Платежная система в Росссии на основе банковских карт

                                              

                                             Содержание

 

   Введение………………………………………………………………………..3

   1.Платежные системы на основе банковских карт в России………………..5

   2.Современное состояние рынка банковских карт в России……………….12

   Заключение…………………………………………………………………….17

   Задача…………………………………………………………………………..18

   Список использованной литературы………………………………………....21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      

                                                       ВВЕДЕНИЕ   

     

            Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Стремительное развитие научно-технического прогресса затронуло и развитие банковских технологий в сфере осуществления различных платежей.

            Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Та немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

          С развитием современной банковской системы России и в условиях стабилизации положения на финансовом рынке, происходит активное внедрение банковских пластиковых карточек в платежный оборот страны.

          Данная тема актуальна, так как за последние несколько десятилетий объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом.

             Платежная карта - один из самых динамично развивающихся инновационных банковских продуктов во всем мире, с каждым годом обнаруживаются новые возможности использования данного инструмента расчетов. Платежные карты, являющиеся по своей сути инструментом расчетов высокой ликвидности, в полной мере подвержены воздействию кризисных явлений. В связи с этим вопрос о перспективах развития платежного оборота, в том числе на базе широкого применения банковских карт, приобретает особую значимость в современных условиях.

            Построение российской системы  расчетов при помощи пластиковых  карт должно учитывать то, что платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различиями в уровнях экономического развития, особенностями банковского законодательства, платежными обычаями. Поэтому данную систему надо формировать в соответствии со спецификой и особенностями самой банковской системы, при тщательном изучении специфики денежного обращения и факторов, формирующих его движение, кроме этого необходимо учитывать состояние переходного периода в экономике и уровень платежеспособности и деловой активности населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                 1.Платежные системы на основе банковских карт в России

 

          С помощью  потока денег в наличной и  безналичной формах - денежного оборота  как совокупности всех платежей, опосредуюших движение стоимости в денежной форме между финансовыми и нефинансовыми агентами во внутреннем и внешнем экономических оборотах страны за определенный период, - обеспечиваются реализация валового продукта, использование национального дохода и все последующие перераспределительные процессы в экономике.

         Главные составляющие денежного  оборота: налично-денежный и безналичный  обороты. Основная часть его  платежный оборот, в котором деньги  функционируют как средство платежа,  используются для погашения долговых  обязательств. Он производится как в наличной так и в безналичной формах.

         Формой организации безналичного  и наличного денежного оборота  является платежная система. 

         Платежная система страны есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики [5, с. 310].

           Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России. 

           Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Главными элементами, во многом обусловливающими остальные, являются:

- субъекты (организации, частные  лица и т.д.) и объекты (товары  и услуги и т.д.) расчетных взаимоотношений;

 

- принципы организации и формы расчетов (наличные, безналичные, электронные);

- платежные инструменты (платежные  поручения, векселя, чеки и  т.д.), способы платежа, риски. 

          Организация  денежных расчетов с использованием  безналичных денег гораздо предпочтительнее  расчетов наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению электронных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии.

          Под платежными инструментами стоит понимать средства осуществления не только безналичных, но и наличных расчетов, то есть те и другие (расчеты) выполняют одну и ту же экономическую функцию – передачу денежных средств. Поэтому, платежные средства – это правовые средства осуществления переводов денежных средств (как наличных, так и безналичных) с целью совершения платежа.

          Особым  инструментом безналичных расчетов  следует признать банковские  карты. Банковские карточки - выпускаются банками и кредитными opганизациями.

С помощью пластиковых карт можно  воспользоваться такими услугами:

– получение наличных денег через банкоматы;

– получение ответа на запрос о состоянии счета;

– перевести денежные средства с одного счета на другой;

– получить выписки с текущего счета. Выписка – это документ, который содержит информацию о проведенных операциях со счетом, а также данные о остатке на счете;

– получить кредит при покупке товаров или авансом в наличном виде;

– осуществить платеж за товары или качественные услуги с использованием торговых терминалов;

– получить ответ на запрос о возможности получить клиентского кредита с помощью банкомата.

Все эти услуги клиент может получить с помощью системы электронных  банковских услуг без участия персонала банка [].

           Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Примечательно, что в отличие от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

            Но несмотря на бурное развитие  карточного рынка России и  стабильный рост всех его показателей,  карты в России все еще не  стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, но для оплаты товаров и услуг.  Рынок кредитных карт в России стремительно развивается. Однако из 18,5 млн. пластиковых карт , выпущенных российскими банками, кредитными являются менее 1 млн., остальные зарплатные [7, с. 277].          

            В качестве основных участников процесса карточного перевода выступают следующие лица:

• держатели пластиковых карточек (плательщики);
• банки, выпускающие пластиковые карты для своих клиентов (банки-эмитенты);
• торговые точки, принимающие эти карты в оплату за проданные товары и оказанные услуги;
• банки, которые проводят эквайеринг, т.е. главным образом обеспечивают поступление денежных средств от банков-эмитентов продавцам товаров и услуг;
• процессинговые компании, осуществляющие операции между торговой точкой и банком-эквайером;
• а также сами платежные системы, например, VISA или MasterCard и их расчетные центры, осуществляющие авторизацию платежей и их клиринг [8].

          Согласно Положению от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение 266-П) эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами. В целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение № 266-П включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт -предоплаченных карт. Положением № 266-П установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении.

           При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (персональный идентификационный номер).

           POS-терминал  или электронный терминал —  электронное устройство для осуществления  безналичных расчетов за товары  и услуги, в которое вставляется  или через которое протягивается карточка клиента. Он предназначен для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

            Терминалы устанавливаются в  местах обслуживания покупателей.  Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы [6, c.15].

           Среда, в которой развивается рынок платежных карт в нашей стране, - типичная для рынка со свободной конкуренцией (минимальное вмешательство государства, отсутствие административных барьеров, свобода банков в ведении бизнеса). Она послужила основой для быстрого развития международных карточных систем VISA и MasterCard. По данным Банка России, количество карт международных платежных систем (МПС) с 2003 г. по 2008 г. увеличилось в 12 раз, а российских систем - лишь в 2 раза.

            В России все большее развитие  в розничных платежах населения  приобретают электронные деньги  и платежные карты.

           Более 10 лет в Сбербанке России развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт, которая создавалась для российского рынка с учетом его требований. За время эксплуатации масштабы эмиссии карт этой системы превысили 3-х миллионный рубеж, сеть приема карт составляет более 11200 терминалов, 5337 пунктов выдачи наличных и 3561 банкомат, карты выдаются в 1385 отделениях Сбербанка России, расположенных во всех регионах страны.

           АС “Сберкарт”, созданная на базе микропроцессорных технологий, по основным показателям устойчиво занимает лидирующие позиции на российском карточном рынке.

Целью деятельности ЗАО “СБЕРКАРТА”  является формирование российской платёжной  системы на базе микропроцессорных  технологий, ориентированной на рынок  массовых ежедневных платежей населения.

            ЗАО “СБЕРКАРТА” будет разрабатывать и внедрять общесистемные правила и процедуры межбанковских транзакций на базе микропроцессорных технологий, предоставлять услуги по эмиссии карт и эквайрингу, осуществлять процессинг и клиринг межбанковских транзакций. Планируется развитие собственной терминальной сети приёма карт.