Понятие и структура кредитной системы Российской Федерации

Министерство  сельского хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО  Белгородская Государственная

Сельскохозяйственная  Академия

 

                                                         Кафедра финансов и экономического анализа

 

          

Курсовая  работа  по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

 

                                                            на тему:

 

« Понятие и структура кредитной системы Российской Федерации»

 

 

                            

 

                                                                

 

 

                                                                                Выполнила:

Студентка 3 курса 

         экономического факультета

         31 «Б» группы

Бардакова Мария.

                          

 

 

 

                                                       Майский, 

                                                          2009

 

Содержание:

 

Введение…………………………………………………………….…….3

1. Обзор литературных источников……………………………………..4

2. Понятие  и структура кредитной системы………………………….. 9

2.1 Институциональная  кредитная система………………………….... 9

2.2 Функциональная кредитная система…………………………….....12

2.3 Основные  звенья кредитной системы…………………………..….21

Заключение…………………………………………………………..…..33

Список использованной литературы……………………………...……34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     

             

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                   Введение

       В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры и функций, но и от размещения банков по территории государства. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Поэтому проблема развития кредитной системы сегодня важна для изучения не просто с точки зрения исследования её закономерностей и трудностей, но и для поиска приемлемых решений и путей развития. Решение этой проблемы представляет интерес для нашего государства.

       Главной целью данной работы является исследовать структуру кредитной системы Российской Федерации. Актуальность этой темы связана с важнейшей ролью кредитной системы в решении проблем функционирования кредитного механизма в современных условиях.

       В курсовой работе нами были освещены понятия кредитной системы, её звеньев, особенности их функционирования.

      Источниками при выполнении курсовой работы послужили учебные пособия, статьи периодической печати, интернет-сайты.

 

 

 

 

 

 

 

1. Обзор литературных источников

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия  “кредитная система”:

Так, Е.Ф.Жуков  считает, что кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.[7]

П.И. Вахрин в свою очередь указывает, что  кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения. [11]

Колесников  В.И. говорит, что кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду(институциональная форма)[25]        

           Максимова  Л.М. определяет кредитную систему, как (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду [13]

           Таким образом, можно сделать вывод о некоторой неопределённости в понимании сущности кредитной системы.

             Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.[ 9 ]

        Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.[19]

     Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. [25]

     Различают два понятия кредитной  системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

    В  первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране. [14] 

        Как было сказано выше, кредитная  система государства складывается  из банковской системы и совокупности  так называемых небанковских  банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых  институтов, способных аккумулировать  временно свободные средства  и размещать их с помощью  кредита. В мировой практике  небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.[12]

         Банковская  система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредит-ного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. [26]

         В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др., т.п.) [15]

           Все  банковские системы принято делить  на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-администра-тивной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. [22]  Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.  
        Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух уровней – Центрального  банка РФ и коммерческих банков.

        Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком  страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.   Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации[1], Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июня 2002 года [2] и другими федеральными законами. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

        Вторым уровнем кредитной системы являются коммерческие банки. Их создание и функционирование в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке.  
         Коммерческие банки — крупные негосударственные кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции для предприятий, организаций, граждан (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Денежные средства для проведения операций такие банки формируют главным образом за счет сбережений, привлеченных в виде вкладов, межбанковских кредитов, выпуска собственных акций и облигаций.  
Типы коммерческих банков: АО Сбербанк; АО Промстройбанк; АО Внешторгбанк; инвестиционные; инновационные; биржевые; ипотечные и т.д.[ 13 ]

        В кредитную систему РФ входят также специализированные финансово-кредитные институты: Инвестиционные фонды (принимают вклады только от юридических лиц); Финансовые фонды (принимают вклады, как от юридических, так и от физических лиц); Страховые фонды; Пенсионные фонды; Общества взаимного кредита; Ломбарды; Лизинговые компании.[24]

        Современные денежно-кредитные отношения немыслимы без деятельности небанковских кредитно-финансовых организаций (НКФО). Деятельность специализированных кредитно-финансовых организации концентрируется в большинстве своем на обслуживания небольшого сегмента денежно-финансового рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре (например, ломбардных). Поэтому НКФО или парабанковские учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одной-двух операций (услуг).[16]

            Таким образом, современная   кредитная система Российской  Федерации включает Центральный  Банк, коммерческие банки и небанковские  кредитно-финансовые организации,  выполняющие  различные экономические  функции. 

 

 

 

 

2. Понятие и структура кредитной системы РФ

2.1 Институциональная кредитная система РФ

       С позиций институционального  подхода кредитная система состоит  из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.