских банков в розничном  бизнесе определяется разными факторами. Это и возможность разместить денежные средства с приемлемым уровнем  доходности, и привлечь средства населения  на счета банка. Безусловно, рост рынка  неразрывно связан с ростом доверия потребителей к белорусским банковским институтам.

 Не  менее важным при этом становится не просто разнообразие в предлагаемых услугах, но и создание наиболее удобных  условий для их получения.

 В последнее  время наблюдается тенденция  снижения требований, предъявляемых к заемщикам. Так многие банки оценивают платежеспособность клиентов, опираясь не только на доход, подтверждаемый клиентами, но и на иные факторы, такие как уровень образования, стабильность трудовой занятости, наличие имущества и т.д.  

 3.3 Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.

   Операции банка, связанные с поручительством и гарантией обязательств клиентов (юридических и физических лиц) регулируются соответствующими нормами гражданского права. В частности, по договору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение этих операций банком производится, как правило, под соответствующее обеспечение.

 Поручительские операции выполняются банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством по согласованию сторон.

 Объектами операций по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и другие.

 Банковская  практика охватывает многочисленные Формы  операций по поручению, не относящиеся  к сделкам купли-продажи имущества  и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиентов в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совершении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка. 
 
 
 
 
 

 Заключение

 Широкий перечень услуг, предоставляемых Приорбанком, высокий уровень обслуживания, индивидуальный подход к каждому клиенту позволили банку получить самые высокие оценки международных финансовых институтов и специализированных изданий. Несколько лет подряд журнал "The Banker" признает Приорбанк "Банком года в Беларуси", а такие авторитетные международные финансовые агентства, как "Global Finance" и "Euromoney", отмечают его растущую надежность. Во многом такой успех обусловлен квалифицированным уровнем принятия решений, согласованностью действий и сплоченностью сотрудников.

 Сегодня Приорбанк  не только успешно работает на отечественном  финансовом рынке, но и достойно представляет Беларусь на международной арене, выступая партнером для своих клиентов. Неиссякаемый энтузиазм, опыт, профессионализм, командный дух сотрудников и  умение работать на опережение – вот фундамент для будущих достижений Приорбанка, являющихся стабильной платформой и вносящих достойный вклад в развитие молодой и растущей белорусской экономики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 Список  источников

1. Устав «Приорбанк» ОАО;
2. Типовое положение об отделе розничного бизнеса «Приорбанк» ОАО ЦБУ
3. Официальный сайт «Приорбанк» ОАО:  www.priorbank.by

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения