Пассивные операции коммерческого банка

Открытое акционерное  общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк», является кредитной организацией, созданной в результате преобразования  образованного на паевых началах коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк», зарегистрированного 6 марта 1991 года с лицензией на совершение банковских операций № 323, и является его правопреемником.

2. Кредитно-депозитные операции коммерческого банка

 

Осуществляя комплексное  обслуживание Клиентов, ОАО "Сибакадембанк" производит размещение кредитных ресурсов как в рублях, так и в иностранной валюте.

Возможность предоставления данной услуги имеют практически  все структурные подразделения  Банка: филиалы и дополнительные офисы.

Для определения возможности  кредитования конкретного Клиента, Банк проводит всесторонний анализ кредитоспособности потенциального заемщика (анализ его финансового состояния, кредитной истории, анализ технико-экономического обоснования кредитного проекта, анализ предполагаемого обеспечения).

Форма кредитования подбирается  Банком индивидуально для каждого Клиента в зависимости от специфики его деятельности:

• традиционная (единовременная выдача средств);
• кредитная линия (позволяет получать средства частями по мере необходимости в пределах установленного лимита);
• в форме "овердрафта" (кредитование при временном недостатке средств на расчетном счете);
• вексельное кредитование (предоставление средств на покупку векселя "Сибакадембанка", срок предъявления которого позже срока гашения ссудной задолженности).

Сроки размещения средств  в рублях и иностранной валюте до 1 года 

Процентная ставка за пользование кредитными ресурсами  договорная. Величина ее зависит от нескольких факторов:

• применяемой формы кредитования;
• срока пользования кредитными ресурсами;
• величины оборота средств Клиента по расчетному счету;
• ликвидности предоставленного обеспечения;
• использования Клиентом других услуг банка.

ОАО "Сибакадембанк" очень гибко проводит процентную политику в регионах, регулярно осуществляя  мониторинг ситуации на рынке кредитных  ресурсов.

Обязательным условием предоставления ресурсов является наличие обеспечения (залог имущества Клиента либо третьих лиц, банковские гарантии, поручительства третьих лиц, залог прав по договорам).

Срок рассмотрения документов на выдачу в среднем 5 банковских дней со дня предоставления полного пакета документов, необходимых для проведения анализа.

3. Обслуживание внешнеэкономической деятельности корпоративных клиентов

 

Каждый российский банк обязан следовать требованиям валютного  законодательства и следить за тем, чтобы им следовали и клиенты банка при совершении валютных операций. В то же время, внешнеэкономическая деятельность для ее участников - одна из наиболее сложных и трудоемких сфер. Исходя из этого, задача банка при обслуживании валютных операций - максимально упростить неизбежные процедуры валютного контроля, сделав их менее болезненными или даже комфортными.

ОАО "Сибакадембанк" предлагает своим клиентам комплексное  обслуживание при совершении внешнеторговых и других операций с безналичной  иностранной валютой, которое включает:

1. Прием на обслуживание и регистрация внешнеэкономических сделок
2. Обслуживание экспортных и импортных товарных сделок, в том числе регистрация паспортов сделок
3. Обслуживание сделок по экспорту и импорту работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности
4. Осуществление конверсионных операций с безналичной иностранной валютой
5. Осуществление расчетов в рублях между резидентами и нерезидентами
6. Регистрация и обслуживание договоров займа между резидентами и нерезидентами
7. Продажа и выдача наличной иностранной валюты для оплаты командировочных расходов
8. Осуществление всех видов международных расчетов, в том числе документарных операций (аккредитивы, инкассо)
9. Торговое финансирование импорта товаров и оборудования
10. Выдача различных видов банковских гарантий для обеспечения обязательств по внешнеторговым контрактам, в том числе, тендерных гарантий
11. Консультации по вопросам внешнеторговой деятельности и особенностям российского валютного законодательства
12. Помощь и информационная поддержка клиентов в случае проведении государственными органами проверок внешнеэкономической деятельности организации
13. Корпоративные клиенты могут получить данные услуги во всех филиалах банка в каждом из регионов присутствия. Банк принимает на обслуживание все виды внешнеэкономических договоров. Интересным моментом для клиента является то, что банк по его просьбе готов подготовить все необходимые документы для проведения валютной операции. Также, возможно составление проекта внешнеэкономического контракта.
14. Оформление паспортов сделки по контрактам на импорт и экспорт товаров осуществляется в кратчайшие сроки - высокая квалификация специалистов банка по валютному контролю не раз позволяла выходить из сложных ситуаций.

Клиенты банка имеют  возможность покупать и продавать  безналичную иностранную валюту как в пределах банка, так и на биржевом рынке. Курсы конверсии определяются ежедневными распоряжениями по банку, но для каждого клиента могут быть установлены льготы. Если клиент имеет рублевый расчетный счет в банке, процедура проведения конверсии максимально упрощена.

Рублевые расчеты между резидентами  и нерезидентами в настоящее  время также попадают в группу операций, подлежащих контролю. Банк предлагает помощь при проведении таких расчетов и консультируем по всем возникающим  вопросам.

Особенности ОАО "Сибакадембанк" при осуществлении международных расчетов - широкая сеть зарубежных банков - корреспондентов, осуществление расчетов по международной системе SWIFT и высокая квалификация сотрудников в области международный форм расчетов, в том числе таких, как документарные операции.

Тарифы банка в области  валютного контроля не заставляют корпоративных  клиентов беспокоится. В каждом регионе присутствия ОАО "Сибакадембанк" размер тарифов чётко продуман в соответствии с требования конъюнктуры местного рынка банковских услуг.

2.4. Анализ  операций с банковскими картами

 

Для того чтобы компания избавилась от необходимости выдавать заработную плату своим сотрудникам наличными деньгами через кассу, а сотрудники получили в свое распоряжение полноценную пластиковую карту, корпоративные клиенты могут воспользоваться услугой ОАО "Сибакадембанк" по реализации зарплатного проекта для организации.

Для компании это означает, что необходимость в заказе наличности в банке для выдачи заработной платы и ее инкассации до места  нахождения компании отпадает. Объем  бухгалтерских операций, связанных  с выдачей зарплаты, также уменьшается; процедура выдачи заработной платы упрощается. Так же исчезает пиковая нагрузка на персонал кассы в дни выдачи заработной платы. Общая сумма накладных расходом, связанных с выдачей зарплаты, таким образом, сильно снижается.

Сотрудники избавляются  от необходимости ожидания выдачи зарплаты в очереди перед кассой. Вместо этого в их распоряжении оказывается полноценная пластиковая карта MasterCard или Visa (с возможностью выбора типа карты), с помощью которой они могут осуществлять покупки, снимать наличные деньги и получать кредит в виде овердрафта.

Более того, специфика  деятельности компании (а значит и  сотрудников), может быть такова, что  зарплатный проект может быть единственным действительно удобным способом начисления заработной платы (например, в случае наличия офисов и филиалов или в том случае, если сотрудники работают удаленно).

Для каждого сотрудника выбирается свой тарифный план (принцип ценообразования на услуги), из действующих для физических лиц – клиентов ОАО "Сибакадембанк". Т.е. например, можно выбрать стандартную пластиковую карту (тарифный план) для большинства сотрудников, карту класса Gold для менеджмента компании и класса Platinum для высшего руководства компании.

Сами сотрудники не будут  нести расходов по обслуживанию своих пластиковых карт в рамках зарплатного проекта, таким образом, организация лишний раз продемонстрирует свою заботу о своих сотрудниках.

Для удобства расчетов сотрудников  в командировках, при оплате за различные  мелкие покупки  организации, участие организации в разнообразных мероприятиях, а также оплаты прочих представительских и иных расходов, можно воспользоваться корпоративной пластиковой картой.

Корпоративная карта  выдается сотрудникам организации, которым необходимо оперативно производить те или иные расходы от имени организации - с ее расчетного счета. Обычно это руководящие сотрудники, либо сотрудники, которые по служебным обязанностям часто занимаются оплатой различных небольших счетов.

Корпоративная пластиковая  карта позволяет во многих случаях избавиться от необходимости оплаты расходов организации наличными деньгами (и, соответсвенно - от процедуры их выдачи в кассе). Помимо этого, на основании выписок по операциям с помощью корпоративной карты удобно контролировать расходование соответствующих средств.

 

Глава 3. Анализ перспектив привлечения вкладов населения

 

Несмотря на то что  система страхования уже заработала и, более того, ЦБ прогарантировал  вклады в объеме до 100 тыс. рублей в  тех банках, кто не вошел еще  в систему страхования, ждать притока клиентов пока еще рано. По словам заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, в тех банках, которые уже вступили в систему страхования, можно будет наблюдать увеличение притока вкладов только к концу года.

Действительно, у АРКО, которое вводило систему гарантирования вкладов (так это называлось тогда) в управляемых банках, рост количества вкладов начинался спустя 2-3 месяца после введения гарантирования. Но этот рост вдвое опережал рост депозитов в остальных российских банках без учета Сбербанка .

Если же брать опыт других стран, то, например, в соседнем Казахстане, где система страхования  депозитов была введена в 2000 году, за 4 года объем вкладов в банках увеличился в 10 раз.

Вообще казахстанский опыт построения финансовой системы (и системы страхования вкладов как его составной части) следует признать наиболее успешным на постсоветском пространстве - это мнение практически всех международных организаций. Между тем, как сообщил "Известиям" бывший председатель национального банка Казахстана Григорий Марченко, для того, чтобы система начала приносить полную отдачу в виде притока вкладов, должно пройти три информационных этапа. На первом о начале работы системы заявляют политики, на втором - банкиры, а на третьем информация идет "из рук в руки".

Закон о страховании  вкладов вступил в силу полтора  года назад, однако известно о нем  лишь трети россиян, а четверть соотечественников  не верят в госгарантии. Таковы результаты опроса, проведенного по заказу Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Центром социального прогнозирования.²

Закон о страховании  банковских вкладов, предусматривающий  лимит госгарантий в размере  до 100 000 руб., вступил в силу 27 декабря 2003 г. К концу марта 2005 г. ЦБ завершил первый этап отбора банков в систему страхования, участниками которой стали 824 кредитные организации, или 72% от подавших ходатайство. По данным опроса, к этому моменту число осведомленных о законе составило порядка 30%.

Это хороший показатель на фоне слабой информированности россиян о своих правах: тот же опрос показал, что интерес к другим экономическим законам проявляют не более 5% населения, отмечает замгендиректора АСВ Андрей Мельников.

Похоже, реально законом  интересуются лишь владельцы достаточно крупных банковских депозитов, говорит  главный экономист Альфа-банка  Наталия Орлова.

Осведомленность граждан  растет с повышением дохода, а среди  читавших закон больше всего оказалось  клиентов иностранных банков (50% — в России и около 33% — за рубежом), клиентов Сбербанка — 5,4%, вкладчиков частных банков — 12%.

В АСВ объясняют это  тем, что у менее мобильных  клиентов Сбербанка бывшие государственные  гарантии притупили заботу о сохранности  сбережений, а клиенты западных банков и их российских “дочек” — это, “как правило, состоятельные люди, заинтересованные в получении экономических знаний”. Они “привыкли отслеживать изменения законодательства”, говорит Орлова.

Наиболее экономически активная часть населения несла вклады в иностранные банки, так как госгарантий не было, сетует предправления ОРГРЭСБАНКа Игорь Коган: “Раньше альтернативой госгарантии была репутация мировых [финансовых] корпораций”.³

Как и Орлову, его расстроила низкая информированность россиян о системе страхования вкладов. “Повышение информированности о госгарантиях — один из существенных рычагов роста объема вкладов в банковской системе”, — говорит Коган.

По расчетам АСВ, благодаря  хранящимся дома сбережениям потенциальных  вкладчиков депозиты в банках можно приумножить на сумму до 450 млрд руб., или почти на 27%. “Это деньги, которые можно привлечь в банковский сектор и направить на кредитование экономики, — говорит Мельников. — Система страхования вкладов могла бы этому помочь”.

Но, по данным опроса, среди потенциальных вкладчиков законом о страховании не интересуются почти 59%. В этой категории “заметно число тех, кто раньше имел вклады, но по каким-то причинам прекратил их”, отмечает Мельников.