Пластиковые карты как форма безналичного расчета

Согласитесь, что трудно заставить человека, получившего карту не по своей воле, а по приказу работодателя, использовать ее возможности в полном объеме, тем более, если доходы невелики, а сеть обслуживания карт ограничена.

Региональная эквайринговая сеть (сеть обслуживания карт на предприятиях торговли и сервиса), согласно статистике, насчитывает более шести тысяч точек. Однако далеко не в каждой из них действительно можно рассчитаться «пластиком»: с этим рано или поздно сталкивается каждый владелец карты. Многие магазины, поддавшись на уговоры банков, начинают принимать карты к оплате. Но затем, столкнувшись с низкой покупательной активностью владельцев карт и неизбежными сложностями (прежде всего в обеспечении качественной связи), отказываются от такой практики, оставаясь при этом в информационной базе банков-эмитентов. Некоторые недобросовестные торговые работники, облегчая себе жизнь, втихомолку убирают оборудование для обслуживания карт под прилавок. Подключают его лишь тогда, когда попадается особо требовательный клиент, зашедший в магазин как раз потому, что увидел логотип «своей» карты на входной двери. Попытки неопытных кассиров справиться с пылившейся месяцами техникой в подобных ситуациях редко заканчиваются удачно. Побывавший в такой переделке клиент, скорее всего, не скоро снова попытается рассчитаться картой.

Благосклонно  относятся к картам крупные торговые центры в областных столицах и  крупнейших городах региона, ориентирующиеся  на покупателей с высокими доходами. Но и они нередко вынуждают  платить наличными, например, не предоставляя при безналичном расчете скидок по собственным же дисконтным картам. Понять их можно: обслуживание расчетов по картам так и не стало повседневной бизнес-практикой. Число покупателей с картами ничтожно мало, а сумма покупки, как правило, невелика. До тех пор, пока не будет реальной конкуренции за покупателя с картой, рассчитывать на сколько-нибудь заметные сдвиги в этой сфере вряд ли стоит.

Международные карты используют универсальные  технологические решения, используемые всеми банками-эмитентами и эквайерами, поэтому одной и той же картой можно рассчитаться и в небольшом уральском городе, и в столицах регионов, и за границей.

Пока эквайринговая  сеть не способна по объективным причинам обеспечить массовое обслуживание владельцев карт, ждать их ухода от банкоматов в магазины преждевременно. Принимая во внимание приверженность клиентов к проведению операций с картами именно в банкоматах, банки интенсивно оснащают расчетными функциями эти устройства, превращая их в банковские мини-офисы. Параллельно банки реализуют дисконтные и кредитные программы, дополнительно стимулируя использование карты в качестве платежного средства.

Хорошим тоном  становится последовательное увеличение не только числа банкоматов, но и  их расчетных функций. Сообщения  о новых адресах и возможностях банкоматов приходят каждую неделю. Пожалуй, наиболее активно внедряется оплата через банкоматы счетов телефонных операторов и интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг и электроэнергии. Появляется возможность перечислить средства с одного банковского счета на другой. Банки старательно приучают клиента пользоваться банкоматом по прямому назначению — для снятия наличных — только тогда, когда сам банкомат заплатить не может.

Становится тенденцией внедрение дисконтных программ и так называемых ко-брэндинговых проектов (когда карта выпускается под двумя брэндами, банка и его партнера, и позволяет получать льготы при оплате картой услуг этого партнера). Сейчас, в преддверии летнего отпускного сезона, реализуются совместные проекты с туристическими компаниями. Ко-брэндинговые карты обеспечивают скидки при покупке путевок, а также при условии проведения безналичных расчетов позволяют набирать баллы, оборачивающиеся в итоге   новыми   скидками, льготами и бонусами.

Система автоматизации  выдачи заработной платы на предприятии и система безналичных расчетов — суть две большие разницы. И то и другое имеет право быть. Но в первом случае вообще все равно, какая технология используется, лишь бы все было удобно, надежно и, главное, недорого. Сотруднику предприятия переводят зарплату на счет, он не стоит в очереди в кассу, а получает ее в банкомате — и все. Для автоматизации процесса выдачи зарплаты на предприятии не нужно вступать в международную платежную систему, тем более покупать и сертифицировать свой процессинговый центр и т.д. Банкомат, стоящий на проходной, можно легко подключить к бэк-офису банка напрямую, так же как к ней подключен АРМ кассира/операциониста банка. Ведь не о чем другом, кроме как об «автоматизированном кассире» здесь речь не идет.

Если же банк ставит целью в разы увеличить среднемесячные остатки на счетах сотрудников предприятия, перевести значительную долю наличного денежного оборота в городе на безналичные операции, извлечь большую прибыль от торговых комиссий, то карточка в руках сотрудника предприятия должна работать как инструмент безналичных расчетов. Подход к решению этой задачи должен быть другим. Во главу угла должны быть поставлены соображения того, какая технология позволит на практике реализовать эти задачи, какой вариант построения системы позволит окупить вложения за пару лет. При этом очевидно, что окупаемость проекта возможна лишь при условии создания соответствующей инфраструктуры расчетов — т. е. для окупаемости каждого конкретного проекта существуют определенные необходимые пороговые инвестиции в терминальную, а не в банкоматную сеть.       

      И здесь становится очень важным, сколько стоит создать инфраструктуру безналичных расчетов, насколько активно клиенты смогут использовать карточки в торговле, там, где они привыкли оплачивать свои ежедневные покупки, сколько стоит каждая операция. Технологии — финансовые и информационные — выходят на первый план. Главное, чтобы банк отдавал себе отчет в том, что он собирается делать, какой бизнес развивать — автоматизировать выдачу зарплаты для своего корпоративного клиента или серьезно заняться новым розничным бизнесом — созданием системы безналичных расчетов. И то и другое имеет место быть.

 

Прибыльность операций по карточным расчетам

 

     Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

• Годовая процентная ставка
• Годовой членский взнос
• Комиссия по интерчейнджу
• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают, прежде всего, плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

• Потери от списания безнадежных долгов
• Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)
• Расходы на обслуживание клиентов
• Расходы по маркетингу.

Структура доходов и  расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его  функций. Главная статья дохода –  это дисконт, уплачиваемый торговцем  при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

     Широкое внедрение на территории России системы безналичных вкладных операций и расчетов населения по широкому спектру услуг на базе кредитных карточек является одной из ключевых мер по повышению эффективности функционирования денежно-кредитной системы и ее интеграции в общемировую систему. По имеющимся расчетам, внедрение системы компьютерного денежного обращения (СКДО) на территории России даст эффект существенного сокращения объемов наличной денежной массы, ускорения оборота денежной единицы, повышение качества и сокращения сроков обслуживания населения по всем видам расчетно-кассовых и вкладных операций, более жесткого контроля за финансово-хозяйственной деятельностью, значительного ограничения возможности злоупотреблений и хищения денежных средств.

     Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их                        превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

     Приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

     Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях только приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.  

     К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести и тот факт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

     Разумеется, клиенту придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополнять ее.

     И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии, и клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.

     В случае выбора карточек VISA или Master Card к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

 

1. Дробозина Л.А. «Финансы. Денежное обращение. Кредит»/ М.:       ЮНИТИ, 2000 г. – 479 с.
2. Лаврушена О.И. «Банковское дело»/ М.: 2003 г.
3. Поляк Г.Б. «Финансы»/ М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2004 г. – 607 с.
4. Перекрестова Л.В. «Финансы и кредит» Учебное пособие для студентов средних профессиональных учебных заведений/М.: Изд. центр «Академия», 2003 г. -288 с.
5. Колесников В. «Банковское дело»/М.: Финансы и статистика, 2000 г.

6. Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. /Под ред. д-ра экон. наук проф. А.С. Булатова. – М.: Юристь, 2002. – 896 с.