Пассивные операции коммерческого банка

В АСВ признают, что  большую роль в этом сыграла череда банковских кризисов: около 70% опрошенных оценили свои потери из-за банкротства банков как большие и очень большие.

Доверие — вопрос времени, уверен Коган: с объявления списка банков, прошедших в систему страхования, прошло очень мало времени. Но почти четверть населения (около 24% опрошенных) по-прежнему не верит, что вклад удастся вернуть даже при наличии госгарантий.

“Это разумный скептицизм, за последние 15 лет власть не всегда выполняла свои обещания, и задача системы страхования — сделать так, чтобы люди поверили”, — сетует Мельников. Под влиянием закона о страховании хотели бы увеличить свои банковские депозиты 22,3% вкладчиков. Но сделали это лишь 3,3%, чуть меньше (2,7-2,8%) ради госгарантий разбили свой вклад на несколько частей в одном банке или разложили сбережения по разным банкам. Но на поведение 62% вкладчиков страхование пока никак не повлияло.

По мнению Орловой, проблема доверия к российским банкам не решена и пока не следует ожидать притока  “матрасных” денег в сектор. “Я ожидала, что большее число людей отреагирует на закон, но наиболее показательная цифра — процент осведомленности”, — говорит Орлова.

В опросе участвовали 1750 человек в возрасте старше 18 лет из разных регионов России с месячным доходом до 100 000 руб., погрешность исследования — 6%.

Опрос показал, что 61,8% граждан  рассматривают себя в качестве вкладчиков (правда, осознанно хранят сбережения в банках всего 32%), 22,8% — потенциальные вкладчики, а остальные просто не имеют свободных денежных средств. Среди клиентов банков 82,2% предпочитают хранить деньги в Сбербанке, 19,5% — в российском частном банке, 5,5% — в другом государственном банке и всего лишь 1,2% и 0,6% — в иностранном банке за рубежом и в России соответственно. Средняя величина вклада составила 23 900 руб., 95% вкладов не превышают 100 000 руб., а 70% — 20 000 руб.

В России придется приложить  еще немало усилий, чтобы вернуть  доверие вкладчиков, но значительные шаги на этом пути уже сделаны - система  страхования вкладов в недалеком  будущем обещает стать полноценной частью банковской системы страны.

Со времен изобретения  денег люди разделились на две  половинки. Очень разные. Одна –  те, для кого деньги – средство для  достижения жизненных целей. Другая – те, для кого сами деньги – цель жизни.

Но для тех и других существует общая проблема – сохранность денежных знаков. И тут существует масса вариантов. Что лучше и надежнее? Вопрос спорный. Особенно для россиян.

Все мы помним невеселые  события августа 1998 года. Пустые полки  магазинов бытовой техники, меняющиеся каждый день ценники, новое слово «дефолт», которое в те дни выучили даже младенцы.

Поколение сорокалетних не забыло и денежную реформу начала девяностых, когда государство росчерком  пера лишило многих своих граждан  годами накопленных средств.

Вряд ли человеку, имеющему такой жизненный опыт, легко будет вновь доверить родной стране свои «кровные». Но доверять другим способам хранения сбережений тоже небезопасно. Кошелек, сейф, чулок, матрац, банка… Нет такого места, которое обеспечивало бы спокойный сон владельцу денежных знаков. И банкирам спится неспокойно: снятся им те самые кошельки, сейфы, чулки, матрацы и банки, набитые деньгами, не желающими работать.

А в это время во многих странах давным-давно существует и развивается система страхования  банковских вкладов. Практически все развитые страны, за исключением Австралии и Новой Зеландии, создали у себя подобные системы. В последнее десятилетие ввели страхование вкладов почти все страны Восточной Европы, включая Прибалтику, Албанию и Украину, такие азиатские страны, как Казахстан, Узбекистан, Вьетнам, идет подготовка к формированию национальных систем страхования депозитов в Китае, Монголии, Малайзии, Азербайджане, Киргизии, Таджикистане, Южно-Африканской республике и ряде других государств. И негоже нашей стране оставаться позади планеты всей!⁴

В ноябре 2003 года Государственной  Думой Российской Федерации был  принят давно ожидаемый вкладчиками  и банками Федеральный закон  Российской Федерации N 177-ФЗ О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Суть его в переводе на бытовой язык сводится к тому, что государство обещает больше не «кидать» своих граждан, а, напротив, в случае, если банк, которому гражданин доверил свои накопления, вдруг «лопнет» или у него отзовут лицензию, компенсировать ему, по меньшей мере, материальный ущерб. То есть, вернуть вложенные деньги. Но не все, а только сумму до 100 000 родных российских рублей. Нет, конечно, и валютные вклады вернут тоже, но только переведенные в национальную валюту и тоже на сумму, эквивалентную 100 000 р.

А вот если вклад будет  побольше, остаток сверх этой суммы  вы тоже сможете затребовать с  разорившегося банка, но только эта  процедура уже не будет иметь  никакого отношения к системе  страхования вкладов.

Правда, никто не мешает состоятельному гражданину открыть вклад на себя, на жену, на детей и на любимую тещу?.. И вообще, у нас что, в стране только один банк? Или рынок недвижимости перестал развиваться? В конце концов, существует масса способов выгодного размещения своего капитала.

Что касается самой суммы, то, по утверждению разработчиков  закона, взята она из мировой практики: в тех странах, в которых система  действует, размер страховой суммы  составляет одну-две доли ВВП на душу населения. К сожалению, наши доли не равняются ни 100 000 долларов, как в США, ни даже 20 000 евро, как в странах Евросоюза.

Кстати, государство обещает  подстраховать вкладчика не только от крушения банка, но и от введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть если возникнет ситуация, когда банк России запретит выдавать деньги своим вкладчикам, государство обещает их вернуть.

Возвращать деньги в  случаях локальных неприятностей (крушение пары-тройки банков) будет  специально созданная для этого  в январе 2004 года Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая помимо обеспечения безопасности вкладов граждан по мере необходимости занимается еще и ликвидацией банков, утративших платежеспособность.

Первоначальный капитал  Агентство получило от государства, к этой сумме добавляются страховые платежи от банков в размере 0,15% средней величины вкладов за квартал и пени за их неуплату. Кроме того, сюда же добавляются средства от инвестиционной деятельности Агентства. По словам Александра Турубанова, главы Агентства страховых вкладов, на апрель 2005 года фонд страхования составлял около 8 миллиардов рублей, из них более 5 миллиардов внесло государство, а остальные деньги – взносы банков – участников системы. В общем, при отсутствии глобальных катастроф, денег на выплаты должно хватить.

При этом процедура получения  выплат, судя по документам, обещает  быть несложной.

В течение недели после  того, как Агентство по страхованию  вкладов признает банк неплатежеспособным, будут сформированы списки вкладчиков. После этого в газетах и в офисах банка Кстати, документы о выплате вклада в банк можно передать как лично, так и по почте, но в этом случае копия паспорта и заявление должны быть заверены нотариусом.

Подавать заявление  можно в течение всего времени, пока банк проходит реструктуризацию. А эта процедура обычно растягивается на полтора-два года. Так что времени вернуть свои деньги у вкладчика будет достаточно.⁵

Все вышесказанное касается только тех банков, которые участвуют  в системе страхования вкладов. Но это не значит, что остальные вкладчики окажутся изгоями. Государство обещает вернуть и их деньги. Но платить им будет не Агентство, а Центробанк. И не в три дня, а не раньше, чем через полгода.

И еще: если вдруг в  нашей стране произойдет очередная  финансовая катастрофа, и у Агентства не хватит денег для расчетов со вкладчиками, государство обязуется выплатить эти деньги из бюджета.⁶

Кстати, по мнению специалистов, сама система страхования вкладов  является фактором стабильности, способным  при возникновении негативных явлений предотвратить панику среди вкладчиков. Ведь не секрет, что именно панические настроения людей нередко создают эффект цепной реакции и локальная проблема может перерасти в кризис системы.

На бумаге схема выглядит достаточно стройно и красиво, но поток клиентов в банках увеличился ненамного. Хотя, по оценкам ЦБ, количество денег «в кубышках» только в валюте составляет сегодня от 20 до 50 миллиардов. А если учесть, что устойчивый в последнее время рубль тоже стал популярен, как форма хранения капиталов, то сумма потенциальных вложений значительно увеличивается. Если все эти деньги начнут работать!

Но просто так ничего не происходит. Результаты опроса, проведенного Центром социального прогнозирования  по заказу Агентства страхования  вкладов, говорят о том, появление закона повысило уровень доверия лишь у 25% вкладчиков, 35% Впрочем, как следует из практики других государств, для того, чтобы система начала приносить полную отдачу в виде притока вкладов, должно пройти три информационных этапа. На первом о начале работы системы заявляют политики, на втором - банкиры, а на третьем информация идет "из рук в руки". Россия сейчас только перешла ко второму этапу, да и граждане пока не успели на практике проверить действенность страховки. Но это все – издержки развития системы, которая обещает в недалеком будущем стать полноценной частью банковской системы страны.

 

Заключение

 

В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям банка  относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

 

Список литературы

 

1. Абалкин Л. И. Курс переходной экономики: Учебник.-М.: Финстатинформ, 2004.
2. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996.
3. Антипова О. Н. Международные стандарты банковского надзора/Ред. И.К. Кокошкина. - М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2004.
4. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1995.
5. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2004.
6. Банки на развивающихся рынках. В 2-х т. - М.: Финансы и статистика, 1994.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.
8. Банковские операции: Учеб. пособие. Части 1—IV. /Под общ. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 1995.
9. Банковский портфель: В 3-х т. - М.: Соминтэк, 1994.
10. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. О. А. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 1992.
11. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1996.
12. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалт-банкир,2004.
13. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 1996.
14. Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 1994.
15. Бункина М. К., Семенов В. А. Макроэкономика: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 1995.
16. Бюллетень банковской статистики. Вып. 1-5. - М.: Акалис, 2004.
17. Валютный рынок и валютное регулирование: Учеб. пособие./Под ред. И.Н. Платоновой. - М.; БЕК, 1996.
18. Мовсесян А. Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика,2004.
19. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 1996.
20. Немецкий федеральный банк. Денежно-политические задачи и инструменты: Специальное издание Немецкого федерального банка. Пер. с англ. - М.: Республика,1993.
21. Синки мл. Д. Ф. Управление финансами в коммерческих банках: Пер. с англ. -М.: Саталлахи,2004.
22. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2004.
23. Соколинская Н. Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: Консалтбанкир,2004.
24. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1995.

¹ Под депозитом понимают записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.

² Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

³ Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2003.

⁴ Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

⁵ Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

⁶ Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2006.