Платежная система Российской Федерации

В отличие  от развитых частных систем, вопросам развития собственной расчетной  сети Банк России уделяет самое пристальное  внимание. В этом направлении Банком России за последнее десятилетие достигнуты значительные успехи: практически завершился переход от бумажного документа оборота к электронной передаче и обработке платежной информации, реализованы технологии сквозной автоматической обработки платежей и начато внедрение валовых расчетов в режиме реального времени. Все это оказало самое положительное влияние на эффективность платежной системы в целом.

Причем процесс  совершенствования расчетной сети Банка России не завершился. Главным  достижением в развитии расчетной  сети Банка России должно стать создание системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени, внедрение которой началось в 2007 году. Подобные системы существуют во всех развитых странах, и опыт их функционирования показывает, что через эту систему проходит от 5 до 10% от общего количества платежей, при этом они занимают до 90% суммы всех платежей.

Экспериментальная система БЭСП уже сейчас охватывает всю территорию России и позволяет  решить задачу практически мгновенного перевода денежных средств между участниками системы, независимом от места их нахождения. Система охватывает все межбанковские переводы, в том числе и при совершении операций на валютном рынке и рынке ценных бумаг.

Первые результаты функционирования данной системы показали не только ее значительный потенциал, но и выявили ряд существенных проблем:

1. системы БЭСП изначально рассчитана на крупные банки, в которых сосредоточены крупные клиенты, готовые платить повышенные тарифы за новую услугу. Кроме того, стать участником системы сможет кредитная организация, прошедшая проверку на соблюдение обязательных условий Центрального Банка и не имеющая просроченных обязательств.
2. система предполагает использование одной формы расчетов – платежными поручениями.
3. основной недостаток системы излишне централизовано и, фактически, «навязано» коммерческим банкам.

Банки отлучены от проблемы решения проблем связанных  с внедрением данной системы и, несмотря на длительный срок разработки новой  системы, нет окончательного варианта программного обеспечения, обеспечивающего интерфейс взаимодействия со стороны самих коммерческих банков.

Необходимо  развивать новые платежные механизмы, например «электронные деньги». Деньги в современной денежной системе  России используются как один из важнейших измерителей и регуляторов экономических отношений, формирования их в направлении, необходимом для достижения государственных и общественных интересов, а также частных инвесторов, не противоречащих интересам государственным и общественным. В процессе экономических преобразований неизбежно выявлялись недостатки существовавшей ранее денежной системы, для параметров которой определялся административными методами.

Розничные платежные системы  в большом количестве представлены в каждой экономически развитой стране. Они в меньшей степени регулируются законодательством и контролируются государством, в основном они принадлежат частным организациям. Эти системы занимают различные рыночные ниши, находятся в разных стадиях жизненного цикла и принадлежат к различным технологическим эпохам.

В этой связи предлагается развитие региональных платежных систем начинать путем внедрения универсальных  карт электронных платежей (УКЭП) в  более развитых регионах (делая это  наряду или вместо внедрения дебетовых  карт  с дисконтной программой – при этом допустимо, чтобы УКЭП содержала в себе одну или несколько дисконтных программ). Подобная модель может быть с успехом внедрена в российскую экономику, на что указывает довольно стремительное развитие сектора пластиковых карт.

Бурное развитие в России с использованием сегмента банковских карт на протяжении последних лет часто характеризуется как «пластиковый бум». Однако, как показывает банковская статистика, подобные характеристики выдают желаемое за действительное.

Высокие темпы  роста эмитируемых карт и объема операций с их использованием в России в основном обусловлено массовым переходом к расчетам по заработной плате через карточные счета. К такому переходу оказались не готовы розничная торговая сеть и сфера услуг для населения, которые не смогли предложить адекватные по возможностям условия для расчетов с использованием банковских карт за предлагаемые товары и услуги. В итоге операции по получению наличных денег, совершаемых физическими лицами с использованием банковских карт, занимают около 90% в общей структуре карточных платежей.

Кроме того в  развитии карточного счета четко  прослеживается зависимость от социально-экономического положения регионов. Основная доля расчетов банковскими пластиковыми картами производится в Москве и Московской области (более 40%), при это доля 45 регионов России не превышает 1%. На основании данного показателя можно сделать только пессимистичный вывод о развитии системы платежей с использованием банковских карт.

На развитие карточных платежей в России также  налагает свою специфику то, что  отечественный рынок электронных  платежных инструментов монополизирован  такими международными платежными системами, как Viza и Master Card. Вопрос о создании национальной карточной системы в настоящее время имеет много спорных моментов, что требует их более детального рассмотрения и изучения.

4. Национальная платежная система Российской Федерации сегодня: задачи, цели, проблемы

Вопрос о создании Национальной платежной системы уже рассматривался на заседании Госсовета и Совета по развитию информационного общества. Президент заявил о необходимости скорейшего создания в России такой платежной системы, а также об обеспечении равных условий для участия в ней всех банков.

Дмитрий Медведев решил вывести  идею о национальной платежной системе из тупика: "вопрос о создании национальной платежной системы (НПС) - это одна из составляющих общей задачи по созданию в нашей стране международного финансового центра, который будет основой для нашего развития на ближайшие годы".

Цель, создаваемой системы заключается не в том, чтобы создать какую-то идеальную модель, просто запустить какой-то новый проект, а в том, чтобы те пластиковые карты, которые лежат в карманах наших граждан, использовались не один раз в месяц для того, чтобы снять наличность в банкомате, а в соответствии с возможностями этой карты - платить за услуги, за покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы наши граждане. Это не только экономическая, банковская проблема, но и проблема мышления, потому что у подавляющей части наших людей расчеты за услуги, покупки, коммунальные платежи ассоциируются прежде всего с наличными в кармане. Пусть новая платежная система использует высокоскоростные каналы связи и будет удобна для всех людей.

Эксперты считают, что лучшим решением было бы создание системы, совместимой с международными системами, и подключение к проекту не только государственных флагманов рынка, но и частных банков. Среди же банков наибольшую активность проявляет Сбербанк, пытающийся застолбить для себя место в проекте.

Национальная платежная система - это правила проведения всех расчетов в стране по всем вопросам, в том числе в банковской сфере и вне банковской сферы, включая платежные терминалы и телефоны, через которые мы совершаем коммунальные платежи - это мнение министра финансов РФ.

Следует решить насколько наша платежная система будет соотноситься с международными платежными системами и системами, существующими в других странах. Глава государства подчеркнул, что при создании такой системы "мы обязаны учесть уже существующие международные договоренности, включая договоренность о создании Таможенного союза и будущего единого экономического пространства".

С помощью создания национальной платежной  системы можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов. Выгоды от создания НПС для всех очевидны, с помощью НПС можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов.

Создание системы не менее важно, чем единый электронный банк данных, куда будет стекаться информация, необходимая для эффективного взаимодействия ведомств, управленческих структур. Оплачивать услуги, совершать покупки и сделки с помощью одной пластиковой карточки - все это отвечает современным представлениям о технологичности финансовых услуг. А мы претендуем, причем в ближайшем будущем, на роль одного из мировых финансовых центров. Эта задача вполне выполнима. Тем более что в России существуют локальные платежные системы.

Исходя из целей документа вариантов  создания НПС может быть три, рассказывают специалисты. Первый вариант - создать  конкурента Visa и MasterCard. Вполне понятно, что это практически нереально. Об этом говорит и неудачный опыт других стран, в том числе и тех, где карточками пользуются не только для снятия наличных.

Другой вариант НПС - это создание системы, объединенной с широко развитыми международными системами (то есть с Visa и MasterCard).

Третий вариант - создание своей  локальной национальной платежной  системы. Вариант создания российской НПС наиболее быстро реализуем, так как не требует согласования правил ее работы с международными платежными системами. Однако для потребителя наиболее выгодно совмещение национальной платежной системы с международными. Если же система будет носить исключительно национальный характер, она будет наиболее защищена от воздействия внешних факторов, что является ключевой задачей при создании системы.

Разделились мнения специалистов и  в вопросе о том, кто будет  расчетным банком НПС. Конечно, каждый коммерческий банк предложил бы себя в качестве кандидата расчетного банка системы, однако выбор будет происходить, скорее всего, с учетом мнения правительства, говорят эксперты. Считается, что в законопроекте достаточно прописать лишь принципы, по которым должны работать банки. Их должно быть несколько, и они должны быть хоть в какой-то степени независимыми, иначе если все будет сконцентрировано у одного игрока, то может возникнуть недоверие к нему. Либо для этой цели должен быть создан независимый клиринговый центр.

Ни один из банков никогда не упустят своей выгоды в таком деле. Сейчас банки, работающие с ведущими международными системами, должны исполнять их требования, в том числе оплачивать услуги, номинированные в иностранной валюте. В случае создания НСПК отпадет необходимость в формировании резервов в зарубежных банках при проведении внутренних платежей. В то же время национальная платежная система будет в полной мере подчинена российскому законодательству, а значит, станет возможной реализация защитных механизмов, которые предусмотрены в отечественном банковском праве.

Так, ВЭБ уже говорил  о своем желании участвовать в проекте. Большую инициативу проявлял и Сбербанк. И не на уровне заявления, а на уровне действий - банк пытается застолбить для себя поляну.

Так, недавно Сбербанк и банк "Уралсиб" объявили о создании единой федеральной  информационно-платежной системы "Универсальная электронная система". Таким образом, банки впервые осуществили опыт технической совместимости платежной системы двух банков. До этого банк не раз отчитывался об успехах внедрения своей социальной карты в регионах и о ее пользе для населения. Впрочем, подключение к НПС ВЭБа или Сбербанка не смущает. Это неизбежно и, как ни парадоксально, пожалуй, справедливо: ведь на них ляжет и основная нагрузка по созданию системы. Но важно организовать дело так, чтобы в выигрыше оказались не только они, но и клиенты, да и ближайшие соседи по Таможенному союзу.

Госдума уже несколько  лет ведет работу по усилению позиции  гражданина как менее экономически защищенной стороны в отношениях с банками. Были установлены запреты  на одностороннее повышение процентов  по вкладам, по кредитам, банки с недавнего времени обязаны предоставлять информацию о полной стоимости кредита. Но, например, инициатива об обязательном указании суммы комиссии при снятии денег в банкомате оказалось практически труднореализуемой. Дело в том, что благодаря возможностям существующих платежных систем деньги можно снимать не только в банкомате банка, который выпустил платежную карту, но и в банкоматах других банков, которые являются участниками соответствующей платежной системы. Однако правила этих систем в таком случае не предусматривают возможности раскрытия информации о размере комиссии за снятие наличных. Если будет создана национальная система, эту проблему можно будет решить.

Создание национальной платежной системы не является российской особенностью. Такие системы функционируют во Франции, Финляндии, Китае и в других странах. Эффективно работающая платежная система будет являться важным элементом развивающегося финансового рынка, признаком самостоятельности и устойчивости финансовой системы России в целом.

Обыкновенная пластиковая  карта станет не только кошельком, но и главным документом? На этой карте  будет записана вся основная информация о человеке. С ее помощью смогут не только получать наличные деньги в банкомате или оплачивать покупки в супермаркетах, но, к примеру, оформить паспорт или загранпаспорт, водительское или пенсионное удостоверение, доверенности, получить пособие, заплатить штраф и тому подобное.

Отойдут в прошлое очереди в присутственных местах. Пока подобная перспектива выглядит весьма туманной. Однако создание Национальной платежной системы, как видит ее президент страны, преследует именно эту глобальную цель, а не только получение универсального платежного средства. США, Канада, Евросоюз уже взяли курс на отказ от использования налички. Европейцы еще два года назад внедрили у себя SEPA – единую европейскую платежную систему. Половина европейцев – держателей банковских карт вообще полагает, что через пять-семь лет в Старом Свете полностью перейдут на безналичные расчеты. Россия в этих условиях просто обязана озаботиться разработкой новейших платежных технологий.