Платежная система в Росссии на основе банковских карт

           В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «Сберкарт», «Юнион Кард» или «Золотая Корона», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компанийК международным платежным системам относятся следующие [10]:

 

• Еврокард (Euro Card);

 

• Виза (Visa);

 

• Мастеркард (Master Card);

 

• Европей (Europay);

 

• Циррус/Маэстро (Cirrus/Maestro);

 

• Дайнерс клаб (Diners Club);

 

• Юнион кард (Union Card).

          Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», «Еврокард» заключила соглашение с компаниями «Циррус» и «Маэстро» (Cirrus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банкоматах.

Широкое распространение получили потребительские кредиты, привязанные к пластиковым карточкам.

           Зарплатные проекты до сих пор остаются одним из главных каналов продаж банковских карточек в России и составляют в среднем по рынку не менее 75—80% от общего объема их эмиссии  

           По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2008-2011 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 1 [3].

В табл.1 приведены показатели развития платежной системы России.

                                                                                                             Таблица 1

Типы банковских карт	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Расчетные карты	115390	127787	147872
Кредитные карты	8601	10047	15026
Предоплаченные карты	2042	6585	37272
Всего банковских карт	126033	144419	200170

 

          За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт. Количество операций с использованием банковских карт за 2008—2011 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций — в 1,8 раза [11].

 

 

 

     

 

 

 

 

 

 

 

 

                 2.Современное состояние рынка банковских карт в России

 

           На современном банковском рынке активно развиваются продукты, основанные на использовании платежных карт, выпускаемых банком. С развитием банковского рынка такие продукты становятся все более совершенными. Платежная карта из средства хранения наличных превращается в удобный способ управления денежными средствами, позволяющий осуществлять переводы, оплачивать услуги и размещать средства во вклады. При этом одновременно возрастает сложность процессов обработки таких операций, растут операционные риски, связанные с их функционированием.

          Наиболее перспективным направлением развития карточного бизнеса является развитие безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данное направление открывает новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Осуществление безналичных расчетов существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов.

          В России доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем за рубежом, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

          Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне.         Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

          Еще одна проблема – несформированная общая культура расчетов по банковским картам. Сегодня при оплате товаров в торговой сфере региона на безналичные операции по картам приходится всего 10%, в то время как 90% - оплата наличными. Такое соотношение объясняется тем, что общая культура расчетов по картам только формируется. Относительно небольшая востребованность последних обусловлена не только фактором новизны платежных систем, сдерживающим консервативное большинство населения России [10].

           В настоящее время в РФ существует порядка 700 кредитных организаций, которые занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт. Широкий перечень карточных продуктов и услуг возник на российском рынке в результате активной конкуренции, которая развернулась между основными участниками в последние годы. Появляются новые типы карточек - с кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими карточками. Развивается инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.

          Актуальной остается  проблема безопасности систем. Магнитные карты уязвимы для мошенников. За последние 4 года в России количество преступлений с пластиковыми картами увеличилось в 6 раз.

           В целом размер ущерба от мошенничества с "пластиком" оценивается в 2-3 млн долларов в год. Не случайно такие международные карточные ассоциации, как American Express и Visa, содержат в своей структуре крупные подразделения по борьбе с мошенничеством в этой сфере [11].

           Из  десятки банков, наиболее активно продвигающих пластиковые карты в народ,  первое место занимает - «Сбербанк», набравший максимально возможные 428 баллов. Крупнейший и старейший российский банк не только явный лидер по количеству пластиковых карт в обращении, которых, согласно анкете, полученной РБК. Рейтинг, у него более 68.6 млн шт., но и лидер по таким параметрам как: количество выпущенных новых пластиковых карт в 2011 году и количество перевыпущенных пластиковых карт также в 2011 году. Стоит отметить, что «Сбербанк» последние годы ведет весьма активную политику по обеспечению картами населения России и, судя по показателям, ему это удается неплохо. Только за последний год крупнейший отечественный банк выпустил новых карт в размере 25.8 млн шт., еще порядка 10.5 млн шт. им было успешно перевыпущено [16].

             В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Cравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России и других странах, а также терминалов, обслуживающих карты с микрочипом (табл. 3-4) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

           Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

          Решение вопроса о широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт [4. с. 154 ].

          Следует отметить, что рынок банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

• недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;
• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• тарифная политика платежных систем, в том числе международных;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;
• высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

            Однако, несмотря на наличие указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:

• на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;
• основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг — 2017,0 млрд. руб.
• произошли изменения в структуре операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2008 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% — на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2008 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2011 году — лишь 4,9 млн. операций [10].

         Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

           Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт [9, с.135]

                                               

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              

                                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

          Развитие системы безналичных расчетов повсеместно приведет к сокращению доли наличных денег в денежной массе и снижению удельной доли их использования в платежном обороте.

         Для развития  национальной системы на основе  платежных карт необходимы совместные  усилия банков и государства.  Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства - в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.

         Очевидно, что создание национальной системы платежных карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      

 

 

 

 

 

                                                              Задача

 

           Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом- 25% в год.  Льготный период- 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы- 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

          Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с      лимитом 20 000 долл. годовая плата- 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. льготный период- 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы-7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.