Платежная система Российской Федерации

 

Оглавление

Введение…………………………………………………..……………………….3

1. История развития и структура платежной системы Российской Федерации……………………………………………………………………...….5
1. Развитие платежной системы Российской Федерации ……………………10
2. Национальная платежная система Российской Федерации сегодня: задачи, цели, проблемы…………………………………………………….........17

Заключение…………………………………………………..…………………...22

Список использованной литературы……………………….………………..…25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Эффективность функционирования финансовых рынков и  банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Ее критериями, отвечающими потребностям экономики являются: высокая скорость проведения платежей, надежность и степень автоматизации системы расчетов, управление рисками при осуществлении банковских расчетных операций.

Актуальность  темы работы во многом определяется тем  обстоятельством, что платежная  система является наиболее важным, существенным элементом инфраструктуры финансового рынка. Поэтому структура  национальной платежной системы, качество законодательных и нормативных документов, регулирующих деятельность операторов расчетных отношений, управление рисками системы, обратное влияние состояния платежной системы на финансовый рынок представляют собой не только теоретический, но и практический интерес.

Значение  платежной системы для финансовой сферы и экономики в целом  трудно переоценить: платежи и система, обеспечивающая, являются основными  элементами финансовой деятельности. Выполняемая платежной системой функция – обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота посредством перевода денежных средств от одних экономических агентов другим представляет ее особую роль в рыночной экономике.

Объектом  является национальная платежная система  России - совокупность организационных форм, инструментов, законодательно регулируемых элементов, способствующих эффективной организации денежного обращения в России.

Цель работы состоит в том, чтобы провести комплексный анализ платежной системы, выявить ее специфику, определяемую рыночной трансформацией экономики России, показать роль этого института в процессе реализации макроэкономической политики правительства.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

- охарактеризовать  структуру платежной системы России;

- проанализировать  современное состояние российской  платежной системы;

- выявить  основные проблемы функционирования  платежной системы России;

- определить  пути совершенствования платежной  системы России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. История развития и структура платежной системы

Российской Федерации

Платежная система  – совокупность организаций, осуществляющих расчеты между субъектами экономики  в целях эффективного обеспечения  денежного обращении в стране.

Платежная система  – это сложно структурированная, многокомпонентная экономическая категория и обоснование того, что ее компоненты обладают определенной иерархией по степени значимости и функциональной роли.

Структура платежной  системы РФ включает платежную систему  Банка России, платежные системы  кредитных организаций (корреспондентские отношения, межфилиальные расчеты) и системы небанковских кредитных организаций.

В процессе своего развития отечественная платежная  система прошла 4 этапа:

Этап 1 – 1992-1996гг. – Разработка и принятие плана  Центрального Банка России «Стратегия развития платежной системы России», с которого началось создание новой платежной системы России. В течение 1991 – 1992гг. на основе коммерциализации отделений государственных банков была организована первая система межбанковских расчетов. В октябре 1992г. началась опытно-промышленная эксплуатация программно-технического комплекса поддержки технологии электронных межрегиональных платежей. 9 октября 1992 года был отправлен первый электронный межрегиональный платеж.

Этап 2 – 1996-1998гг. – Появление в России первых частных расчетных небанковских кредитных организаций, осуществляющих расчеты на клиринговой основе. Внедрение интернет–технологий в банковскую систему. В 1998г. была введена в эксплуатацию первая система дистанционного обслуживания клиентов.

Этап 3 – 1998-2007гг. – В результате банковского кризиса 1998 года, были ужесточены требования по обеспечению достаточного уровня ликвидности  к участникам платежной системы  В 2001г. было принято положение Банка  России №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». С 2002 года началась разработка нормативных документов по унификации платежного процесса на территории России. В 2006 году была разработана и принята инструкция Банка России №129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО), обязательных нормативах РНКО и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», в которой были определены основы функционирования РНКО в России, что привело к созданию более 10 новых РНКО в 2007 году.

Этап 4 – 2007-наст. время – С июля 2007 года была введена  в постоянную эксплуатацию система  валовых расчетов в режиме реального  времени Банка России, именуемая  системой банковских электронных срочных  платежей. С 2007 года Банком России было разработано и принято более 30 нормативных актов, регулирующих функционирование платежной системы России. В 2007 году была начата разработка концепции Федерального закона РФ «О национальной платежной система», в котором будут определены все организационные и правовые основы функционирования отечественной платежной системы.

Статья 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет, что одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. (Ниже представлен рисунок платежной системы Банка России)

В связи со всем выше сказанным можно рассмотреть  совокупность элементов платежной системы:

 

 

Приведенный состав элементов платежной системы позволяет сделать вывод, что они представляют собой разнородный набор характеристик, раскрывающих как организационные основы осуществления платежей, так и функциональные элементы системы.

Платежная система  основана на риске, поэтому стоит рассмотреть ее классификацию:

Вид риска	Содержание риска
1	2
Финансовые  риски	Риски, связанные  с финансовыми потерями участников и операторов платежной системы
Риск ликвидности	Риск того, что у одного или нескольких участников расчетного процесса в системе, не будет достаточно средств, для выполнения своих обязательств в достаточном объеме в требуемый срок, при наличии возможности полного расчета в будущем времени
Кредитный риск	Риск того, то один или несколько участников расчетного процесса, не смогут в полном объеме оплатить свои финансовые обязательства в настоящий момент и в будущем времени
- кредитный  риск получателя	Риск того, что сторона, инициирующая платеж, не получит соответствующие средства контрагента
- кредитный  риск расчетного агента	Риск, связанный  с тем, что агент по расчетам, осуществивший  платеж, не получит средства от инициатора платежа
Возвратный  риск	Риск, возникающий  в платежных системах, осуществляющих клиринговые расчеты. Риск того, что  в случае отзыва платежных документов одним из участников расчетов, урегулирование обязательств окажется спорным или неверным.
Операционные  риски	Риск потерь, вызванные ошибками или недостаточной  квалификацией персонала, несовершенством  платежных систем и процессом, и  иными внешними неблагоприятными событиями нефинансовой природы
Человеческий  риск	Риск совершения ошибок, недостаточной квалификацией  работников, нарушениями внутренних правил и других действий, связанных  с человеческим фактором.
Риск систем и процессов	Риск, связанный  с ошибками и сбоями в работе программного и технического обеспечения, телекоммуникационных сетей или выходом из строя оборудования
Риск мошенничества	Риск потерь, связанных с мошенническими действиями, хищением имущества или умышленными  нарушениями законов или нормативных актов, которые совершены третьими лицами или персоналом
Риск внешних  событий нефинансовой природы	Риск потерь, связанный с неблагоприятным  воздействием окружающей среды, в том  числе возникновением обстоятельств  непреодолимой силы
Системные риски	Риск, обусловленный  действием причин, влияющих на платежную  систему в целом, через реализацию системного эффекта
Правовой  риск	Риск потерь, возникающих в результате несовершенства правовой базы, несоблюдения законодательства и нормативов или неэффективной организацией правовой работы в платежной системе
Страновой риск	Риск, связанный  с национальной и региональной обстановкой  внутри страны (экономической, политической, правовой способный существенно  повлиять на функционирование всей платежной  системы
Зарубежный риск	Риск, возникающий  при осуществлении международных  расчетов

 

 

 

 

3. Развитие платежной системы Российской Федерации

Организация любой платежной системы имеет  следующие цели: упорядочение расчетов, эффективное и безопасное перемещение  средств во времени и пространстве от плательщика к получателю, изменение форм стоимости на основе выполнения и зачета обязательств контрагентов платежа, соблюдение интересов всех участников расчетов необходимо провести анализ отечественного и зарубежного.

Одна из проблем связана с функционированием и развитием отечественной платежной системы. Для решения этой проблемы необходимо проанализировать и изучить отечественный и зарубежный опыт построения национальных моделей платежных систем.

Высокий уровень  отечественной платежной системы на основе, так называемых, межфилиальных оборотов (МФО), созданной в Советском Союзе в 30-е годы прошлого века и успешно функционировавший почти 60 лет. По своим технологиям система расчетов на основе МФО был хорошо отлажен, содержал четкий механизм взаимодействия между всеми банковскими учреждениями и единый порядок урегулирования платежей.

Общие принципы разработанной эффективной системы  расчетов лежат в основе и успешно  применяются и поныне в рамках существующей расчетной сети Банка России и, в частности, в расчетах между расчетно-кассовыми центрами ЦБ РФ. Однако такая модель расчетов могла бы функционировать лишь в условиях централизованной системы хозяйствования и одноуровневой банковской системы.

В 90-е гг. 20 века с началом экономических преобразований в стране и «коммерциализацией» низшего звена отечественной банковской системы существовавшая платежная система оказалась непригодной, и ей на смену пришли централизованные межбанковские расчеты корреспондентские счета, открываемых в Банке России, и разнообразные локальные системы как банковских, так и внебанковских расчетов. Сразу широко и по всей стране появились и начали действовать различные клиринговые центры, центры межбанковских расчетов, расчетные сети на основе внутренних переводов в многофилиальных банках, расчеты в рамках двусторонних и многосторонних корреспондентских отношений.

Одновременно  с этими изменениями в стране резко обострилась проблема безопасности и эффективности совершения платежей. Многочисленные аферы в банковской системе, крахи банков, увод платежей во внебанковскую сферу, расчеты на основе бартера и с помощью векселей на фоне общего кризиса неплатежей, падения производства и инвестиций, передела рынков и собственности резко ослабили национальную платежную систему.

В противоположность названным процессам в развитых зарубежных странах в это время начали работать первые версии системы валовых расчетов в режиме реального времени, пластиковые карты стали массовым средством расчетов населения и заменили наличные деньги. Именно тогда произошло существенное отставание российских платежных систем от западных аналогов.

Современный этап развития платежной системы  России характеризуется принципиально  иными условиями. Позитивные изменения  в экономике страны, стабилизация и заметный  экономический рост существенно улучшили условия деятельности банков и их клиентов.

Практика  показала преимущества для России двухуровневой  модели построения национальной платежной  системы, сочетающей достоинства централизованной расчетной сети и широкие возможности частных платежных систем. Функционально устройство сформировавшейся платежной системы представлена на схеме:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сформировавшаяся  в России двухуровневая платежная  система имеет свои существенные особенности, обусловленные унитарным характером государственного устройства и централизованной системой управления экономикой страны. Так, в настоящее время в России основная масса платежей проводятся с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение.

Среди непосредственных причин преобладания платежей через  расчетную сеть Банка России связана с исторической преемственностью современной системы платежей, берущей свое начало от системы расчетов на основе МФО, небольшой по историческим меркам опыт возникновения и развития частных платежных систем страны, насчитывает менее двух десятков лет.

В числе причин недостаточного развития в России частных  платежных систем присутствуют также  причины негативного характера. Банк России, призванный быть организатором расчетов в стране, фактически выступает прямым и заинтересованным игроком на рынке услуг по осуществлению платежей. Занимая со своей расчетной сетью монопольное положение на рынке, Банк России имеет возможность проводить не самую лояльную тарифную  политику и реализовать свои коммерческие интересы, которые выступают в определенные противоречия с исполнением других функций центрального банка страны по лицензированию. Пассивное отношение Банка России к выполнению рекомендаций комитета по платежным системам и расчетным системам Банка международных расчетов, в соответствии с которыми центральные банки стран, где банковский сектор недостаточно развит или не имеет необходимых ресурсов для эффективного вклада, должна брать на себя ответственность за это развитие.